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11月30日，人們期待已久的交強(qiáng)險(xiǎn)第一年度審計(jì)結(jié)果出爐。據(jù)公布，交強(qiáng)險(xiǎn)首年保費(fèi)收入合計(jì)507億元，截止到今年6月30日已經(jīng)終止保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)227億元，尚未終止保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)280億元。截止到今年6月30日交強(qiáng)險(xiǎn)首年賠款支出合計(jì)139億元，各類經(jīng)營費(fèi)用合計(jì)141億元，投資收益合計(jì)14億元。按國內(nèi)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則核算，交強(qiáng)險(xiǎn)首年財(cái)務(wù)報(bào)告匯總出現(xiàn)賬面虧損39億元，賬面虧損的主要原因是保單取得成本都在當(dāng)期攤銷。但按國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則核算小幅盈利。中國保監(jiān)會(huì)表示，隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的平穩(wěn)運(yùn)行其經(jīng)營成本已呈現(xiàn)逐漸下降趨勢(shì)，今年1月至10月交強(qiáng)險(xiǎn)共實(shí)現(xiàn)了9.3億元賬面利潤。(新華網(wǎng))
這個(gè)結(jié)果也是對(duì)持續(xù)一年多來關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)暴利說的一個(gè)正面回應(yīng)。交強(qiáng)險(xiǎn)自去年7月1日正式實(shí)施起，就一直因保費(fèi)高、保額低而備受爭(zhēng)議。其中反響最大的是，有律師認(rèn)為，我國每年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入能達(dá)到800億元。以交強(qiáng)險(xiǎn)的最高賠付6萬元計(jì)算，根據(jù)交通部公布的事故數(shù)量，每年賠償總額不會(huì)超過200億元。扣除稅金、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用開支(合計(jì)不超過200億元)，交強(qiáng)險(xiǎn)一年至少有400億元的利潤。從此，關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)“暴利說”一直不絕于耳，公眾深信交強(qiáng)險(xiǎn)存在高額利潤，而保險(xiǎn)商則一直抱屈。
但審計(jì)結(jié)果能否終止“暴利說”還是個(gè)未知數(shù)，因?yàn)橐环矫妗氨├f”已經(jīng)在許多人的腦海中根深蒂固，另一方面則是則是現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)“高保費(fèi)、低保額”也給了人們以“暴利”的直觀印象。而導(dǎo)致這一結(jié)果的制度原因并沒有因?yàn)閷徲?jì)結(jié)果的出爐而消除。因此，除了在審計(jì)報(bào)告上做得更透明，爭(zhēng)取在最大范圍內(nèi)公布審計(jì)報(bào)告全文，并且可以考慮公布相關(guān)會(huì)計(jì)師事務(wù)所的名稱以最大程度地取信于民之外，從根本上解決交強(qiáng)險(xiǎn)“高保費(fèi)、低保額”的問題，應(yīng)該成為交強(qiáng)險(xiǎn)制度完善的核心內(nèi)容。
保監(jiān)會(huì)已經(jīng)決定召開聽證會(huì)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，初擬按照交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高一倍至12萬元的標(biāo)準(zhǔn)，要求中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提出交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率調(diào)整的初步方案。但是人們不免會(huì)擔(dān)心，如果造成交強(qiáng)險(xiǎn)“高保費(fèi)、低保額”的制度原因沒有解決，提高保額會(huì)不會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)也進(jìn)一步提高？
眾所周知，現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)“高保費(fèi)、低保額”的制度原因，就在于對(duì)人員傷亡和醫(yī)療費(fèi)用的賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足(上限分別是6萬元和8000元)，而大量的賠付卻被淹沒在2000元以下的小額財(cái)產(chǎn)賠付中。這一點(diǎn)已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)業(yè)外的共識(shí)。
因此，平息交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率紛爭(zhēng)，最關(guān)鍵的恐怕就在于在制度設(shè)計(jì)上加重“人”的砝碼，減輕直至完全消除“物”的砝碼，保費(fèi)收入和支出的絕大部分甚至全部應(yīng)該用于人的救治和賠償，而非對(duì)財(cái)產(chǎn)損失的賠償。現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)看似保障范圍較寬，而實(shí)際上對(duì)財(cái)產(chǎn)損失而言，最高僅為2000元的賠償限額無疑是很低的，這樣低的保險(xiǎn)保障對(duì)一個(gè)擁有機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)人來說并無多大實(shí)際意義，反而增大社會(huì)成本。
在11月4日召開的“道交法修改研討會(huì)”上，法學(xué)專家和保險(xiǎn)專家們達(dá)成的共識(shí)是，交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)剔除財(cái)產(chǎn)賠償責(zé)任。很多法律專家強(qiáng)烈建議，將交強(qiáng)險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)取消。這或許將是醫(yī)治交強(qiáng)險(xiǎn)“保費(fèi)高、保額低”畸形現(xiàn)象的一劑良藥。國外立法中，將財(cái)產(chǎn)賠償作為強(qiáng)制險(xiǎn)是不存在的。全世界對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種幾乎都是立法的。它們的立法中，絕大部分都是只對(duì)人身實(shí)行無過錯(cuò)賠償，甚至過去那些對(duì)人身和財(cái)產(chǎn)都實(shí)行無過錯(cuò)的國家，現(xiàn)在也在從無過錯(cuò)向財(cái)產(chǎn)有過錯(cuò)過渡。事實(shí)上，交強(qiáng)險(xiǎn)本來目的就是為了救助人身傷亡，而實(shí)施的結(jié)果是被大量用在了財(cái)產(chǎn)損失的理賠上。如果沒有財(cái)產(chǎn)賠償內(nèi)容，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)也會(huì)隨之降低。
解決的辦法，一是提請(qǐng)修改道交法第76條，二是提請(qǐng)有關(guān)權(quán)力機(jī)構(gòu)進(jìn)行立法或司法解釋，從中剔除財(cái)產(chǎn)賠付責(zé)任，使交強(qiáng)險(xiǎn)“正本清源”，回到救死扶傷的原有制度軌道。三是創(chuàng)造性地運(yùn)用法律，將交強(qiáng)險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)賠付降至最低，只具備最簡(jiǎn)單的象征意義，比如說，1元。 |