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為何無法辦理貸款
由于自己莫名其妙地上了銀行系統(tǒng)的“黑名單”，近兩年來，姚先生的住房貸款申請(qǐng)、信用卡申請(qǐng)、購車貸款申請(qǐng)，屢屢遭到拒絕。
姚先生一紙?jiān)V狀將北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司朝陽支行（以下簡稱農(nóng)商行朝陽支行）告上了法庭，要求該銀行公開賠禮道歉，消除其在中國人民銀行征信服務(wù)中心個(gè)人信息系統(tǒng)的不良記錄，并賠償名譽(yù)損失104300元。
姚先生訴稱：近兩年來，他通過銀行系統(tǒng)辦理住房貸款、信用卡和購車貸款，屢屢遭到拒絕，對(duì)此，他非常不解。后來，他到銀行查詢才發(fā)現(xiàn)，他個(gè)人在銀行系統(tǒng)有不良貸款記錄。
該記錄顯示：2004年5月25日，姚先生在農(nóng)商行朝陽支行貸款購買了一輛車，并且屢次逾期還款。因此，他被銀行列入了“黑名單”。
但姚先生認(rèn)為，他根本就沒有買過這輛車。之后，他又去車輛管理所查詢，得知根本就沒有這輛車。姚先生感到非常氣憤，多次與該銀行聯(lián)系解決此事，銀行也承認(rèn)錯(cuò)誤，卻遲遲不予解決。無奈，在銀行貸款到處“碰壁”的姚先生只得依據(jù)法律規(guī)定，提起名譽(yù)權(quán)訴訟。
此案日前在北京市東城區(qū)人民法院公開開庭審理。
記者在采訪此案的過程中，看到了一份由中國人民銀行征信服務(wù)中心出具的“個(gè)人信用報(bào)告異議回復(fù)函”，上面寫明：北京農(nóng)商行朝陽支行與汽車經(jīng)銷商（北京廣興達(dá)經(jīng)貿(mào)有限公司）聯(lián)系后，經(jīng)銷商為姚××貸款一事出具了情況說明。該說明的主要內(nèi)容為：“經(jīng)我公司與姚××本人聯(lián)系后，確認(rèn)此筆貸款是真實(shí)的，但是由別的用戶用其相關(guān)手續(xù)購車，屬于代購。姚××本人否認(rèn)該筆貸款，是與購車人產(chǎn)生矛盾所致。現(xiàn)我公司已和用戶聯(lián)系好，今年10月底前還清此筆貸款。”
由于原、被告雙方各執(zhí)一詞，法庭沒有當(dāng)庭作出宣判。
銀行“黑名單”也會(huì)出錯(cuò)？
中國人民銀行征信中心工作人員孟小姐在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說，央行對(duì)個(gè)人信用只有“逾期還貸記錄”，而不會(huì)作出“良好”或“不良”的評(píng)判，并不是真正意義上的“黑名單”。
她表示，公民查詢?cè)阢y行的個(gè)人信用情況，可以憑自己的身份證到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行各支行的征信管理部門或位于北京的央行征信中心查詢，查詢暫時(shí)不收費(fèi)。“如果商業(yè)銀行搞錯(cuò)了，會(huì)有一個(gè)異議的申請(qǐng)和處理，但如果個(gè)人信用報(bào)告發(fā)生錯(cuò)誤，修改權(quán)限只在商業(yè)銀行。”
據(jù)介紹，央行的個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“信用檔案”，全面、客觀記錄個(gè)人的信用活動(dòng)。被納入這個(gè)數(shù)據(jù)庫的個(gè)人信用信息主要分三部分：個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息、個(gè)人信用狀況的其他信息。這些信息只記錄消費(fèi)者存在問題的交易過程，不會(huì)對(duì)消費(fèi)者作出任何個(gè)人信用的評(píng)估和打分。
這些信息會(huì)告訴商業(yè)銀行“你是誰”。
