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11月30日，中國保監(jiān)會根據(jù)普華永道咨詢公司出具的交強險專題財務(wù)報告公布，從去年7月到今年6月，交強險首年財務(wù)報告匯總出現(xiàn)賬面虧損39億元。(12月1日《新京報》)
保險監(jiān)管部門公布的賬面巨虧結(jié)論，是根據(jù)我國會計準(zhǔn)則計算的，而具體計算方式并未解釋。筆者不妨就公開數(shù)據(jù)算一下：去年7月1日至今年6月30日，全國交強險業(yè)務(wù)保費收入507億元，這期間已終止保險責(zé)任的保費227億元，尚未終止保險責(zé)任的保費280億元，賠款支出139億元，各類經(jīng)營費用141億元，投資收益14億元。巨虧結(jié)論是保費總收入加上投資收益，減去賠款支出、經(jīng)營費用和尚未終止保險責(zé)任的保費，恰好為-39億元。
保險監(jiān)管部門公布的交強險情況雖說為“賬面”虧損，且計算方法符合我國會計準(zhǔn)則，但客觀地看，這一報告大幅度地擴大了經(jīng)營者的成本，而使得交強險的真實利潤仍然掩藏在數(shù)字之下。
作為消費者，我們可能會有這樣的疑問：保險公司在這一個險種上，為何會有141億元的經(jīng)營費用，甚至高過了一年中的賠付款？一個法定的強制險種，投保率怎么會只有38%，那62%的車輛又是如何上路行駛的呢？而這些問題，監(jiān)管部門并未在報告中披露，我們期待在接下來的聽證會和后續(xù)信息披露程序中，能夠看到這些問題的答案。
事實上，保監(jiān)會新聞發(fā)言人透露，已要求保險行業(yè)協(xié)會提出交強險基礎(chǔ)費率調(diào)整的初步方案，保監(jiān)會將就這一方案開聽證會。根據(jù)新方案，家庭自用汽車的費率將由目前的1050元保最高限額6萬元，調(diào)整至950元保最高限額12萬元。正如保監(jiān)部門透露將適當(dāng)降低交強險保費率并大幅增加保險額度一樣，目前交強險設(shè)計仍然有很大改進的余地。現(xiàn)行交強險“高保費、低保額”的規(guī)定，表現(xiàn)為對人員傷亡和醫(yī)療費用的賠付過低，上限分別為6萬元和8000元，而賠付主要集中于2000元以下的財產(chǎn)。從筆者過去一年的開車經(jīng)歷看，除偶爾小磕小碰維修費一二百元外，幾乎沒有其他支出，但這些小額費用筆者從沒有到保險公司理賠，原因是從經(jīng)濟和精力上看爭取理賠反而不劃算。
筆者建議，交強險作為強制險種，理賠范圍應(yīng)設(shè)計為超過一般車主所能承受的事故賠付，比如重大交通事故的人員傷亡和車輛損害理賠。就是說交強險在確保人身賠償?shù)耐瑫r，可對重大損害的車輛進行賠償。為此，交強險對財產(chǎn)賠償應(yīng)設(shè)計一個與車輛價值成比例的規(guī)定，損害只有超過一定比例才賠償，至于其他財產(chǎn)賠償可由非強制性險種替代。 |