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昨日（10月8日），中國雙率（存款準(zhǔn)備金率和存貸款基準(zhǔn)利率）齊降，而且停征利息稅，使一些貸房族有了新的理財方式。佛山市民劉先生是單身“房貸族”，目前年收入約10萬元，借銀行近40萬元貸款，日常開支每月約3000元，房貸3000元。中秋時父母資助了他一筆錢，原計劃把貸款還掉，因為去年6次加息，房貸利率大增，負(fù)擔(dān)著實不小。但9月降息的消息，讓劉先生改變了主意。“現(xiàn)在起進(jìn)入降息周期，還貸壓力肯定會逐漸減小，所以不用急著還貸，看看別的投資機會再說。”對于房貸族，面對降息到底是提前還貸好，還是不急呢？
專家：鄭藝（中國建設(shè)銀行佛山分行注冊財務(wù)策劃師）
建議：先不還貸，適當(dāng)投資
我們先看一下貸款的利率與存款利率的差距，存款
一年期3.87%，公積金貸款利率5年以上4.86%，房貸利率5年以上6.3495%.存款利率比貸款利率高是必然的事情，劉先生這筆錢如果不投資肯定是還貸好。
我們再從劉先生的收入支出、風(fēng)險承受度來看一下：每月收入約8333元，支出、房貸后節(jié)余資金為2333元，現(xiàn)在的負(fù)擔(dān)足以支付房貸的壓力仍有節(jié)余。劉先生年輕，沒有家庭的壓力，父母的收入、身體狀況也比較理想，可以說是一個高風(fēng)險承受力的階段。所以我的建議是，劉先生可以先不還貸，適當(dāng)將資金進(jìn)行一些中高風(fēng)險的投資，以獲取一個中長期的超額收益。
從目前可運用的中高風(fēng)險手段來看，比較適合劉先生的可能主要是股票、債券這類產(chǎn)品，從專家理財、便于管理的角度，基金可作為首選的產(chǎn)品。但在目前市場波動劇烈，而且股票市場從來都是難以判斷哪里是底部，哪里是高點的時候，我建議不應(yīng)該一筆過將資金買入，或分批進(jìn)場，選擇二至三只優(yōu)質(zhì)基金，基金的組合可以是股票型+平衡型，當(dāng)然在降息期債券基金也是比較好的選擇，用一至兩年的時間將資金進(jìn)行布局，以等待金融海嘯過后的市場逐漸復(fù)蘇和另一次爆發(fā)。
在產(chǎn)品的選擇上可咨詢專業(yè)的理財師進(jìn)行分析選定。對6個月以后才購買定期定額買中高風(fēng)險基金的錢可以先購買債券型基金，分享降息的投資收益。當(dāng)然我還要提醒劉先生的是，還要看一下自己是否在短期內(nèi)如三五年還有什么大筆的資金需求，因為股票市場、經(jīng)濟的復(fù)蘇目前來看還難以判斷，所以預(yù)留的時間還是要計劃長遠(yuǎn)一些，如需用錢則要提早安排妥當(dāng)，對急用的錢是不能進(jìn)行高風(fēng)險投資的。 |