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30日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿），分析人士認(rèn)為，《辦法》明顯擴(kuò)大了“流動(dòng)資金貸款”概念，監(jiān)管部門(mén)欲將“受托支付”的支付管理模式擴(kuò)大到各類貸款，以防范信貸挪用風(fēng)險(xiǎn)。
支付新規(guī)全覆蓋
一般而言，流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。但在《辦法》中所稱的流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的本外幣貸款。且同時(shí)規(guī)定，除固定資產(chǎn)貸款以外的其他公司類貸款業(yè)務(wù)品種適用本辦法。
有分析人士認(rèn)為，由于我國(guó)存在事業(yè)單位借流動(dòng)資金貸款的情況，如學(xué)校、醫(yī)院，乃至鐵道部門(mén)等，加入事業(yè)法人可謂合乎國(guó)情，但同時(shí)規(guī)定除固定資產(chǎn)貸款以外的其他公司類貸款業(yè)務(wù)品種適用本辦法。則明顯有擴(kuò)大概念之嫌，“加上周一公布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》，這意味著所有機(jī)構(gòu)類貸款都將納入支付新規(guī)的管理范圍。”
《辦法》還規(guī)定，票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、賬戶透支、全額保證金類質(zhì)押項(xiàng)下的流動(dòng)資金貸款可視具體情況選擇參照本辦法執(zhí)行。上述分析人士表示，這表明其它融資手段也將納入支付新規(guī)管理范疇。“加之隨后將出臺(tái)的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，以‘受托支付’為特征的支付管理模式可謂將各類貸款‘一網(wǎng)打盡’。”
據(jù)接近銀監(jiān)會(huì)的人士介紹，上述文件標(biāo)準(zhǔn)只是監(jiān)管部門(mén)的最低要求，銀行可以自行掌握上浮尺度，可能出現(xiàn)更高標(biāo)準(zhǔn)。
“受托支付”有效防范風(fēng)險(xiǎn)
無(wú)論是《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》，還是《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿），以及將要公布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，“受托支付”成為其中最大變化。“受托支付”是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象，這意味著銀行會(huì)直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶，從而有效控制信貸資金流向，遏制信貸資金違規(guī)挪用現(xiàn)象。
業(yè)內(nèi)人士表示，已公布的文件貫徹了貸款全流程管理的理念，針對(duì)當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)中普遍存在的薄弱環(huán)節(jié)，重點(diǎn)規(guī)范了合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理部分，其中“合同簽訂”規(guī)定基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最根本的契約原則，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)要求和理念落實(shí)到與借款人的合同中去；“發(fā)放與支付”規(guī)定貫徹貸款“實(shí)貸實(shí)付”的理念，采用貸款人受托支付的方式，有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，“受托支付”使得貸款不通過(guò)借款人賬戶，直接進(jìn)入借款人交易對(duì)手賬戶，“在第一站有效防止了貸款挪用。”對(duì)于如何防范此后貸款流向問(wèn)題，連平解釋，信貸資金進(jìn)入最終收款人賬戶后其性質(zhì)就已經(jīng)發(fā)生了變化，成為最終收款出售產(chǎn)品后的收入，應(yīng)當(dāng)視作其自有資金，而非銀行的信貸資金了。從銀行角度看，控制向其借款人的風(fēng)險(xiǎn)，保證借款人還款能力已經(jīng)足以。
助推經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展
銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，貸款新規(guī)只是對(duì)支付環(huán)節(jié)進(jìn)行了一些調(diào)整，沒(méi)有抬高企業(yè)獲得貸款的門(mén)檻，也不改變授信條件、期限、利率等要求，因此不會(huì)對(duì)企業(yè)獲得銀行授信產(chǎn)生影響。
與此同時(shí)，新規(guī)有利于防范貸款快速增長(zhǎng)形勢(shì)下的銀行風(fēng)險(xiǎn)，有利于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高信貸管理的質(zhì)量，有助于防范未來(lái)銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這將從根本上確保銀行信貸資金真正進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。
該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，銀監(jiān)會(huì)近期發(fā)布的系列辦法，從2007年就已開(kāi)始研究起草，是對(duì)以往和現(xiàn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度系統(tǒng)化的調(diào)整與完善，是一項(xiàng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長(zhǎng)期制度安排。
有專家認(rèn)為，監(jiān)管部門(mén)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和貸款使用效率做出評(píng)估，對(duì)信貸擴(kuò)張的交易進(jìn)行調(diào)查和研究，以致在風(fēng)險(xiǎn)快速積聚時(shí)通過(guò)修訂監(jiān)管政策防范風(fēng)險(xiǎn)，是監(jiān)管部門(mén)職責(zé)所在。
《辦法》中所稱的流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的本外幣貸款。《辦法》同時(shí)規(guī)定，除固定資產(chǎn)貸款以外的其他公司類貸款業(yè)務(wù)品種適用本辦法。 |