■銀行爭(zhēng)用“人情卡”跑馬圈地,導(dǎo)致相當(dāng)數(shù)量的信用卡未被激活,成為“睡卡” ■礙于情面辦下的“睡卡”,未被激活也照收年費(fèi),并可能給持卡人帶來(lái)信用污點(diǎn) 目前,中國(guó)信用卡市場(chǎng)正迎來(lái)新一輪爆發(fā)式增長(zhǎng)。然而,與之相應(yīng)的是,其各種服務(wù)性問(wèn)題也暴露出來(lái),如大量“睡卡”嚴(yán)重浪費(fèi)社會(huì)資源;名目繁多的積分消費(fèi)陷阱;“高額超限要被罰款”類的霸王條款等等。 信用卡,正改變著我們的支付方式,也影響著我們的生活。但倘若銀行只顧圈地不講創(chuàng)新,只搶蛋糕不講服務(wù),浪費(fèi)的不僅僅是資源,更會(huì)是廣大用戶的信心. 從今天起,本報(bào)推出“聚焦銀行卡”系列報(bào)道,與讀者朋友們共同關(guān)注中國(guó)的銀行卡市場(chǎng)。
當(dāng)“睡卡”遭遇年費(fèi)
“我從未用過(guò)信用卡,怎么會(huì)欠銀行的錢?”不久前,溫州市民高女士遇到了一件麻煩事,她手里的一張信用卡還未激活,卻收到了銀行寄來(lái)的信用卡對(duì)賬單,稱她拖欠信用卡年費(fèi)100元,加上逾期未繳的利息,總共是131.55元。 去年1月份,由同事介紹,因?yàn)榈K于情面,高女士接受了中信銀行業(yè)務(wù)人員給她辦理的一張信用卡,由于不考慮使用,所以沒(méi)有激活。在收到莫名其妙的對(duì)賬單后,她向中信銀行咨詢,才被告知要注銷該卡需先激活信用卡,刷卡消費(fèi)五次后,可免掉年費(fèi)以及逾期利息,或是先還掉拖欠銀行的錢。 “如果沒(méi)有使用也要被收費(fèi),感覺(jué)太虧了。”高女士認(rèn)為,信用卡沒(méi)有被激活,意味著自己還沒(méi)有享受到銀行提供的服務(wù),銀行方面就不該收取年費(fèi)。再說(shuō)當(dāng)時(shí)客戶經(jīng)理推銷信用卡時(shí),并未提前告知卡未激活也要收年費(fèi)。“最重要的是我的個(gè)人信用系統(tǒng)從此就留下欠費(fèi)的不良記錄了。” 近年來(lái),隨著信用卡發(fā)卡量的快速增加,正有越來(lái)越多的人遭遇類似的麻煩。北京市通州區(qū)某機(jī)關(guān)的高先生日前向《市場(chǎng)報(bào)》記者反映:“幾年前中行發(fā)行奧運(yùn)卡,在銀行工作的朋友為了完成任務(wù),央求我辦了一張,但我一直沒(méi)有用,也從沒(méi)有激活它,但現(xiàn)在收到銀行的短信,要我付這兩年的年費(fèi)。早知如此,當(dāng)初真不該幫這個(gè)忙!”不久前,就同樣問(wèn)題,石家莊的王女士還將銀行投訴到了當(dāng)?shù)叵麉f(xié)。 信用卡不激活也收取年費(fèi)嗎?就此問(wèn)題,《市場(chǎng)報(bào)》記者撥打工商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等銀行的客服熱線,得到的回答是按照國(guó)際慣例信用卡是要收年費(fèi)的,但目前的政策是未激活暫時(shí)不收取年費(fèi)。其中工商銀行客服人員表示,這個(gè)優(yōu)惠政策是2006年7月份開(kāi)始實(shí)施的,在此之前中國(guó)工商銀行的信用卡無(wú)論激活與否皆收取年費(fèi)。農(nóng)業(yè)銀行的客服人員則表示,農(nóng)行的信用卡首年免年費(fèi),如果首年沒(méi)有激活,次年激活,則激活時(shí)收取年費(fèi)。如果客戶在兩年的有效期內(nèi)沒(méi)有激活,農(nóng)業(yè)就會(huì)注銷該卡并自動(dòng)給客戶辦理一張新卡。新卡無(wú)論是否激活皆收取年費(fèi)。