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曾有數(shù)據(jù)顯示，在遭受自然災(zāi)害時，我國的保險賠償僅接近5%，而全球這一數(shù)據(jù)的平均水平為36%。此番雪災(zāi)襲擊之下，我們再次看到，面對社會風(fēng)險尤其是頻仍巨大的自然災(zāi)害，我國社會保險能力仍亟待完善。
雖然我國是世界上公認(rèn)的各種自然災(zāi)害（地震、洪水、臺風(fēng)等）發(fā)生均比較頻繁的國家，因災(zāi)損失十分巨大，但相應(yīng)的保險開發(fā)程度卻非常低——一方面，專門針對自然災(zāi)害的險種設(shè)計寥寥無幾，如地震險便長期闕如；另一方面，既有的自然災(zāi)害保險理賠標(biāo)準(zhǔn)又顯得相對嚴(yán)苛，弱化了它的保障功能。如現(xiàn)行財產(chǎn)保險條款中的
“雪災(zāi)”保險責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)便是：只有雪壓達(dá)到特定要求導(dǎo)致建筑物倒塌時，保險公司才承擔(dān)賠償責(zé)任。
必須看到，公眾風(fēng)險意識不足、投保意愿不強，也是制約當(dāng)前保險在自然災(zāi)害面前更難有效發(fā)揮作用的一個重要因素。從此次保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)——“保險公司接到的雪災(zāi)報案中，數(shù)量最多的是車險，共43.35萬件，占總報案數(shù)的85.8%”，以及雪災(zāi)損失的實際分布——“倒塌房屋22.3萬間，損毀房屋86.2
萬間”中，便不難看到問題：有強制背景的車險成為雪災(zāi)保險報案的主體，而更為巨大的房屋財產(chǎn)損失，卻被很多人所忽視。許多自然災(zāi)害保險，如地震險、農(nóng)業(yè)險等，事實上均是具有明顯公益和準(zhǔn)公共品性質(zhì)的險種，整個社會國家都是保險的受益人。因此，無論從降低保險者及投保人負(fù)擔(dān)的角度看，還是從保障社會公益的角度看，政府都應(yīng)該承擔(dān)起一定的扶持、援助責(zé)任，如對自然災(zāi)害保險進(jìn)行財政補貼。
在我國，雖然政府在一定程度上也意識到了這種保險補貼的重要性和必要性，但具體的配套政策支持，卻沒有真正形成或有效落實。關(guān)于這一點，從現(xiàn)已公布的數(shù)據(jù)中也不難從一個側(cè)面得到佐證：此次雪災(zāi)，全國農(nóng)作物受災(zāi)面積1.01億畝，絕收1628萬畝，但對應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險報案僅1.73萬件，甚至不及車險的
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提升社會的保險、御災(zāi)能力，是此次雪災(zāi)給我們提出的一個重大課題，需要我們盡快以實際行動去著手改進(jìn)和完善。 |
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