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近日來，新疆男子付永德的離奇房貸事件廣受公眾關(guān)注。由于房地產(chǎn)開發(fā)商利用關(guān)系人套取信貸資金，付永德的銀行賬戶里竟無緣無故多了111.1萬元的貸款。5年來,付永德在毫不知情的情況下被列入個人征信系統(tǒng)黑名單。如果不是最終真相大白，付永德今后在貸款和信用卡申辦方面將會受到很多限制。
我國個人“信用檔案”已運(yùn)行兩年，在提高人們信用意識等方面發(fā)揮了積極作用。去年北京共有280萬條個人住房公積金繳存信息、236萬個機(jī)動車戶及養(yǎng)路費(fèi)繳納信息正式納入個人信用信息數(shù)據(jù)庫。“信用檔案”正逐步走進(jìn)人們的日常生活，并開始發(fā)揮效用，也日益受到個人、企業(yè)、銀行等各方的重視。
提升公眾信用意識
1月30日，北京的王小姐匆匆還上信用卡里透支的兩千元錢。她告訴《市場報》記者，馬上要去出差，回來就超過了還款期限。她擔(dān)心，有了未按時還款的記錄，會影響到將來自己買車買房的貸款。
和王小姐一樣，隨著個人“信用檔案”的建立，人們越來越關(guān)注自己的信用記錄了。“信用檔案”對個人來說好比“經(jīng)濟(jì)身份證”。這張“身份證”通過褒獎守信行為、懲戒失信行為，來激勵和約束個人重視保持良好的信用記錄，從而提升全社會的誠信水平。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年底，全國有103萬人次主動查詢自己的“信用檔案”，一些人了解了“信用檔案”的作用之后，主動歸還了銀行多年的陳欠，信用意識大大提高。
記者了解到，個人的信用信息主要包括三方面：一是基本信息，比如個人的身份證號碼、婚姻狀況、居住、職業(yè)等；二是信貸交易記錄，借款情況、還款情況以及拖欠情況；第三方面是反映個人信用狀況的其他信息。我國公民的個人信用信息數(shù)據(jù)庫建立時間不長，到目前有近6億自然人建立了信用檔案。已經(jīng)在個人貸款、信用卡申請、個人擔(dān)保、企業(yè)招投標(biāo)等方面起到了“第一道關(guān)”的作用。除現(xiàn)有的個人信用信息以外，社會保險、公積金、電信資費(fèi)、水電等公用事業(yè)收費(fèi)等項目也將逐步被列入個人“信用檔案”。
“信用檔案”價值漸增
央行副行長蘇寧不久前曾表示，我國個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為5.86億自然人建立了信用檔案，信用信息采集和服務(wù)范圍日益擴(kuò)大。
《市場報》記者從幾家商業(yè)銀行了解到，在信用信息庫運(yùn)行之前，商業(yè)銀行對個人只做抵押貸款，很少做信用貸款。雖然目前征信系統(tǒng)還不能在貸款等活動中起到“一票否決”的效用。但是，它的參考價值會越來越大。
對于誠實守信的人來說，“信用檔案”能幫助他們積累信譽(yù)財富，獲得更多的發(fā)展機(jī)會。對有失信行為的人，能使其受到約束甚至付出代價。
據(jù)了解，在實踐中，銀行往往會對其縮短貸款審批時間、提高貸款額度、給予優(yōu)惠貸款利率、降低擔(dān)保要求，甚至可能對其發(fā)放信用貸款。某商業(yè)銀行的相關(guān)工作人員向記者舉例說，沒有信用記錄的人，申辦信用卡需要兩周的時間。如果一位信用記錄好的人申辦信用卡，可能只需一周的時間。而有不良信用記錄的人申辦信用卡可能需要三周的時間，甚至被拒絕。
另外，一些地區(qū)在審查人大代表、政協(xié)委員資格時，一些單位在進(jìn)行公務(wù)員錄用和任用考核時，“信用檔案”也已成為證明個人信用的重要工具。有關(guān)調(diào)查顯示，2007年上半年，通過查詢“信用檔案”，商業(yè)銀行拒絕的個人信貸申請筆數(shù)占申請總筆數(shù)的10%。據(jù)了解，對個人信用狀況的評估需要多年的數(shù)據(jù)，而我國的個人“信用檔案”正式運(yùn)行才兩年。因此，隨著數(shù)據(jù)質(zhì)量的進(jìn)一步提高，個人“信用檔案”的價值會更加凸顯。
最大的問題是法律缺失
中國人民銀行征信管理局局長邵伏軍在接受中國政府網(wǎng)在線訪談時表示，完善征信系統(tǒng)面臨的最大問題是法律缺失。據(jù)記者了解，一般而言，個人征信記錄中的負(fù)面信息在國外會被保存7年，而企業(yè)和個人破產(chǎn)記錄保留10年。但在我國，對于個人征信記錄中的負(fù)面信息應(yīng)保留多長時間目前還沒有明確的法律規(guī)定。
業(yè)內(nèi)人士表示，由于信貸征信管理法規(guī)還沒有出臺，目前的管理都是按照部門規(guī)章來運(yùn)行的。但是有些問題是部門規(guī)章解決不了的，原因在于部門規(guī)章的立法層次還不夠高。
采訪中，還有一些與銀行較頻繁發(fā)生信貸關(guān)系的人士擔(dān)心，銀行在建立個人征信系統(tǒng)的時候，有可能將手機(jī)欠費(fèi)記錄作為不良信用信息，進(jìn)入到銀行的個人信用檔案，而不論這種欠費(fèi)是電信多收費(fèi)引起的，還是不合理收費(fèi)引起的，這就無法客觀真實地評價一個人的信用狀況。
一些受訪者向《市場報》記者表示，個人征信系統(tǒng)不能是一個筐，什么都往里裝，也不能銀行想怎樣建立就怎樣建立。必須有相關(guān)的法律對此做出明確規(guī)定。
此外，銀行在建立個人征信系統(tǒng)時的所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，給客戶造成重大損失應(yīng)該承擔(dān)什么樣的賠償責(zé)任，諸如此類問題，也都亟需相關(guān)法律界定。 |