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各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：
最近，因客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）投訴而引發(fā)的商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，理財(cái)資金投資對(duì)象逐步擴(kuò)大和理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜化導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和策略風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)上升的態(tài)勢(shì)。現(xiàn)就各商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和策略風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)加以提示，并提出以下要求：
一、理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。商業(yè)銀行在為理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）（尤其是非保證收益型理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃））命名時(shí)，應(yīng)避免使用蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語(yǔ)言。
二、理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的設(shè)計(jì)應(yīng)強(qiáng)調(diào)合理性。商業(yè)銀行應(yīng)按照審慎經(jīng)營(yíng)原則，設(shè)計(jì)符合整體經(jīng)營(yíng)策略的理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）。應(yīng)做好充分的市場(chǎng)調(diào)研工作，細(xì)分客戶群，針對(duì)不同目標(biāo)客戶群體的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）。同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的設(shè)計(jì)應(yīng)尊重和保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，特別是知曉理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）風(fēng)險(xiǎn)特征的權(quán)益。
三、理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料以及對(duì)客戶投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）規(guī)定，包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容，并以通俗的語(yǔ)言和適當(dāng)?shù)呐e例對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行解釋。
四、高度重視理財(cái)營(yíng)銷過(guò)程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員將理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）當(dāng)作一般儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，進(jìn)行大眾化推銷；禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）；嚴(yán)肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）重要風(fēng)險(xiǎn)信息等欺騙手段銷售理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的業(yè)務(wù)人員。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的廣告或宣傳材料的內(nèi)容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行一次全面的合規(guī)性審核，并將審核和整改結(jié)果報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
五、嚴(yán)格進(jìn)行客戶評(píng)估，妥善保管理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)記錄。商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按照“了解你的客戶”原則對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力等進(jìn)行充分了解和評(píng)估，并按照《辦法》要求，將有關(guān)評(píng)估意見(jiàn)告知客戶，雙方簽字確認(rèn)。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)定期跟蹤和了解原有客戶評(píng)估狀況的變化情況，妥善保存有關(guān)客戶評(píng)估和顧問(wèn)服務(wù)的記錄，及時(shí)糾正或停止對(duì)不恰當(dāng)?shù)目蛻暨M(jìn)行的產(chǎn)品銷售或推銷行為。
六、加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。商業(yè)銀行應(yīng)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的市場(chǎng)變化做出科學(xué)合理預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行相應(yīng)的資金成本和收益測(cè)算，并據(jù)此明確產(chǎn)品（計(jì)劃）的期限及產(chǎn)品（計(jì)劃）期限內(nèi)有關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和管控措施，嚴(yán)格按照“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。商業(yè)銀行不得銷售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無(wú)產(chǎn)品（計(jì)劃）期限、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案的理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）。
七、采取有效方式及時(shí)告知客戶重要信息。商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同時(shí)，應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，明確相關(guān)信息的披露方式，以及在信息傳遞過(guò)程中各方的責(zé)任，避免使客戶因未及時(shí)獲知信息而錯(cuò)過(guò)資金使用和再投資的機(jī)會(huì)。
八、妥善處理客戶投訴，減少投訴事件的發(fā)生。商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)置并向客戶告知理財(cái)業(yè)務(wù)的投訴電話，指定專門(mén)的人員或部門(mén)及時(shí)處理客戶投訴。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)建立客戶投訴的登記、統(tǒng)計(jì)制度，對(duì)客戶投訴情況進(jìn)行研究分析。對(duì)于客戶投訴較多的理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃），商業(yè)銀行應(yīng)制定切實(shí)有效的解決措施，加以改正。
九、嚴(yán)格理財(cái)業(yè)務(wù)人員的管理。商業(yè)銀行應(yīng)按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的要求，建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。對(duì)于頻繁被客戶投訴、投訴事實(shí)經(jīng)查實(shí)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員，應(yīng)將其調(diào)離理財(cái)業(yè)務(wù)崗位，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)予以紀(jì)律處分。
十、努力提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力，避免理財(cái)業(yè)務(wù)的不公平競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行應(yīng)大力提高產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新能力，以富有特色的產(chǎn)品（計(jì)劃）、個(gè)性化服務(wù)和差別化營(yíng)銷，提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，杜絕利用搭配銷售和捆綁銷售進(jìn)行高息攬存等不公平競(jìng)爭(zhēng)。
十一、其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，亦應(yīng)遵照本風(fēng)險(xiǎn)提示中的各項(xiàng)要求執(zhí)行。
二○○六年六月十三日 |