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“要辦個人信用貸款嗎？我們有款‘萬用金’產(chǎn)品，可提供小額的信用貸款。”
浦發(fā)銀行個金部一位客戶經(jīng)理在電話上向客戶李小姐推銷。而家住上海浦東世紀公園附近的張先生則在自家小區(qū)論壇上發(fā)現(xiàn)了渣打銀行“現(xiàn)貸派”的推銷發(fā)帖。
隨著商業(yè)銀行眼中最優(yōu)質(zhì)信貸——個人房貸業(yè)務(wù)逐漸萎縮，突圍房貸緊縮、尋找新盈利增長點，正逐漸成為每家商業(yè)銀行亟須破解的重點。
外資行“勢如疾風”
值得一提的是，多數(shù)中資商業(yè)銀行并未完全開展個人無抵押貸款業(yè)務(wù)，而市場化程度較高的部分外資法人銀行早已開始嘗試。目前，個人無抵押貸款市場上占據(jù)“主角”地位的銀行包括寧波銀行、浦發(fā)銀行、花旗銀行和渣打銀行等。
完成本地法人注冊數(shù)月之后，渣打即推出了“現(xiàn)貸派”個人無抵押貸款業(yè)務(wù)。只需滿足穩(wěn)定工作和收入、明確個人或家庭消費用途等“簡單”標準，就可以獲取人民幣8000至20萬元不等的消費貸款。
近期，渣打推廣“現(xiàn)貸派”的力度似乎又有所增強。“上周，我又收到了渣打寄來的宣傳單，上面說如果能介紹3個‘現(xiàn)貸派’客戶，我就可以獲取積分、換取MP3等一些禮品。”渣打現(xiàn)貸派業(yè)務(wù)的一位客戶說。
而5月初，花旗銀行（中國）也推出了“幸福時貸”個人無抵押貸款業(yè)務(wù)，提供無需抵押、最高人民幣20萬元、貸款期限最長48個月的個人貸款。
“這兩款產(chǎn)品區(qū)別并不大，再說銀行產(chǎn)品同質(zhì)化本來就很普遍。”一位外資行資深人士說。“但可以看出，能夠開展全面人民幣業(yè)務(wù)的外資行對于個人無抵押貸款市場的重視。”
中資行“牛刀小試”
盡管不少大型中資商業(yè)銀行并未完全開展個人無抵押貸款業(yè)務(wù)，但不少具創(chuàng)新意識的股份制商業(yè)銀行已經(jīng)開始了嘗試。
浦發(fā)銀行一位客戶經(jīng)理向記者介紹，該行“萬用金”貸款產(chǎn)品可以通過將客戶在該行的信用卡和借記卡“捆綁”，客戶需要現(xiàn)金時，可致電客服人員、告知所需金額、分期付款方式等，然后銀行會將這筆現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬到同名借記卡，客戶可直接從借記卡而非信用卡中取現(xiàn)。
“一般通過打電話方式向資質(zhì)較好的客戶直接推廣。”該客戶經(jīng)理說。“相對于信用卡取現(xiàn)，‘萬用金’的利率要低，而且對于資金用途沒有限制。”
而寧波銀行“白領(lǐng)通”無抵押無擔保個人融資產(chǎn)品則主要針對公務(wù)員、教師、醫(yī)生、以及事業(yè)編制的人士等。該產(chǎn)品提供人民幣5萬元至20萬元四種不同信用額度、最長授信時間3年，按月結(jié)息、到期結(jié)清本息還款。
“申請的客戶很多、再加上國家調(diào)控信貸額度，符合條件的客戶都要提前‘排隊’，等上幾個月。”寧波銀行一位客戶經(jīng)理說。
客戶：風險管理“過頭了”
某大型外資行個人銀行一位高層表示，個人無抵押貸款將會占據(jù)消費信貸一定業(yè)務(wù)比重，并成為商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的一種趨勢。
開展個人無抵押貸款業(yè)務(wù)的中外資商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)人士此前接受采訪時都表示會嚴格進行風險管理，但對細節(jié)則并不詳細透露。一位申請渣打“現(xiàn)貸派”的客戶表示：“額度低、每月還、還要發(fā)票，控制這么嚴格，我看它對風險管理得都過頭了。”
據(jù)記者了解，一般而言，客戶稅后收入成為銀行審核貸款額度中權(quán)重較大的指標。“如果沒有房貸、車貸等其他貸款，一般客戶可獲得稅后收入3－6倍的貸款額度，而高端客戶則可能是5－8倍。”一位銀行資深人士透露。
而客戶是否供職于事業(yè)單位，不同銀行的審核態(tài)度不一。一般而言，中資銀行給予事業(yè)單位供職客戶較高評分，而外資銀行對此并不十分看重。
“如果貸款額度只能是稅后收入的6倍，那和我信用卡每月額度有什么區(qū)別？”客戶李小姐說。
為了控制業(yè)務(wù)風險，銀行會要求客戶提供消費合同或發(fā)票。渣打一位客戶經(jīng)理告訴記者，在獲取貸款之后，客戶需要提供時間在獲取貸款前后4個月內(nèi)、貸款總額80％的發(fā)票，以證實貸款用途。 |