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這次地震對于未來的壽險營銷和財險營銷帶來一個保費(fèi)規(guī)模的躍升，整個國家的投保意識也會有所提升，但是保險營銷市場仍然需要進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，現(xiàn)在的保險市場是一個魚龍混雜的市場，現(xiàn)階段肯定會存在借地震趁機(jī)銷售名不副實的保險產(chǎn)品的“害群之馬”，投保人在購買保險時一定要注意，選擇合適自己的保險產(chǎn)品，不要一味聽從保險營銷員的慫恿之詞。
目前，所有意外傷害險產(chǎn)品，對于不可抗力造成的人身傷害都是拒賠的，這次大地震保險公司做了超常規(guī)賠付，只要購買了保險，受傷或死亡者都得到了賠付，但不能說現(xiàn)在馬上市場就有可保地震的保險產(chǎn)品，這是需要一個過程的。
“5·12”汶川大地震發(fā)生后，曾經(jīng)購買過保險的客戶也開始關(guān)注起自身投保的保單。近兩個星期，從滬上各家保險公司調(diào)查了解到，無論是咨詢還是購買，保險公司接到的電話都比以前提升了不少。
然而5月20日，一位投保人反映,某保險中介公司營銷員向他推薦一家壽險公司的一款可保地震、海嘯、臺風(fēng)等自然災(zāi)害的意外健康險產(chǎn)品，乃是該公司新近推出來的，可作為主險單獨購買，也可以作為附加險和終身壽險、兩全保險、投連保險搭配銷售，一年一保，保額可根據(jù)投保人的需求調(diào)整，自然災(zāi)害的類別也可由投保人自主選擇。
他聽了之后怦然心動，但之前他也留心過目前所有保險產(chǎn)品中，由于自然災(zāi)害的承保風(fēng)險較大，對于地震之類的不可抗力災(zāi)害，保險公司一般是不作為承保種類的。
有沒有這樣的保險產(chǎn)品呢？保險專業(yè)人士認(rèn)為,就目前而言，所有的意外傷害險產(chǎn)品，對于不可抗力造成的人身傷害都是拒賠的，這次大地震保險公司都做了超常規(guī)的賠付，只要購買了保險產(chǎn)品，受傷或死亡者都得到了賠付，但不能說現(xiàn)在馬上市場就有可保地震的保險產(chǎn)品，這需要一個過程，因此投保人需要注意市場上這種假借地震名義來推銷保險的不誠信營銷行為。
借地震名義 營銷員叫賣“不實”產(chǎn)品
為了證實這種行為，經(jīng)向多家保險公司客服進(jìn)行咨詢，詢問是否現(xiàn)在保險公司已經(jīng)推出了可保不可抗力災(zāi)害的人身險或財產(chǎn)險，而絕大多數(shù)保險公司都表示并未推出。
上海一位保險專家說，市場這么快就推出可保不可抗力災(zāi)害保險是不可能的，因為即使現(xiàn)在保險公司有心設(shè)計開發(fā)產(chǎn)品，也要經(jīng)過保監(jiān)會報批才能向市場推出，至少也要經(jīng)過幾個月的時間，因此如果上述行為是真實的，那么就是保險營銷員在誤導(dǎo)消費(fèi)者。
據(jù)介紹，雖然地震帶來的負(fù)面效應(yīng)是慘重的，但是保險業(yè)在當(dāng)中表現(xiàn)出來的勇于賠付的現(xiàn)象會讓人們改變先前對保險理賠難的印象，保險營銷員也正是利用了這一點，向投保人鼓吹現(xiàn)在即使發(fā)生地震、海嘯等重大自然災(zāi)害，購買了保險就可以獲得賠償。
某保險公司精算部相關(guān)負(fù)責(zé)人則分析，在所有的人身意外險保單中，會承保各種被保險人在乘坐交通工具或戶外運(yùn)動，以及從事其他行為時，遭受意外事故造成傷亡進(jìn)行賠償，但對地震、海嘯、洪水等自然災(zāi)害造成的被保險人傷亡則屬于免責(zé)條款;而諸如重疾險、終身壽險、兩全保險、投資性保險則對保險期限內(nèi)因重大疾病導(dǎo)致傷殘或死亡進(jìn)行賠付，要獲得意外保障則需要附加各種意外險條款，但也撇除了自然災(zāi)害各種因素。
據(jù)悉,財險公司對于個人購買的家財險和商業(yè)車險等保險產(chǎn)品，一般是不承保地震等不可抗力導(dǎo)致的房屋倒塌或者車輛被毀的情況，除非是大型的商業(yè)保險，會增加拓展條款，包括地震、海嘯、洪水、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，但是費(fèi)率會高很多，而財險公司承保了這樣的工程，出于分散風(fēng)險的考慮，會選擇分保或者轉(zhuǎn)分保的方式。
