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寅吃卯糧 瀟灑之后是負(fù)擔(dān)
“我的信用卡透支了 2000多塊錢(qián)，家里又遲遲沒(méi)有寄錢(qián)來(lái)，只好先找同學(xué)湊一下了。”
北京某高校的大四學(xué)生小馬看著手里的銀行催賬單連連嘆氣。“辦卡的時(shí)候只聽(tīng)到如何方便，沒(méi)有考慮后期的還款壓力；刷卡的時(shí)候只覺(jué)得很瀟灑，沒(méi)有思量花了多少錢(qián)。如今賬單寄來(lái)了，才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)是債臺(tái)高筑。”
分文沒(méi)有就可以大把花錢(qián)，在高校校園里，象小馬這樣提前消費(fèi)的持卡族不在少數(shù)。《市場(chǎng)報(bào)》記者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在多家銀行都推出了學(xué)生信用卡，在高校廣泛推廣。不少學(xué)生表示，辦理信用卡的確給自己帶來(lái)不少方便，但是它的透支功能也讓自己花錢(qián)失去了節(jié)制。由于開(kāi)銷(xiāo)驟增，一些學(xué)生最后不得不向朋友和家人借錢(qián)還賬。“辦一張信用卡，就可以透支消費(fèi)，誰(shuí)不心動(dòng)？但是辦了之后才發(fā)現(xiàn)自己總是被這種超前消費(fèi)所困擾。”
據(jù)了解，現(xiàn)在大學(xué)生中“寅吃卯糧”的情況不在少數(shù)，一到開(kāi)學(xué)，許多學(xué)生就將家里給的生活費(fèi)拿來(lái)償還上學(xué)期欠下的債務(wù)。記者打聽(tīng)到一名學(xué)生身上竟帶著
16張信用卡，他今天透支這張信用卡還那家銀行的錢(qián)，明天透支那家銀行的錢(qián)還這張信用卡。就這樣，他一直在循環(huán)使用著這些信用卡維持自己的生活，但欠銀行未還的信用貸款總額卻越來(lái)越多。
2005年底開(kāi)始，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行相繼推出學(xué)生信用卡。據(jù)《2006中國(guó)大學(xué)生調(diào)查報(bào)告》提供的數(shù)字顯示，在大學(xué)校園里，已使用銀行信用卡的大學(xué)生比例達(dá)到25.6%。另?yè)?jù)萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織2006年底出爐的一份調(diào)查報(bào)告顯示，在北京、上海、廣州三地的大學(xué)生中，有超過(guò)40％的在校學(xué)生打算申請(qǐng)信用卡。
門(mén)檻過(guò)低 銀行打的啥算盤(pán)？
信用卡提出的是“透支未來(lái)錢(qián)”的時(shí)尚消費(fèi)方式，這對(duì)大學(xué)生們很有吸引力。可是，面對(duì)一個(gè)沒(méi)有收入來(lái)源的群體，銀行方面又是如何考慮的呢？
中信銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，他們之所以向大學(xué)生發(fā)放信用卡，主要是看好這些學(xué)校的學(xué)生未來(lái)的良好前景。并且通過(guò)他們專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)，為大學(xué)生提供消費(fèi)指導(dǎo)和理財(cái)規(guī)劃，提高大學(xué)生的財(cái)商。但事實(shí)上，銀行在發(fā)卡時(shí)并沒(méi)有對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)方面的培訓(xùn)或教育，
這也使銀行方面“提高學(xué)生財(cái)商”的說(shuō)法顯得有些一廂情愿。
萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織的調(diào)查顯示，大學(xué)生對(duì)循環(huán)利息方面的知識(shí)知之甚少，
87.2％的學(xué)生表示“不清楚”。同時(shí)，對(duì)信用卡認(rèn)識(shí)不清、年費(fèi)拖欠、還款意識(shí)淡薄等現(xiàn)象漸漸在學(xué)生持卡人身上涌現(xiàn)。“目前我們沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)在校學(xué)生的信用卡知識(shí)培訓(xùn)，只是在上門(mén)宣傳推銷(xiāo)時(shí)會(huì)進(jìn)行講解。”招商銀行人士表示，這一塊的理財(cái)教育的確還顯得滯后。
與滯后的理財(cái)教育形成鮮明對(duì)比的是，銀行推銷(xiāo)信用卡的方式五花八門(mén)：最多的是在校園里擺攤、到宿舍推銷(xiāo)，還有張貼小廣告、在論壇上發(fā)帖等形式。同時(shí)，學(xué)生們辦理信用卡的手續(xù)也非常簡(jiǎn)便：只需帶上學(xué)生證、身份證就可辦理。本科生持卡一般可透支
3000元，研究生一般是5000元。
辦理手續(xù)簡(jiǎn)單，消費(fèi)起來(lái)更簡(jiǎn)單，持卡的學(xué)生在輕松消費(fèi)之后，很快就面臨“債臺(tái)高筑”的局面。“我挺后悔辦信用卡，信用卡根本不適合我們這些沒(méi)有收入來(lái)源的大學(xué)生。”
北京理工大學(xué)的龐同學(xué)告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者。她在辦理了一張信用卡后，幾乎每個(gè)月都要超支。
