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據(jù)《新京報》報道，去年9月3日晚，北京某公司經(jīng)理魏濤在建行北京光明支行刷卡后，銀行卡被犯罪嫌疑人裝在門禁和ATM機(jī)上的設(shè)備復(fù)制。自此，魏濤的這張銀行卡上的5萬余元“不翼而飛”。最終，建行賠付了魏濤的損失。而北京警方則表示，像魏濤一樣的受害儲戶有10余名之多，目前此案仍在偵破中。
銀行理應(yīng)負(fù)責(zé)
盡管案件的偵破工作還在繼續(xù)，但是，建行已于近日賠償了魏濤的經(jīng)濟(jì)損失。銀行發(fā)言人苦笑著對記者表示，“銀行也是受害者”。
對此，中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院銀行研究專家宋瑋認(rèn)為，銀行理應(yīng)對銀行卡復(fù)制的用戶履行賠償責(zé)任。目前，國際上電子銀行業(yè)務(wù)十分普遍，尤其在美國，很少人使用現(xiàn)金交易。因此，銀行對消費者權(quán)利的保護(hù)格外重視，如果消費者遭遇損失，一般由銀行承擔(dān)較大責(zé)任。
“在我國，銀行卡詐騙案屢禁不止與銀行監(jiān)管嚴(yán)重不足有關(guān)。譬如，銀行的監(jiān)控設(shè)備形同虛設(shè)、銀行在接到投訴后沒有及時向用戶提出風(fēng)險提示。”宋瑋說。
中國政法大學(xué)電子商務(wù)法研究員張樊則指出，在這個事件中，儲戶的損失應(yīng)該由銀行來承擔(dān)。“作案人侵犯的是銀行的利益，而并非是儲戶的利益，銀行不得將損失轉(zhuǎn)嫁給儲戶。”由于儲戶在使用銀行卡過程中并沒有任何過錯，履行到了注意交易安全的義務(wù)，因此沒有法律依據(jù)要求儲戶自己來負(fù)擔(dān)損失。
“一方面，銀行應(yīng)該加強(qiáng)對自助銀行及ATM機(jī)的安全風(fēng)險防范，確保儲戶存款的安全，防范相關(guān)詐騙行為的發(fā)生；另一方面，銀行應(yīng)該在自助銀行及ATM機(jī)周圍公開醒目地提示相關(guān)風(fēng)險，提供說明和相關(guān)的操作規(guī)范。防范類似案件，銀行首先應(yīng)從自身做起。”張樊表示。
法律保護(hù)儲戶不夠
張樊告訴記者，我國法律圍繞儲戶在密碼及銀行卡丟失所造成的損失承擔(dān)上仍然規(guī)定不清，造成諸多爭執(zhí)。
目前，法律對儲戶在密碼保管的責(zé)任范圍上不明確。譬如，在銀行卡的服務(wù)條款上，各家銀行通過無限加大儲戶對密碼的保管責(zé)任來免除自己的責(zé)任，這對于儲戶來說是極為不公平的。儲戶對于密碼妥善保管的義務(wù)范圍應(yīng)該限制在客戶盡到一般人的保管密碼的能力。在盡到了正常的注意義務(wù)和及時通知義務(wù)時，如仍發(fā)生資金丟失的情況，就應(yīng)該讓銀行給予儲戶賠償。
“此外，法律可以考慮規(guī)定銀行的先行賠付責(zé)任，來保護(hù)儲戶利益。”張樊說。據(jù)了解，美國的《電子資金轉(zhuǎn)移法》就規(guī)定，一旦儲戶存款在銀行發(fā)生了問題，銀行應(yīng)先行賠付，而后由司法機(jī)關(guān)介入調(diào)查。此舉大大保護(hù)了儲戶的利益。
用卡環(huán)境尚待優(yōu)化
使用銀行卡，尤其是信用卡將是一種長期趨勢，用戶不能因為操作風(fēng)險而“因噎廢食”。
據(jù)了解，目前我國的信用卡的磁條里只有卡號和密碼等信息，很容易被復(fù)制。而國際上信用卡里一般具有一種防復(fù)制功能的EMV芯片，這種芯片能夠記錄用戶的個人信息，只有用戶資料與銀行原始資料相匹配時用戶才能使用信用卡交易，卡被復(fù)制的可能性為零。
中央財經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇對記者說，避免銀行卡再遭復(fù)制，最重要的是提高銀行卡的技術(shù)含量。“目前ATM機(jī)上使用的是銀聯(lián)通卡，如果單個銀行改換新卡，可能會造成無法識別的情況。因此，使用新卡EMV芯片技術(shù)，必須統(tǒng)一銀行卡標(biāo)志、在現(xiàn)有的ATM機(jī)、支付系統(tǒng)、銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行整體革新。”
此外，銀行卡詐騙案頻發(fā)的背后也透露出社會信用體系不完善。
美國對個人的信用進(jìn)行備案，有信譽問題的個人將受到嚴(yán)厲處罰，并對他的生活造成很大的影響，這可以在很大程度上遏制信用犯罪的動機(jī)。與此相比，我國信用體系還不完善，法律上的真空地帶使罪犯遭受懲罰的力度很有限。
“因此，‘頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳’是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，整體金融生態(tài)環(huán)境改善也很重要。”專家指出。
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魏濤是北京一家公司的經(jīng)理，他的銀行卡是一張建行龍卡(儲蓄卡)。去年9月9日，準(zhǔn)備取4000元錢出差用，他在位于東三環(huán)的建行光明支行ATM機(jī)上取了2000元后，顯示“余額不足”。
第二天，魏濤讓公司秘書轉(zhuǎn)賬1.2萬元到卡里，取了2000元錢后，帶著這張銀行卡去上海出差。在上海時，魏濤再次取款，卻發(fā)現(xiàn)銀行卡內(nèi)只剩下35元錢。
9月15日，魏濤回到北京，從建行得知，卡內(nèi)5萬多存款，已被分23次從外地的ATM機(jī)取走。
“信用卡和密碼都在身上，肯定是被盜取了。”魏濤說，當(dāng)晚11時許，他到朝陽雙井派出所報案。
辦案刑警告訴他，報案的10余名儲戶都稱，這一時間段到建行光明支行，用銀行卡刷開門禁，通過ATM機(jī)取款。警方懷疑，犯罪嫌疑人在門禁和ATM機(jī)上安裝了設(shè)備，將儲戶銀行卡賬號、密碼等信息盜取，隨后復(fù)制了信息相同的銀行卡，并從外地盜取存款。
從銀行調(diào)取的監(jiān)控錄像則清晰顯示，有兩名犯罪嫌疑人趁天黑人少，先是迅速在門禁處安裝一個東西，隨后進(jìn)門后在兩臺ATM機(jī)中一臺上安裝一種設(shè)備。
目前，警方仍在全力緝查犯罪嫌疑人。（耿小勇
黃鈺） | | |