央行的個(gè)人信用報(bào)告會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤嗎？為什么會(huì)出錯(cuò)？據(jù)了解，出錯(cuò)的原因可能來自四個(gè)方面：一是在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，個(gè)人向銀行提供了不正確的信息；二是有人利用各種違規(guī)手段，盜用別人的名義辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)；三是在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，柜臺(tái)工作人員可能因疏忽，錄入信息錯(cuò)誤；四是計(jì)算機(jī)在處理數(shù)據(jù)時(shí)由于各種原因出現(xiàn)技術(shù)性錯(cuò)誤。
在此情況下，個(gè)人可以通過3種渠道反映出錯(cuò)信息，要求核查、糾正：一是由本人或委托他人向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。
誰來決定“黑名單”
據(jù)報(bào)道，央行征信系統(tǒng)去年起正式運(yùn)行，中國人民銀行副行長蘇寧稱，截至2006年末,央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫已覆蓋全國，并為5．33億自然人和1116萬多戶企業(yè)建立了信用檔案。
由于公民個(gè)人一旦從銀行借錢不還或透支，個(gè)人的“污點(diǎn)”將會(huì)進(jìn)入全國聯(lián)網(wǎng)的銀行信息系統(tǒng)，隨后會(huì)面臨銀行系統(tǒng)的“集體封殺”，因此，面對(duì)銀行“黑名單”，許多消費(fèi)者也表示了自己的擔(dān)憂：一旦與銀行產(chǎn)生糾紛，銀行會(huì)不會(huì)以“黑名單”來迫使消費(fèi)者簽訂“霸王條款”？
隨著央行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進(jìn)，除了上述信息外，央行征信中心的個(gè)人信用報(bào)告，將來還可能記載你的個(gè)人住房公積金繳存信息、社會(huì)保障信息、是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
此舉在得到一些人認(rèn)同的同時(shí)，同樣也遭到了不少質(zhì)疑。一些人認(rèn)為，因電信計(jì)價(jià)不準(zhǔn)而引發(fā)的話費(fèi)糾紛時(shí)有發(fā)生，如果把所有“欠費(fèi)”都當(dāng)成不良信用記錄，那就等于把過錯(cuò)都算在了用戶頭上，此舉有失公平。
更重要的是，由于央行頒布的《辦法》中并沒有明確規(guī)定賠償條款，如果因?yàn)殂y行錯(cuò)誤導(dǎo)致消費(fèi)者被列入“黑名單”，那么，消費(fèi)者在維權(quán)的同時(shí)，由此帶來的損失誰來賠償？
對(duì)此，北京郵電大學(xué)信息產(chǎn)業(yè)政策與發(fā)展研究所教授闞凱力在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，西方發(fā)達(dá)國家有一個(gè)統(tǒng)一的、獨(dú)立的信用體系，不是銀行或電信部門自己來搞，而是由第三方來負(fù)責(zé)，公民本人可以查詢自己的信用情況，有不準(zhǔn)確的，可以提出異議，要求修改，甚至訴至法院。
“銀行或電信部門是服務(wù)機(jī)構(gòu)，而不是信用認(rèn)證部門。”闞凱力以電信運(yùn)營商為例，“在消費(fèi)者看來，現(xiàn)在電信運(yùn)營商的誠信度普遍不高，亂收費(fèi)現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，自己本身的誠信度不佳，還給消費(fèi)者認(rèn)定信用記錄，顯然不合理。”
北京市律師協(xié)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專業(yè)委員會(huì)邱寶昌律師認(rèn)為，個(gè)人信用記錄是銀行的單方記錄，不能排除錯(cuò)誤。銀行在記錄公民信用狀況時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎行事，充分尊重公民的知情權(quán)、申辯權(quán)，及時(shí)對(duì)公民提出的異議進(jìn)行答復(fù)，特別是未經(jīng)司法機(jī)關(guān)判決，不得將公民納入“信用黑名單”。 |