“刷卡時(shí)感覺(jué)像不用花錢(qián)似的，根本沒(méi)想到如何還款，眼瞅著利息天天增加，只好編些理由向家里要錢(qián)，或是從同學(xué)、老鄉(xiāng)那里借錢(qián)還款，非常狼狽！”她告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者，由于自己的理財(cái)意識(shí)淡薄，又缺乏計(jì)劃性，常常沖動(dòng)性消費(fèi)，還款期臨近時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己無(wú)力還款。而這種現(xiàn)象在她們同學(xué)中非常普遍。
“其實(shí)，很多發(fā)卡銀行在給高校學(xué)生辦理信用卡時(shí)，都清楚知道學(xué)生極易透支，而且一旦透支無(wú)法獨(dú)立還款，只能依靠家里。可以說(shuō)，銀行在給學(xué)生辦理信用卡的背后，帶著極其功利的色彩。如果處理不當(dāng)，必然會(huì)給整個(gè)信用卡市場(chǎng)埋下隱患。”
鄭州大學(xué)憲法行政法學(xué)碩士張韶國(guó)表示。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行大力開(kāi)拓大學(xué)生市場(chǎng)，表面上是為大學(xué)生提供便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，實(shí)質(zhì)更是為銀行業(yè)務(wù)開(kāi)辟新的渠道。銀行通過(guò)大學(xué)生刷卡帶來(lái)了豐厚的手續(xù)費(fèi)收入，而且以后消費(fèi)者用卡所需支付的年服務(wù)費(fèi)和高額透支利息，也將成為銀行卡業(yè)務(wù)收入的兩大來(lái)源。
鼓吹透支 不理性消費(fèi)誰(shuí)擔(dān)責(zé)？
面對(duì)銀行卡洶涌進(jìn)校園的攻勢(shì)，老師和家長(zhǎng)們很是無(wú)奈。“孩子辦卡，我們沒(méi)法阻攔，辦下卡來(lái)，一旦發(fā)生欠款的情況，作為家長(zhǎng)，我們還要替孩子還債，總不能讓孩子還沒(méi)進(jìn)入社會(huì)就有不良信用吧。”很多家長(zhǎng)在接受《市場(chǎng)報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，學(xué)生辦理信用卡沒(méi)有必要。他們認(rèn)為，學(xué)生擁有的大額度可透支信用卡，已經(jīng)打破了家長(zhǎng)與孩子之間的理財(cái)平衡，在事實(shí)上造成了學(xué)生脫離家長(zhǎng)的“財(cái)政監(jiān)督”，為大學(xué)生的不理性消費(fèi)開(kāi)了口子，也為家長(zhǎng)增加了負(fù)擔(dān)。
北京某高校一位主管學(xué)生工作的老師告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者，現(xiàn)在一些高校有個(gè)不成文的規(guī)定：不允許大學(xué)生使用信用卡。原因是大多數(shù)大學(xué)生沒(méi)有理性的消費(fèi)觀念和節(jié)約意識(shí)，如果手上所掌握的資金額度過(guò)高，必然會(huì)出現(xiàn)不理性消費(fèi)行為。而銀行正是清楚地認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，才會(huì)將高校作為其推銷(xiāo)可透支信用卡的重點(diǎn)。如果真的要提高學(xué)生的財(cái)商，也應(yīng)該在家長(zhǎng)的實(shí)際控制之下，根據(jù)孩子的情況，幫助其理財(cái)，并逐步樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，這是符合我國(guó)國(guó)情和大學(xué)生實(shí)際的。
中國(guó)人民大學(xué)憲法行政法學(xué)博士后研究人員田凱表示，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，在校大學(xué)生屬于不予發(fā)卡的群體。發(fā)放信用卡的銀行作為以營(yíng)利為目的的企業(yè)，瞄準(zhǔn)大學(xué)生市場(chǎng)這塊“大蛋糕”，本無(wú)可非議。但如果對(duì)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、理財(cái)能力、信用情況不加審查，甚至不核實(shí)身份證件的真假，“重量不重質(zhì)”，盲目濫發(fā)信用卡，客觀上會(huì)給某些大學(xué)生“惡意透支”大開(kāi)方便之門(mén)，進(jìn)而引發(fā)校園內(nèi)的誠(chéng)信危機(jī)。
北京市海淀區(qū)教育科學(xué)研究所秘書(shū)長(zhǎng)呂文清對(duì)《市場(chǎng)報(bào)》記者表示，在大學(xué)校園內(nèi)提倡先消費(fèi)、后還款，會(huì)進(jìn)一步加劇高消費(fèi)的不良現(xiàn)象。大學(xué)生使用信用卡，一部分家境較一般的同學(xué)會(huì)利用信用卡去消費(fèi)一些原本他消費(fèi)不起的東西，過(guò)度追求物質(zhì)享受會(huì)導(dǎo)致整個(gè)校園的拜金主義思想和學(xué)生的價(jià)值觀人生觀極度扭曲。
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