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信用卡前期擴(kuò)張過快、部分客戶還款能力下降導(dǎo)致銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)上升。多家銀行中報(bào)顯示，上半年信用卡的不良貸款率都有一定幅度的增長。
操作上有盲點(diǎn)
據(jù)悉，招商銀行作為股份制銀行中信用卡發(fā)卡量較大的銀行，其信用卡不良貸款率較年初上升0.54個(gè)百分點(diǎn)，為3.31%。截至6月末，興業(yè)銀行信用卡不良貸款率為2.31%，較年初增長0.68個(gè)百分點(diǎn)；中信銀行上半年信用卡新增不良貸款達(dá)3.57億元，信用卡貸款不良率也由年初的2.67%增至6月末的5.74%。
招商銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人接受記者采訪時(shí)表示，“由于不良貸款率是累計(jì)的，招行中報(bào)披露的信用卡不良貸款率為3.31%，所以上升幅度并不算很高。”
“發(fā)卡流程包括發(fā)卡審核和使用監(jiān)測。”他向記者解釋，發(fā)卡審核是指信用卡由卡中心人員親訪親核，保證申請內(nèi)容是本人單位、本人簽字、本人身份；使用監(jiān)測是指如發(fā)現(xiàn)信用卡交易異常，立刻電話確認(rèn)，對于信用卡套現(xiàn)、偽卡現(xiàn)象，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)立即停卡，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心奚君羊教授告訴記者，“信用卡不良率的不斷攀升主要是由于信用審核把關(guān)不嚴(yán)。”他表示，銀行前期為了擴(kuò)大客戶數(shù)量，信用標(biāo)準(zhǔn)把握不夠嚴(yán)，忽視了盲目重量不重質(zhì)的后果，導(dǎo)致許多根本不符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶通過各種途徑獲得信用卡。
“現(xiàn)階段銀行信用體系仍不完善，沒有強(qiáng)而有力的征信系統(tǒng)，銀行很難有充分的資料判斷客戶的整體信用資質(zhì)，存在一定的盲點(diǎn)。此外，宏觀經(jīng)濟(jì)的下滑，造成某些信用卡客戶的失業(yè)、降薪等情況，使得其在周轉(zhuǎn)方面出現(xiàn)了困難，償還能力有所下降。”奚君羊進(jìn)一步補(bǔ)充。
從重量轉(zhuǎn)向重質(zhì)
銀監(jiān)會在6月23日發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），對信用卡申請人資質(zhì)、違規(guī)行為的處罰力度等都作了更為詳細(xì)和嚴(yán)格的規(guī)定，并要求各家銀行在8月31日之前整改落實(shí)到位。《通知》針對大學(xué)生信用卡不良率較高的現(xiàn)象作出了具體要求：銀行向已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。
招行某信貸部的工作人員對記者表示，“原先我行都會在各大學(xué)校園駐點(diǎn)為大學(xué)生辦理信用卡，由于銀監(jiān)會對于這一方面的規(guī)范，我行現(xiàn)在基本不主動(dòng)去給大學(xué)生辦理信用卡了，現(xiàn)在都盡量爭取高端用戶。其實(shí)，銀行內(nèi)部對于某些行業(yè)有限制辦理的規(guī)定，比如說年初的時(shí)候?qū)τ诜康禺a(chǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的一律不辦，此外，對于臨時(shí)工等也有一定程度的限制。”
奚君羊針對信用卡出現(xiàn)的問題，提出了一系列防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的建議。“銀行首先要嚴(yán)格把關(guān)信用審核，改變發(fā)展戰(zhàn)略是關(guān)鍵。”他認(rèn)為，過去銀行為了讓百姓認(rèn)識信用卡，改變他們的金融消費(fèi)觀念，采取重視發(fā)卡量的戰(zhàn)略，而現(xiàn)在人們普遍對信用卡有了一定的認(rèn)知，戰(zhàn)略目標(biāo)應(yīng)向重視發(fā)卡質(zhì)量、并且向不斷提高信用卡盈利能力轉(zhuǎn)變。
“其次，應(yīng)完善誠信體系，將個(gè)人全方面的行為列入信用評判標(biāo)準(zhǔn)。如前段時(shí)間出臺的將酒后駕駛發(fā)生重大事故或醉酒駕駛的行為納入銀行不良記錄的方式就很好。不僅光看還款能力，違規(guī)、違法行為更應(yīng)該重視，警惕信用風(fēng)險(xiǎn)。”奚君羊表示。 |