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從2008年2月1日起，包括6座以下家庭自用車、36座以上公交車等在內(nèi)的16個(gè)車型投保交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行降費(fèi)，降費(fèi)幅度從5%至39%不等。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)新公布的《交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》，車主們關(guān)心的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率問(wèn)題終于有了明確答案，這也是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施一年多來(lái)，我國(guó)首次對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。
消費(fèi)者：歡迎，降幅偏小
“不就是保費(fèi)從1050元降到950元，保額上調(diào)了一點(diǎn)么？”日前，幾位車主在接受《市場(chǎng)報(bào)》記者采訪時(shí)，不約而同地表示，他們覺(jué)得雖然調(diào)整的額度偏小，但對(duì)投保人來(lái)說(shuō)總歸是件好事。
據(jù)記者了解，按照2月1日開(kāi)始實(shí)行的新責(zé)任限額方案，交強(qiáng)險(xiǎn)總的責(zé)任限額（每次事故的最高賠償額）由原來(lái)的6萬(wàn)元提高到12.2萬(wàn)元。其中，死亡傷殘賠償限額由原來(lái)的5萬(wàn)元上調(diào)到11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由8000元提高到1萬(wàn)元，2000元的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額不變；被保險(xiǎn)人如果在交通事故中無(wú)責(zé)任，死亡傷殘賠償限額為1.1萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。
這次交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整涉及6座以下家庭自用車及36座以上公交車等在內(nèi)的16個(gè)車型，費(fèi)率降幅為5%至39%不等。其中，6座以下家庭自用車下調(diào)
9.5%，中小排量摩托車下調(diào)33%。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案顯示，《交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》所列42個(gè)車型中的16個(gè)費(fèi)率下調(diào)。比如，市民較為關(guān)注的6座以下家庭自用汽車交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)，由1050元/每年降為950元/每年。
“汽車本來(lái)就是消耗品，在沒(méi)有交強(qiáng)險(xiǎn)前，就感覺(jué)養(yǎng)車的成本挺高的。自從有了交強(qiáng)險(xiǎn)這筆支出后，再加上汽油價(jià)格連續(xù)上漲，養(yǎng)車的壓力就更大了。”一位姓高的車主表示，雖然這次基礎(chǔ)費(fèi)率調(diào)整由原來(lái)每年1050元降到950元，但100元的降幅并不算大。如果投保人的行車記錄良好，連續(xù)3年沒(méi)有發(fā)生有責(zé)任的道路交通事故可以降至665元，但“在路上開(kāi)車怎么可能沒(méi)有個(gè)小刮小蹭的，要想拿到這285元的優(yōu)惠，小事故就只能自費(fèi)處理，考慮到3年的期限，這個(gè)優(yōu)惠并不容易實(shí)現(xiàn)。”
另外，從2月1日起，交強(qiáng)險(xiǎn)“無(wú)責(zé)財(cái)產(chǎn)賠付”每次最高賠付額由400元降為100元。與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)要求各保險(xiǎn)公司從2月1日起簡(jiǎn)化交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)方的理賠手續(xù)，提高理賠效率。需要注意的是：在新、舊保單的銜接上，保監(jiān)會(huì)規(guī)定，對(duì)截至2008年2月1日零時(shí)保險(xiǎn)期間尚未結(jié)束的交強(qiáng)險(xiǎn)舊保單，在2008年2月1日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的，按照新的責(zé)任限額執(zhí)行；在2008年2月1日零時(shí)前發(fā)生道路交通事故的，仍按原責(zé)任限額執(zhí)行。
專家：完善，不宜操之過(guò)急
“此次交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的調(diào)整，充分體現(xiàn)了交強(qiáng)險(xiǎn)保障生命、以人為本的宗旨。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇不久前發(fā)表文章認(rèn)為，從此次交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額調(diào)整的意圖分析，充分尊重和考慮了社會(huì)上反映比較強(qiáng)烈的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障問(wèn)題和無(wú)責(zé)賠付問(wèn)題，增加的責(zé)任限額主要用于死亡和傷殘保障，適當(dāng)增加了醫(yī)療費(fèi)用保障，維持原來(lái)的較低保障水平的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。按照“道交法”第七十六條的規(guī)定，“機(jī)動(dòng)車一方?jīng)]有過(guò)錯(cuò)的，承擔(dān)不超過(guò)10％的賠償責(zé)任”，特別調(diào)低了無(wú)過(guò)錯(cuò)情況下的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，規(guī)定了100元的賠償限額。但他同時(shí)提出，“區(qū)區(qū)100元的賠償限額則可能產(chǎn)生新的問(wèn)題和矛盾。”
例如，在一方無(wú)責(zé)的車輛刮蹭交通事故中，無(wú)責(zé)方要承擔(dān)100元的賠償責(zé)任，可能會(huì)出現(xiàn)一些無(wú)責(zé)方為避免發(fā)生保險(xiǎn)索賠的時(shí)間成本，當(dāng)時(shí)自掏腰包付出100