當(dāng)記者問(wèn)起銀行是否主動(dòng)通知被辦理新卡業(yè)務(wù)的用戶時(shí),客服人員表示,客戶可以通過(guò)登錄本行網(wǎng)站或電話查詢,銀行方面不主動(dòng)通知。此外,建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行等銀行則表示,收取年費(fèi)和信用卡是否激活無(wú)關(guān)。辦卡免首年年費(fèi),次年開(kāi)始計(jì)年費(fèi)。 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)人士表示,對(duì)未激活的信用卡是否應(yīng)該收取年費(fèi),是銀行的商業(yè)行為,目前國(guó)家并沒(méi)有具體規(guī)定。 據(jù)了解,信用卡不激活仍產(chǎn)生的年費(fèi),將以欠費(fèi)的形式記在用戶的賬戶上。銀行一般采用信件和電話的方式與用戶溝通,告知其欠費(fèi)。個(gè)別銀行則設(shè)有專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)追繳信用卡欠費(fèi)。大部分銀行表示,不會(huì)因?yàn)槎唐趦?nèi)欠年費(fèi)就將客戶告上法庭或列入黑名單,但持卡人如果長(zhǎng)期欠費(fèi),或者惡意透支,就有可能被列入銀行的黑名單,信用記錄將受影響,直接影響到以后的購(gòu)房貸款和買車貸款的審批。
“睡卡”多是“人情卡”
北京市通州區(qū)的高先生告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者,他抽屜里共放有4個(gè)銀行的信用卡,都沒(méi)有被激活。“有業(yè)務(wù)員自己上門推銷的,更多的是同事甚至領(lǐng)導(dǎo)介紹的,我們辦公室有時(shí)候一個(gè)月能來(lái)好幾撥信用卡業(yè)務(wù)員。本來(lái)我并沒(méi)有透支消費(fèi)的習(xí)慣,能推的都推掉了,但有些確實(shí)因面子上過(guò)不去,就簽字辦下來(lái)了。我們辦公室最多的一個(gè)同事辦了6張信用卡!” 上個(gè)月,央行發(fā)布的2006年《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》指出,截至2006年底,我國(guó)信用卡發(fā)卡量已近5000萬(wàn)張。 那么,這5000萬(wàn)張信用卡都是怎樣辦下來(lái)的呢?《市場(chǎng)報(bào)》記者采訪了解到,很多人手中的信用卡都是礙于面子辦下的人情卡,甚至許多業(yè)務(wù)員為了增量,在辦卡時(shí)就承諾三個(gè)月后自動(dòng)注銷。年初,“2007中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷論壇”發(fā)布的最新調(diào)查顯示,在中國(guó)金融業(yè)最為發(fā)達(dá)的上海、北京和廣州,信用卡的注銷率已達(dá)50%。另外一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示,中國(guó)信用卡的激活率只有20%左右,按此測(cè)算,我國(guó)有近千萬(wàn)張信用卡處于“睡眠”狀態(tài)。 許多銀行利用“人情卡”跑馬圈地,導(dǎo)致信用卡大量閑置,在造成大量人力、物力的浪費(fèi)的同時(shí),告知義務(wù)的缺失也會(huì)給客戶帶來(lái)難以挽回的金錢和信用的損失。 某銀行信用卡中心業(yè)務(wù)員朱先生說(shuō),業(yè)務(wù)員每推銷一張信用卡會(huì)得到最高70元的提成。2007年1月,朱先生共推銷了40多張信用卡,而在這40
