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宋光洙是一個(gè)典型的韓國(guó)人：做事認(rèn)真、態(tài)度謙和，語(yǔ)言豐富、表情生動(dòng)。談及消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，他打趣地說(shuō)：“現(xiàn)在來(lái)談消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模，我感到非常‘遺憾’。但5－7年后，我愿意跟你分享這個(gè)數(shù)字。”
宋光洙表示，對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信心源自于曾與美國(guó)、英國(guó)、日本、中國(guó)香港等各地中低收入者打交道的經(jīng)驗(yàn)，更源自于中國(guó)小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大空間。
中低收入者需要小額信貸
中低收入者的小額信貸供需矛盾一直困擾著中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)。中國(guó)光大集團(tuán)原董事長(zhǎng)王明權(quán)就曾指出，解決這一問(wèn)題時(shí)容易出現(xiàn)兩個(gè)極端，“一是容易把擔(dān)子都?jí)涸阢y行身上；二是容易指責(zé)中低收入者的弱質(zhì)性，認(rèn)為他們天生就不應(yīng)得到貸款。”
而從商業(yè)銀行來(lái)看，商業(yè)銀行擔(dān)心的是中低收入者的貸款資產(chǎn)質(zhì)量，所以慎之又慎；從中低收入者需求看，根據(jù)央行最新報(bào)告，第三季度的個(gè)人消費(fèi)貸款需求指數(shù)為66.6%，比上一個(gè)季度提高了2.1個(gè)百分點(diǎn)。
而此次平安產(chǎn)險(xiǎn)與光大銀行合作推出的短期小額無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)正是“劍指”這一矛盾。據(jù)宋光洙介紹，這款產(chǎn)品本著“無(wú)抵押、快捷”的宗旨，主要針對(duì)中低收入者。凡是年齡在21－55歲，在申請(qǐng)地工作或居住，擁有穩(wěn)定職業(yè)，月收入不低于2000元的客戶，無(wú)需提供抵押品，只要提供相應(yīng)文件即可辦理，一旦投保成功，最快2－3個(gè)工作日貸款就可以到賬。
“3個(gè)月后會(huì)發(fā)生什么改變還不得而知，至少目前，我可以肯定地說(shuō)，中國(guó)中低收入者與其他國(guó)家一樣，是值得信賴的。”對(duì)于中國(guó)客戶的信譽(yù)，宋光洙如是表示，“他們的信譽(yù)并不比一些大公司、大富翁差，甚至擁有更加廣闊的消費(fèi)前景。”
平安產(chǎn)險(xiǎn)2005年開(kāi)始試點(diǎn)“信用險(xiǎn)+銀行貸款”業(yè)務(wù)，推廣個(gè)人小額無(wú)抵押消費(fèi)貸款事業(yè)。目前，平安產(chǎn)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部已經(jīng)進(jìn)駐中國(guó)14個(gè)省、市，20個(gè)城市，門店數(shù)量達(dá)到了52家。
宋光洙說(shuō)，“平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)”壞賬率遠(yuǎn)低于全球8%的行業(yè)平均水平，“大部分逾期還款的客戶主要是‘遺忘’、‘出差’等原因”。
消費(fèi)信貸須完善征信機(jī)制
據(jù)記者了解，個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)中的投保人是貸款客戶，承保人是平安產(chǎn)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人則為放款銀行。可以說(shuō)，短期內(nèi)這個(gè)產(chǎn)品不可能獲得很大的利潤(rùn)。
不過(guò)，在宋光洙看來(lái)，中國(guó)發(fā)展個(gè)人小額消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)首要考慮的不應(yīng)是利潤(rùn)，而是迫切需要建立一個(gè)完善的征信體系。
宋光洙表示，“雖然中國(guó)人民銀行可以提供征信數(shù)據(jù)，但這個(gè)數(shù)據(jù)并不能完全地反映中小收入者的誠(chéng)信。”
“10年前，韓國(guó)沒(méi)有‘征信局’，信貸機(jī)構(gòu)只能夠獲得大企業(yè)的誠(chéng)信數(shù)據(jù)。而在2002年信用危機(jī)后，韓國(guó)政府加快了征信體系的建設(shè)，現(xiàn)在韓國(guó)已經(jīng)擁有了一套可信的征信體系，而這套征信體系也為個(gè)人小額消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。”宋光洙表示。
據(jù)悉，目前中國(guó)保監(jiān)會(huì)只批復(fù)了一家保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，而宋光洙表示：“我們希望引入更多地競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，只有讓更多地人參與這個(gè)市場(chǎng)，才能真正推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信用貸款的發(fā)展。”
至于這次與光大銀行的合作，宋光洙笑稱：“這是我最害怕回答的問(wèn)題。”但在他看來(lái)，“只有找了解這項(xiàng)業(yè)務(wù)的人來(lái)合作，才能看到長(zhǎng)期可能的巨大回報(bào)。” |