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| 上海：規(guī)范信用卡校園無(wú)序競(jìng)爭(zhēng) |
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| 2007-10-24 周凱 張琦 來(lái)源:中國(guó)青年報(bào) |
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不久前，上海銀監(jiān)局向各商業(yè)銀行發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，要求加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理。
記者在上海浦東一家建設(shè)銀行看到，銀行已不受理辦理6張卡的套餐了，現(xiàn)在每個(gè)大學(xué)生最多只可以辦理兩張卡。這里的工作人員說(shuō)，“不是每個(gè)學(xué)校的大學(xué)生都能辦理信用卡的，大專(zhuān)學(xué)歷的學(xué)生也不能辦理信用卡。”
已在上海師范大學(xué)駐扎了1個(gè)多月的招商銀行代辦點(diǎn)的一名工作人員，告訴前來(lái)辦卡的大學(xué)生：“你們現(xiàn)在大四了，過(guò)了今年12月，大四的學(xué)生就不能辦卡了。”
“信用卡是一把雙刃劍，它既可以讓你在應(yīng)聘工作時(shí)，給單位提供良好的信用報(bào)告，消費(fèi)一次按期還款可以給誠(chéng)信加分。但如果欠款、超期不還款的話，會(huì)影響到你今后的貸款。”招商銀行的這位工作人員向前來(lái)咨詢的大學(xué)生提醒道。
上海銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，上海各商業(yè)銀行的大學(xué)生信用卡發(fā)卡量已達(dá)17萬(wàn)張。而《2006中國(guó)大學(xué)生調(diào)查報(bào)告》提供的數(shù)據(jù)顯示，在大學(xué)校園里，已使用銀行信用卡的大學(xué)生比例達(dá)25.6％，大約平均每4個(gè)大學(xué)生就有1人持有信用卡。
復(fù)旦大學(xué)環(huán)境科學(xué)專(zhuān)業(yè)的張思穎同學(xué)告訴記者，有的同學(xué)辦卡是跟風(fēng)，你辦我也辦；有些同學(xué)是為了將來(lái)考TOEFL、GRE繳納出國(guó)申請(qǐng)費(fèi)而辦卡；也有同學(xué)辦卡是為了網(wǎng)上購(gòu)物方便；還有的辦卡就是為了拿贈(zèng)品。“在校內(nèi)，辦卡時(shí)只要身份證（復(fù)印件）就行，有時(shí)會(huì)讓你出示校園一卡通。”張思穎也問(wèn)了身邊好幾個(gè)同學(xué)，對(duì)于信用額度都說(shuō)不大清楚。
同濟(jì)大學(xué)漢語(yǔ)言文學(xué)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生陳靜（化名）的錢(qián)包里，放著好幾張信用卡，有興業(yè)銀行的加菲貓卡、建設(shè)銀行的大學(xué)生龍卡、招商銀行的YOUNG卡。她告訴記者，去年11月她在建行辦了一張信用卡，開(kāi)通后還款時(shí)沒(méi)注意，差了5元，半年后才還上這5元。“現(xiàn)在想起來(lái)還害怕，信用記錄上大概有一筆不良記錄了。”
李瑩（化名）是上海師范大學(xué)謝晉學(xué)院編導(dǎo)專(zhuān)業(yè)大四的學(xué)生，去年她看中了一款手機(jī)，就用信用卡透支買(mǎi)了手機(jī)，花去1700元。“刷卡的時(shí)候，蠻爽快蠻方便的，還款時(shí)就沒(méi)那么爽氣了，每個(gè)月得從生活費(fèi)中扣出100多元去還。”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，像李瑩這樣為了還款而節(jié)省生活開(kāi)支的大學(xué)生不在少數(shù)。
更令人擔(dān)憂的是，部分大學(xué)生使用信用卡透支消費(fèi)后無(wú)力還款。上海銀監(jiān)局就表示，由于部分發(fā)卡行在管理上存在不足，致使一些學(xué)生家長(zhǎng)投訴銀行不審核其子女還款能力就發(fā)放信用卡而造成透支逾期。
根據(jù)中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，透支期限一到，銀行將通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應(yīng)的透支款利息。對(duì)信用卡透支5000元以上，銀行經(jīng)3個(gè)月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責(zé)任。曾有報(bào)道稱，有一名在上海上學(xué)的外地籍大學(xué)生，畢業(yè)時(shí)留下了2000余元信用卡欠債，不知去向，銀行最終走上司法程序，催其還債。
“對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，給大學(xué)生辦理信用卡有潛在的風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)生中也會(huì)出現(xiàn)惡意透支、拖欠賬款的現(xiàn)象，銀行僅僅憑借身份證、學(xué)生證、申請(qǐng)表格等來(lái)辦卡，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)知。況且如果學(xué)生在畢業(yè)前透支一筆錢(qián)走人，銀行追回這些錢(qián)并不容易。所以現(xiàn)在好多銀行都有選擇性地在高校辦理信用卡了，一般是部屬或市屬重點(diǎn)高校。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)一名資產(chǎn)評(píng)估專(zhuān)業(yè)的學(xué)生說(shuō)。他同時(shí)補(bǔ)充道，他的一個(gè)朋友在辦理了5張卡后，提取了現(xiàn)金，把1萬(wàn)多元錢(qián)投入了股市，炒起了股票。“對(duì)學(xué)生來(lái)說(shuō)，這樣做還是太危險(xiǎn)。如果炒股套住的話，學(xué)生還起來(lái)就難了。”
