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被地震震毀房屋的貸款是否要還？遇難者信用卡透支款項怎么辦？近日銀監(jiān)會發(fā)布的緊急通知給出了答案——災區(qū)無法償還貸款應該作為呆賬核銷，以減輕災區(qū)民眾的債務負擔。銀行業(yè)內人士表示，各家商業(yè)銀行的相關細則將陸續(xù)出臺。
不能償還債務將及時核銷
中國銀監(jiān)會《關于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》 5月23
日下發(fā)后，四川銀行業(yè)迅速部署，即將打響一場受災貸款呆賬核銷“攻堅戰(zhàn)”。通知稱，對于借款人因地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償、擔保追償后仍不能償還的債務，應該認定為呆賬并及時予以核銷；對于銀行卡透支款項，持卡人和擔保人已經(jīng)在本次災害中死亡或下落不明，且沒有其他財產可償還的債務，應認定為呆賬并及時予以核銷。
此外，通知明確指出，如果銀行在核銷貸款過程中無法取得法院出具的債務人無財產清償證明，則可將相關政府部門出具的證明、內部清收報告以及法律意見書等作為核銷呆賬的依據(jù)。
這是央行、銀監(jiān)會日前規(guī)定災區(qū)按揭貸款可延期還款以來，為減輕受災地區(qū)債務負擔實行的新的特殊金融政策，業(yè)內人士認為，這意味著銀行將獨立承擔地震造成的不能償還債務的損失。
此次汶川發(fā)生的
8 級強震，中、農、工、建國有四大行均有網(wǎng)點受到波及，其中農行受損最重，預計此次災害將造成新增不良貸款 60 億元人民幣以上。
中行最先受理受災客戶申請
25 日上午，廣元一位普通市民陳麗艷來到中行廣元支行，告知銀行工作人員，自家的三居室被震壞沒法住了， 2001 年買這套房子時從中行貸了 5
萬元，至今還有 2
萬元貸款沒還。但現(xiàn)在她一家三口還有雙方的老人、親戚們都擠住在帳篷里，生活很艱難。銀行人員當即指導她填寫了一份《零售貸款地震受災情況登記表》，受理了她的申請。
那么，
陳女士欠銀行的 2
萬元還用不用償還？中行四川省分行行長白志中告訴記者，由于《緊急通知》剛下發(fā)沒多久，目前正在等待總行出臺實施細則，“這個過程應該會很快”。相關分支行現(xiàn)在要做的工作就是趕緊先把客戶的受災情況登記下來，將來要具體按照總行規(guī)定的條件，向上級行進行申報。就上述情況，他認為核銷貸款“應該問題不大”。
農行災區(qū)個人按揭 損失 10.5 億元
商業(yè)銀行方面，目前只有農業(yè)銀行公布了地震災區(qū)新增不良貸款的數(shù)據(jù)，農業(yè)銀行也是此次受災最嚴重的銀行。據(jù)不完全統(tǒng)計，農行災區(qū)個人貸款損失 10.5
億元，地震造成四川農行分行公司類和零售類業(yè)務信貸資金損失共約 60
多億元。
中、工、建、交等國有大型銀行尚未對外公開有關損失數(shù)據(jù)。不過，來自四川省統(tǒng)計局有關數(shù)據(jù)顯示，截至 2007
年末，成都、綿陽、德陽、阿壩州和廣元市各項貸款余額分別達到 4119 億元、 391.12 億元、 274 億元、 85.19 億元和 137.79
億元，主要受災城市累計貸款數(shù)額累計高達 5000
億元。
受損失最大的農行目前采取了什么應急措施呢？記者了解到，農行當前對個人按揭貸款還款的寬限期為半年，從 2008 年 5 月 12 日 到 11
月 12 日 6 個月，對受災害影響無法正常還款的個人貸款 ( 含個人住房貸款
)，不計收罰息或復利，并將視各地災后重建進度，決定貸款緩付期是否延長。
農行副行長張云說，農行還將積極聯(lián)系各類個人貸款客戶，對還款能力下降的客戶，在政策允許的范圍內，適當調整還款計劃，減輕借款人還款壓力。
核銷判定仍存在困難
業(yè)內人士分析，對于“巨大損失”、“不能償還債務”的認定，還存在一定的不確定性，各家銀行應在銀監(jiān)會通知的基礎上做出具體細則。
廣東科德證券分析師王澤輝分析，以房貸為例，如果借款人家人全部遇難，根本不可能償還貸款，這筆債務本身就會由銀行承擔。如果借款人尚存活，則要看房屋的抵押價值是否存在，因為房貸是以房屋作為抵押物獲得貸款的，如果房屋毀壞程度很大，修復比重建的費用更高，則房屋的抵押價值就基本不存在了，這種情況下應作為壞賬來核銷，相反，如果僅是裂縫等輕微受損，作為借款人、銀行來說都沒有什么損失，則沒有核銷的必要。
銀監(jiān)會規(guī)定，核銷貸款過程中不能取得法院出具的債務人無財產清償證明的，可依據(jù)相關政府部門出具的證明、以及內部清收報告和法律意見書等作為核銷呆賬的依據(jù)。
各分支機構應及時上報應核銷貸款的材料，上級機構應隨時審核審批。同時，應防范可能出現(xiàn)的虛假核銷等風險。
廣東科德證券分析師王澤輝表示，對于房貸來說，因房屋損毀不能償還的債務，發(fā)展商、銀行與保險機構如何分攤還不明確。
銀行會因此導致不良貸款率的激增，不過對于銀行業(yè)的影響還要區(qū)分銀行是區(qū)域性還是全國性，對于中、工、建等大型國有銀行來說，由于資產總量較大，受呆賬核銷的影響不大，相反可以從承擔社會責任的角度進行理解，對于中小銀行以及當?shù)氐纳虡I(yè)銀行、農村信用合作社的影響則更加明顯。
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