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此次汶川強(qiáng)震后，因大量房屋被毀的災(zāi)民無力還貸，銀監(jiān)會(huì)不得不在23日緊急下發(fā)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》，通知中明確：借款人因地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償或以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍無力償還的債務(wù)，銀行將認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷。5月25日，中國銀行在四川廣元市受理了首例個(gè)人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請。（5月26日《新華網(wǎng)》）
無力還貸的災(zāi)民，其銀行債務(wù)可核銷，是政府對受災(zāi)民眾實(shí)實(shí)在在的幫助。但正如四川銀監(jiān)局局長王筠權(quán)所說的“快速核銷呆賬短期會(huì)造成銀行的利潤減少”，通過行政手段要求銀行核銷債務(wù)只能是一種應(yīng)急狀態(tài)下的權(quán)宜之計(jì)，銀行基本上都是上市公司，也要對股東負(fù)責(zé)，緊急核銷呆賬并非長久之計(jì)。那么，我們有沒有更好的辦法來應(yīng)對諸如地震等自然災(zāi)害帶來的房屋財(cái)產(chǎn)損失呢？答案是推行房屋的強(qiáng)制自然災(zāi)害險(xiǎn)。
在當(dāng)前的國內(nèi)市場，保險(xiǎn)公司大多將地震等自然災(zāi)害作為免責(zé)條款之一，與之相對應(yīng)的，房屋的自然災(zāi)害險(xiǎn)也并非強(qiáng)制性保險(xiǎn)。這就帶來一個(gè)嚴(yán)重的后果，一旦地震、洪水等自然災(zāi)害來襲，普通民眾就無法從保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)賠償，只能寄希望于國家緊急出臺(tái)類似于“銀行可核銷呆賬”等措施來化解危機(jī)。但債務(wù)可以核銷，民眾的房屋財(cái)產(chǎn)卻依然得不到有效保護(hù)——假使一套房屋價(jià)值50萬，房主欠銀行的貸款有20萬，核銷債務(wù)后，房主的損失就是30萬。但如果我們有房屋自然災(zāi)害強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，那么，房主就可以得到足額賠償。
事實(shí)上，對于房屋的自然災(zāi)害強(qiáng)制保險(xiǎn)，在很多國家已經(jīng)推行多年。經(jīng)驗(yàn)證明，通過市場手段將房屋納入強(qiáng)制保險(xiǎn)體系，對于保險(xiǎn)公司和房主來說是一種雙贏的舉措。一旦地震、洪水等自然災(zāi)害來襲，保險(xiǎn)公司就將迅速展開理賠，而不需要國家通過行政手段來為災(zāi)民減負(fù)。這種市場化的房屋自然災(zāi)害保險(xiǎn)，是成本最小、運(yùn)轉(zhuǎn)最合理的一種保險(xiǎn)手段——它無需動(dòng)用國家行政權(quán)力，無需增加其他行業(yè)的負(fù)擔(dān)（比如銀行），卻能給予災(zāi)民最大的保障。
在強(qiáng)制保險(xiǎn)領(lǐng)域，機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)行已經(jīng)為我們積累了相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)也已經(jīng)證明：在某些特殊的領(lǐng)域，強(qiáng)制性保險(xiǎn)是成本最小、受益最大的選擇。此次汶川強(qiáng)震令無數(shù)人失去了家園，他們辛辛苦苦攢錢買的房子一夜之間成為了一片廢墟，由于銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的緊急通知，他們或許無需再還貸，但他們遭受的房屋財(cái)產(chǎn)損失卻依然是慘重的。對于房屋強(qiáng)制性自然災(zāi)害險(xiǎn)，普通民眾或許并無太強(qiáng)的意識(shí)，也多少會(huì)存在“地震概率太小，無需買保險(xiǎn)”的僥幸心理，但政府應(yīng)該想到普通民眾的前面，應(yīng)該在做好汶川強(qiáng)震呆賬核銷工作的同時(shí)，盡快在全國范圍內(nèi)推行房屋自然災(zāi)害強(qiáng)制保險(xiǎn)。 |