記者采訪了15名使用信用卡的大學(xué)生，他們分別是吉林大學(xué)、西安交通大學(xué)、同濟(jì)大學(xué)、西南交通大學(xué)、上海師范大學(xué)、北京城市學(xué)院等高校的學(xué)生。在這15名大學(xué)生中，按時(shí)足額還款的有6人；“偶爾忘記，遲還款的”有4人；“每次按照最低還款額來(lái)還的”有3人；“還欠銀行錢(qián)，按時(shí)還不了的”有2人。
上海銀監(jiān)局稱，部分發(fā)卡行未能按照相關(guān)制度對(duì)學(xué)生卡申請(qǐng)人還款能力進(jìn)行嚴(yán)格的授信審核，且未根據(jù)申請(qǐng)人資信情況設(shè)立有效擔(dān)保，一些發(fā)卡行甚至在《學(xué)生信用卡領(lǐng)用合約》中刪去“收入情況說(shuō)明”一欄，完全忽略對(duì)學(xué)生卡申請(qǐng)人還款能力的審核。
此外，上海銀監(jiān)局還指出，某些發(fā)卡行在《學(xué)生信用卡領(lǐng)用合約》中特別注明聯(lián)系人“無(wú)需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任”。而在實(shí)際操作中，一旦學(xué)生無(wú)力還款，發(fā)卡行會(huì)向其父母進(jìn)行欠款追償。此舉缺乏法律依據(jù)，若遭到學(xué)生家長(zhǎng)的投訴甚至法律訴訟，則將給發(fā)卡行帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)。
上海銀監(jiān)局認(rèn)為，大學(xué)生屬于無(wú)工作、無(wú)固定收入群體，對(duì)大學(xué)生發(fā)卡而不考慮其還款能力，會(huì)造成自制力較弱的學(xué)生超能力消費(fèi)，或滋生攀比消費(fèi)心理，給家庭尤其是貧困家庭帶來(lái)沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，進(jìn)而產(chǎn)生不利的社會(huì)影響，也給銀行聲譽(yù)帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。
因此，上海銀監(jiān)局要求各商業(yè)銀行提高內(nèi)控執(zhí)行力度，促進(jìn)審慎經(jīng)營(yíng)，建立完善的大學(xué)生卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，進(jìn)行詳細(xì)的資信調(diào)查，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)還款能力的審核，審慎選擇發(fā)卡對(duì)象。對(duì)于還款能力不符合條件且無(wú)法確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式的，堅(jiān)決不予發(fā)卡。對(duì)已經(jīng)發(fā)放的大學(xué)生卡，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，根據(jù)持卡人資信狀況及時(shí)調(diào)整授信額度，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，商業(yè)銀行在逾期欠款催收過(guò)程中，應(yīng)按照領(lǐng)用合約約定，向持卡人及有擔(dān)保責(zé)任的第三人進(jìn)行追償，杜絕向無(wú)擔(dān)保責(zé)任的持卡人直系親屬進(jìn)行催收或變相催收，以防范法律風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)良好聲譽(yù)。
上海銀監(jiān)局相關(guān)人士稱，已要求各商業(yè)銀行提高內(nèi)控執(zhí)行力度，促進(jìn)審慎經(jīng)營(yíng)，建立完善的大學(xué)生卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，進(jìn)行詳細(xì)的資信調(diào)查，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)還款能力的審核，審慎選擇發(fā)卡對(duì)象。
上海銀監(jiān)局表示，如果商業(yè)銀行違反規(guī)定和審慎經(jīng)營(yíng)原則，繼續(xù)向還款能力不符合條件的學(xué)生核發(fā)信用卡，或產(chǎn)生學(xué)生卡大量透支、損害客戶合法權(quán)益等風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。
“現(xiàn)在申請(qǐng)辦理學(xué)生信用卡好像比以前難了。”暑期在建行、交行實(shí)習(xí)過(guò)的一名經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生告訴記者，上個(gè)月她完成了10張信用卡的指標(biāo)，拉上全家?guī)卓谌撕鸵恍┩瑢W(xué)一起完成了任務(wù)，不過(guò)申請(qǐng)的10張卡到現(xiàn)在都沒(méi)有辦下來(lái)。她說(shuō)，可能是銀行考慮到有一定的風(fēng)險(xiǎn)吧。
華東師范大學(xué)商學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教授陳承明表示，大學(xué)生可以辦理信用卡，但是要善意使用；銀行可以為有需要的大學(xué)生辦理信用卡，但不要盲目地鼓勵(lì)大學(xué)生辦卡，“這對(duì)銀行和大學(xué)生來(lái)說(shuō)，兩方面都能降低風(fēng)險(xiǎn)。”
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