上海財經(jīng)大學(xué)保險系主任許謹(jǐn)良稱，雖然可以預(yù)見，這次地震對于未來的壽險營銷和財險營銷帶來一個保費(fèi)規(guī)模的躍升，整個國家的投保意識也會有所提升，但是保險營銷市場仍然需要進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，現(xiàn)在的保險市場是一個魚龍混雜的市場，現(xiàn)階段肯定會存在借地震趁機(jī)銷售名不副實的保險產(chǎn)品的“害群之馬”，投保人在購買保險時一定要注意，選擇合適自己的保險產(chǎn)品，不要一味聽從保險營銷員的慫恿之詞，尤其是意外險產(chǎn)品，雖然已是必備保險產(chǎn)品，但并不意味著這些產(chǎn)品就承保不可抗力造成的人身傷亡。
監(jiān)管層出重拳 打擊保險營銷詐騙
市場上的種種保險營銷不法行為已經(jīng)受到監(jiān)管部門的關(guān)注。
就在5月15日,中國保險行業(yè)協(xié)會在北京舉辦了一場
“規(guī)范保險市場，打擊防范利用保險營銷詐騙犯罪”的研討會。在該研討會上，不少來自保險界的權(quán)威人士表示，現(xiàn)在有極少數(shù)不法分子利用保險營銷員身份進(jìn)行的詐騙犯罪行為，嚴(yán)重?fù)p害了群眾利益、保險公司信譽(yù)和保險行業(yè)形象，破壞了金融秩序，影響了社會穩(wěn)定，有必要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。而在打擊此類犯罪行為過程中，除了監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會應(yīng)發(fā)揮有效的組織協(xié)調(diào)作用外，廣大客戶也應(yīng)保持清醒頭腦、增強(qiáng)免疫力，避免上當(dāng)受騙。
參加該次研討會的一位專家表示，這次會議開在地震之后，顯然也有著更緊迫的必要性，雖然地震的發(fā)生出乎人們的意料，但是中國的保險市場也正處于一個高速發(fā)展中的轉(zhuǎn)型期，在國內(nèi)財壽險保費(fèi)規(guī)模雙增長的背景下，也隱藏了更多的問題，而這些問題有些都已經(jīng)到了亟待解決的地步，比如保險營銷詐騙就是一個很重要的問題。
他分析，這次地震其實給很多行業(yè)都帶來了慘重的損失，保險業(yè)也不例外，很多保險公司都進(jìn)行了超常規(guī)賠償，目前賠付已經(jīng)超過了1億元，這是值得肯定的，而未來各家保險公司的保費(fèi)規(guī)模會快速增長也是可以預(yù)見的，但是在保險業(yè)突飛猛進(jìn)的發(fā)展過程中，出現(xiàn)的一些不法分子的違法犯罪行為，如何進(jìn)行有力打擊和防范，如何公平分擔(dān)有關(guān)財產(chǎn)損失，進(jìn)而規(guī)范保險市場，促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展都有待理順，尤其是中國的巨災(zāi)保險制度何時建立都需要有一個明確的時間表。
重災(zāi)意外險產(chǎn)品 更需個性化
“我們正在研究探討針對重大自然災(zāi)害的意外險產(chǎn)品。”地震發(fā)生后，某保險公司開發(fā)部有關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示。
據(jù)悉，一些保險公司已經(jīng)緊急推出了專為“地震孤兒”開發(fā)設(shè)計的公益性產(chǎn)品，以保障受災(zāi)孤兒未來的教育為出發(fā)點。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，作為災(zāi)后重建保險公司推出的教育金產(chǎn)品，產(chǎn)品本身并不針對地震本身所覆蓋的保障，未來的保險產(chǎn)品是否會覆蓋地震災(zāi)害還要看各家公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融保險系朱俊生稱，保險產(chǎn)品創(chuàng)新需要寬松的政策環(huán)境。我國目前缺乏巨災(zāi)保險制度，保險公司很難以自身風(fēng)險承擔(dān)國家自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險，因此，要想大災(zāi)后的保險創(chuàng)新更上一層樓，必須有國家巨災(zāi)風(fēng)險制度支持。
相關(guān)人士則表示，如果保險業(yè)真要設(shè)計針對各種自然災(zāi)害的人身險、財產(chǎn)險保障，還需要根據(jù)我國各地的氣候特點設(shè)計產(chǎn)品，如我國沿海地區(qū)每年都會發(fā)生臺風(fēng)等災(zāi)害，那么這些地方則應(yīng)該在產(chǎn)品條款中將臺風(fēng)災(zāi)害保險條款加入進(jìn)去，四川等地會遭受地震危險，則在這些地方推出的保險產(chǎn)品中應(yīng)該覆蓋地震險條款，而像長江中下游地區(qū)、黃河中下游地區(qū)、東北松花江流域則需要有包含洪澇災(zāi)害保障的保險產(chǎn)品問世。 | 