位客戶中至少有一半客戶明確表示不會(huì)開(kāi)卡使用。朱先生透露,從事信用卡營(yíng)銷業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員往往會(huì)私下里組成一個(gè)團(tuán)隊(duì),團(tuán)隊(duì)成員之間互相共享客戶資源,所以許多客戶會(huì)同時(shí)擁有多家銀行的信用卡。信用卡業(yè)務(wù)員這個(gè)職業(yè)能干三個(gè)月以上的不多,三個(gè)月基本上就把熟人關(guān)系用完了。 民生銀行信用卡部門一位負(fù)責(zé)人告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者,即使是信用卡業(yè)務(wù)員,也不一定懂得年費(fèi)的事情,因?yàn)檫@些業(yè)務(wù)員很多是從社會(huì)上招的兼職人員,流動(dòng)性很大,組織系統(tǒng)的培訓(xùn)不現(xiàn)實(shí)。此外,人情卡的泛濫,導(dǎo)致許多人辦卡就是
“幫忙”,許多前期手續(xù)都是人托人,由非銀行人士代為辦理,所以客戶很少去關(guān)注需要自己簽字的格式合同。在這種背景下,有可能出現(xiàn)大多數(shù)的持卡人并不知道未激活的信用卡竟然還有年費(fèi)一說(shuō)的情況。
跑馬圈地坑了誰(shuí)?
大量的信用卡未被激活卻照收年費(fèi),已經(jīng)屢屢引起質(zhì)疑甚至糾紛。據(jù)業(yè)內(nèi)人士披露,銀行在信用卡方面的收入主要有三方面:年費(fèi)、透支息和商戶手續(xù)費(fèi),大約各占1/3。“所謂激活,只是為防止盜用的一種安全措施,與收費(fèi)沒(méi)有必然聯(lián)系。”中信銀行溫州分行有關(guān)人士表示,每一張信用卡都有制作成本,從申辦成功的那一刻起,信用卡賬戶已經(jīng)產(chǎn)生,銀行要為此付出數(shù)據(jù)處理、信息維護(hù)等成本,這些費(fèi)用不因其未開(kāi)通而不存在。所以,銀行收取信用卡年費(fèi)是“出于成本的需要”。 此外,每張信用卡的發(fā)卡費(fèi)用都在100元以上,部分銀行支付給外包發(fā)卡公司的費(fèi)用甚至達(dá)到200元至300元/張,而每張卡每年的維持成本、營(yíng)銷投入也在100元以上。這意味著每張卡每年的刷卡額在1萬(wàn)元以上,才能夠抵銷成本。信用卡發(fā)行前期銀行投入大量成本,用戶達(dá)到一定規(guī)模時(shí),銀行才開(kāi)始盈利。許多銀行為迅速占領(lǐng)市場(chǎng),采取直銷的模式,聘用信用卡營(yíng)銷人員或發(fā)卡公司來(lái)發(fā)卡,并給予他們一定的提成,但這種營(yíng)銷模式造成了大量睡眠卡,也浪費(fèi)了銀行資源。 大量“睡卡“,一邊給銀行帶來(lái)資源浪費(fèi),一邊給客戶帶來(lái)各種損失。據(jù)了解,“睡卡”產(chǎn)生的年費(fèi),會(huì)從信用額度里自動(dòng)扣除,金額不夠的將以欠費(fèi)形式記在賬戶上。目前,國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)剛起步,但個(gè)人信用體系的全面啟用給各家商業(yè)銀行發(fā)行信用卡帶來(lái)了底氣。區(qū)區(qū)100元年費(fèi),可能成為信用記錄上的污點(diǎn),不僅以后申辦各種貸款或信用卡時(shí)遭遇阻礙,還可能背上“不誠(chéng)信”的污點(diǎn)。據(jù)了解,由人民銀行操作的銀行間不良信息查詢系統(tǒng)正在搭建,屆時(shí)在任何一個(gè)銀行留下不良貸款記錄的,在整個(gè)銀行系統(tǒng)內(nèi)均能查詢到。 |