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 四川汶川發(fā)生地震的消息，在令人震驚的同時(shí)，也喚起了人們的保險(xiǎn)保障意識(shí)。雖然此次地震中，不少保險(xiǎn)公司作出“特事特辦，地震也賠”的承諾，但大都仍集中壽險(xiǎn)領(lǐng)域，也就是說(shuō)，地震中傷亡的居民可以獲得人身?yè)p失理賠，但是損失的房屋等財(cái)產(chǎn)仍無(wú)法理賠。
地震免賠，家財(cái)險(xiǎn)不保地震
一直以來(lái)，在我國(guó)歷次大地震和其他自然災(zāi)害，都由國(guó)家給予專款救濟(jì)，并減免各種稅收和上繳利潤(rùn)。國(guó)家對(duì)災(zāi)害的損失采取包下來(lái)的辦法，長(zhǎng)期以來(lái)在人們思想上造成一種錯(cuò)覺(jué)，認(rèn)為自然災(zāi)害不存在“保險(xiǎn)”問(wèn)題，國(guó)家就是“保險(xiǎn)”。因此，參加保險(xiǎn)的企業(yè)和家庭很少，人們的保險(xiǎn)意識(shí)比較差。此次汶川地震，不僅激發(fā)了廣大人民的捐款熱情，更喚醒了不少人的投保意識(shí)。但《市場(chǎng)報(bào)》記者采訪發(fā)現(xiàn)，真正能保障普通百姓“人財(cái)不失”的險(xiǎn)種，仍然不多。
5月22日，《市場(chǎng)報(bào)》記者以投保人身份分別致電中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司(下稱人保)、中國(guó)平安保險(xiǎn)有限公司(下稱平安保險(xiǎn))，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(下稱太平洋保險(xiǎn))等幾家保險(xiǎn)公司咨詢?nèi)绾螢榧彝ヘ?cái)產(chǎn)上地震險(xiǎn)，但接電話的工作人員均表示，公司并沒(méi)有開(kāi)展防范地震風(fēng)險(xiǎn)的房屋類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
“抱歉，我們目前的家財(cái)險(xiǎn)不保地震，也沒(méi)有附加的地震險(xiǎn)。發(fā)生地震給與賠付的只有工程險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)。”人保北京分公司的客服告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者，房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)取消，目前只有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。據(jù)透露，四川地震發(fā)生后，有許多人打電話咨詢房屋保險(xiǎn)情況，工作人員已接到公司內(nèi)部通知，不再開(kāi)展任何與地震有關(guān)的房屋保險(xiǎn)活動(dòng)。
“個(gè)人險(xiǎn)沒(méi)有任何一個(gè)保地震的，車險(xiǎn)也不保。”平安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員表示，目前只有企業(yè)財(cái)產(chǎn)投保才包含地震，個(gè)人財(cái)產(chǎn)投保并不包含地震。
“太危險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)沒(méi)有保地震的。”太平洋保險(xiǎn)的客服人員則表示，與房屋保險(xiǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)品種目前僅有安居理財(cái)保險(xiǎn)，之前推出的個(gè)人房屋抵押貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)停止。
作為國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中位居前三位的保險(xiǎn)公司，人保、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)的情況在行業(yè)內(nèi)具有一定的代表性。由于缺乏相關(guān)保險(xiǎn)品種，當(dāng)類似于地震類自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司在降低公民財(cái)產(chǎn)損失中發(fā)揮的作用非常有限。
日增千萬(wàn)，理賠高峰個(gè)人財(cái)險(xiǎn)缺失
根據(jù)保監(jiān)會(huì)21日發(fā)布的消息，截至5月20日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案11.99萬(wàn)件，被保險(xiǎn)人死亡6110人，傷殘7223人，被保險(xiǎn)房屋倒塌19.96萬(wàn)間，已付賠款3163.8萬(wàn)元，比5月19日增加1341.8萬(wàn)元。從理賠險(xiǎn)種分布看，意外傷害保險(xiǎn)位居人身險(xiǎn)賠款首位，為
1761.6萬(wàn)元，產(chǎn)險(xiǎn)以企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為主，已支付賠款534.9萬(wàn)元，其中以電力項(xiàng)目賠款為巨。昨天，平安產(chǎn)險(xiǎn)支付了此次地震中截至目前業(yè)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)單筆最大賠款368萬(wàn)余元。
有數(shù)據(jù)顯示，2007年云南普洱地震給震中寧洱縣造成29億元以上的經(jīng)濟(jì)損失，其中大部分不能通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償，這對(duì)于災(zāi)后重建的人民來(lái)說(shuō)是筆沉重的負(fù)擔(dān)。“中國(guó)自然災(zāi)害造成的損失大部分都通過(guò)政府救濟(jì)和社會(huì)捐助解決，而在國(guó)外成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，自然災(zāi)害引發(fā)的損失大部分都通過(guò)保險(xiǎn)公司的賠付解決。”