元了事，但事后卻因覺(jué)得窩火而對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)制度或保險(xiǎn)公司產(chǎn)生種種情緒性舉動(dòng)。同樣，無(wú)責(zé)方如果按照條款找保險(xiǎn)公司索賠，相關(guān)手續(xù)和業(yè)務(wù)程序會(huì)導(dǎo)致客戶因?yàn)閰^(qū)區(qū)100元的索賠而出現(xiàn)對(duì)于保險(xiǎn)公司不友好的表現(xiàn)，而保險(xiǎn)公司也會(huì)因?yàn)樘幚韰^(qū)區(qū)100元的案件增加業(yè)務(wù)成本，導(dǎo)致具體業(yè)務(wù)人員工作過(guò)程中的情緒化。所以，對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失的無(wú)責(zé)賠付既然可以實(shí)行100元的賠償標(biāo)準(zhǔn)，為何不采取象征意義的1元賠償標(biāo)準(zhǔn)，既符合“不超過(guò)10％的賠償責(zé)任”的法律規(guī)定，也會(huì)避免很多不必要的矛盾和糾紛。
對(duì)于一直備受爭(zhēng)議的“道交法”
第七十六條的修改雖然塵埃落定，但是修改后的第七十六條中最受關(guān)注的是關(guān)于機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)恕⑿腥酥g發(fā)生交通事故時(shí)，各方如何承擔(dān)賠償責(zé)任的問(wèn)題，這仍將成為社會(huì)爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。同時(shí)，有關(guān)道路事故社會(huì)救助基金的規(guī)定尚未最終落實(shí)到位，道路事故社會(huì)救助基金來(lái)源渠道的分?jǐn)倢?duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率測(cè)算究竟會(huì)產(chǎn)生什么影響仍然存在未知數(shù)。
郝演蘇認(rèn)為，在尚未對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用實(shí)行統(tǒng)一提留比例的情況下，存在著事實(shí)上的左手做交強(qiáng)險(xiǎn)、右手做商業(yè)險(xiǎn)的部分業(yè)務(wù)成本分?jǐn)傠y題，社會(huì)對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算和業(yè)務(wù)費(fèi)用存在很多質(zhì)疑。在多種環(huán)境因素不完全具備的條件下，匆匆忙忙地對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任賠償限額進(jìn)行大幅度調(diào)整，將可能產(chǎn)生許多不確定的問(wèn)題。因此，“如何應(yīng)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任賠償限額調(diào)整后可能出現(xiàn)的種種問(wèn)題，將考驗(yàn)整個(gè)行業(yè)的智慧。”
保險(xiǎn)公司：賠付，壓力很大
交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整的消息一經(jīng)傳出，頓時(shí)引起了以保險(xiǎn)股為首帶動(dòng)的整個(gè)股市的暴跌。對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這次交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整產(chǎn)生的最大影響就是綜合成本率又提高了。而綜合成本率包括賠付率和費(fèi)用率，是被業(yè)界認(rèn)為直接衡量財(cái)險(xiǎn)業(yè)盈利強(qiáng)弱的主要標(biāo)準(zhǔn)。
“這次調(diào)整主要集中在有責(zé)部分的死亡傷殘限額，上調(diào)幅度達(dá)到120%，保險(xiǎn)費(fèi)卻平均下調(diào)約10%。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士普遍表示，這次調(diào)整對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司首當(dāng)其沖的影響便是：交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付成本將會(huì)提高。
根據(jù)測(cè)算，這次交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整將使賠付成本上升15%至20%。所以，交強(qiáng)險(xiǎn)的行業(yè)賠付率將上升9%至12%，由原來(lái)的61.4%升至70%至73%。
此外，無(wú)論是保費(fèi)增長(zhǎng)還是利潤(rùn)水平，這次交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整對(duì)公司影響最大的是中國(guó)財(cái)險(xiǎn)，其次是中國(guó)太保，影響最小的是中國(guó)平安。
這一排序是根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)占各個(gè)公司總保費(fèi)的比例排出來(lái)的，中國(guó)財(cái)險(xiǎn)為26.19%，中國(guó)太保為7.65%，中國(guó)平安為5.26%。交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整對(duì)中國(guó)財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)太保、中國(guó)平安2008年保費(fèi)增速的影響分別為2.88、0.84和0.58個(gè)百分點(diǎn)。
不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整雖然對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力有負(fù)面影響，但從財(cái)務(wù)上看，這一影響不會(huì)很明顯。由于無(wú)法估計(jì)責(zé)任限額上調(diào)對(duì)收益的影響，財(cái)務(wù)影響的具體程度難以確定。
基礎(chǔ)費(fèi)率下調(diào)，以交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施首年的已賺保費(fèi)為基礎(chǔ)，中國(guó)財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)平安和中國(guó)太保的收益將分別減少9.8億、2.3億和2.2億；責(zé)任限額上調(diào)對(duì)收益的影響難以確定；從財(cái)務(wù)角度來(lái)看，若交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)用率與產(chǎn)險(xiǎn)整體的費(fèi)用率持平，則中國(guó)財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)平安和中國(guó)太保的收益各自尚有22.93億、3.83億和
3.92億的提升空間。 |