一位業(yè)內(nèi)人士曾向媒體表達(dá)過(guò)不滿，他認(rèn)為保險(xiǎn)公司在災(zāi)害面前擔(dān)負(fù)的救助責(zé)任相對(duì)較小的現(xiàn)狀有待改觀。
其實(shí)，地震并非一直被排除在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任之外，據(jù)了解，四川地震發(fā)生之前，雖然相關(guān)財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)并沒(méi)有專門針對(duì)地震的保險(xiǎn)品種，但可以作為附加險(xiǎn)為地震引發(fā)的財(cái)產(chǎn)損失投保。只是這種保險(xiǎn)的費(fèi)率相對(duì)較高，社會(huì)接受程度低，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司缺乏向市場(chǎng)全面推廣的動(dòng)力。
“一般而言，保險(xiǎn)精算師會(huì)充分評(píng)估各種意外事件發(fā)生的可能性，為各個(gè)保險(xiǎn)品種設(shè)定相應(yīng)的費(fèi)率，目的是確保公司能夠贏利。”某保險(xiǎn)精算師私下透露，地震之所以被眾多保險(xiǎn)公司排除在投保范圍之外，主要原因在于目前投保地震的人很少，加之地震容易引發(fā)巨額的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司將因此承擔(dān)較大的賠付風(fēng)險(xiǎn)。
業(yè)內(nèi)人士指出，在中國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下，單純依靠保險(xiǎn)公司承擔(dān)災(zāi)害導(dǎo)致的社會(huì)個(gè)體財(cái)產(chǎn)損失并不現(xiàn)實(shí)。充分發(fā)揮保險(xiǎn)市場(chǎng)的作用，必須促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的充分、穩(wěn)健發(fā)展，一方面需要保險(xiǎn)公司想方設(shè)法降低投保的費(fèi)率，另一方面應(yīng)呼吁社會(huì)個(gè)體增強(qiáng)投保意識(shí)。可以借鑒的是，在地震多發(fā)地的日本，人們普遍為房產(chǎn)投保，多數(shù)保險(xiǎn)公司推出的投保費(fèi)率僅為1%，這意味著一套價(jià)值100萬(wàn)元的房子，居民需向保險(xiǎn)公司支付1萬(wàn)元，遇災(zāi)通過(guò)保險(xiǎn)賠付就可以降低自然災(zāi)害引發(fā)的損失。
風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，從來(lái)沒(méi)有多余的保險(xiǎn)
有些人買保險(xiǎn)后出了險(xiǎn)，見(jiàn)保險(xiǎn)公司不賠或理賠手段繁多，就認(rèn)為“投保容易理賠難，保險(xiǎn)公司都是騙人的”。其實(shí)，很多時(shí)候是因?yàn)橥侗r(shí)沒(méi)有搞清保險(xiǎn)責(zé)任的賠償范圍。此次地震中，各家保險(xiǎn)公司的快速反應(yīng)，讓人們又一次注意到了保險(xiǎn)在災(zāi)難到來(lái)時(shí)的重要作用。
雖然目前地震在家財(cái)險(xiǎn)范圍內(nèi)屬于免責(zé)條款，但大部分人身保險(xiǎn)并未將因地震引發(fā)的保險(xiǎn)事故列入除外責(zé)任條款，是可以賠償?shù)摹１热纾绻虻卣鹪斐梢馔馑劳觯ㄆ趬垭U(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等，此次保險(xiǎn)公司賠償給個(gè)人的大部分款項(xiàng)都屬于壽險(xiǎn)范圍。值得注意的是旅行社責(zé)任保險(xiǎn)不賠，當(dāng)然一些作出賠償承諾的保險(xiǎn)公司例外。
災(zāi)難發(fā)生后，《市場(chǎng)報(bào)》記者一直留意著相關(guān)的震后理賠案例，令人遺憾的是，不少地震遇難者投保的，大多屬儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，尤其是分紅險(xiǎn)居多，此類保險(xiǎn)雖然具有一定的儲(chǔ)蓄及投資功效，但其保障部分卻極為有限。從保險(xiǎn)規(guī)劃的角度講，此類投資型險(xiǎn)種應(yīng)當(dāng)是在各類保障型險(xiǎn)種買齊后，再作錦上添花之用的。而人們卻不買保障型產(chǎn)品，單買投資類產(chǎn)品，就是將保險(xiǎn)的功用給本末倒置了。
相比投資類保險(xiǎn)，純保障類險(xiǎn)種最大的優(yōu)勢(shì)就在于：在實(shí)現(xiàn)同樣的死亡保障前提下，其繳納的保費(fèi)大大低于投資類保險(xiǎn)。比如說(shuō)在地震中不幸喪生的3位建筑工人，由于公司為他們上了團(tuán)體險(xiǎn)，每人獲賠30萬(wàn)元，雖然說(shuō)生命是無(wú)價(jià)的，但與那位獲賠僅2萬(wàn)元的小學(xué)生相比，保險(xiǎn)為其家人帶來(lái)的保障無(wú)疑更多。
我國(guó)災(zāi)害社會(huì)學(xué)家、河北理工大學(xué)教授王子平建議說(shuō)，應(yīng)向那些未遭受過(guò)震災(zāi)但可能遭受震災(zāi)的人們宣傳地震保險(xiǎn)的必要性，提高其保險(xiǎn)意識(shí)。地震保險(xiǎn)，無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，都能有效減輕受災(zāi)者經(jīng)濟(jì)損失的程度。 |