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| 央行征信系統(tǒng)不能為壟斷行業(yè)助威 |
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| 2007-04-23 作者：南都 來源:南方都市報(bào) |
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市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，這是老生常談，當(dāng)信用數(shù)據(jù)與評(píng)級(jí)話語權(quán)也成為奇貨可居的商品時(shí)，在不完善的市場(chǎng)中很可能會(huì)出現(xiàn)異變。
為解決銀行個(gè)人征信系統(tǒng)資源不足難題，吉林將六家電信企業(yè)的用戶繳費(fèi)與個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)接，如果用戶無故欠費(fèi)2個(gè)月，信用污點(diǎn)將會(huì)影響到貸款。
據(jù)稱，央行與信息產(chǎn)業(yè)部業(yè)已達(dá)成協(xié)議，同意電信用戶繳費(fèi)信息接入個(gè)人征信系統(tǒng)。
如此“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手”，引發(fā)劣評(píng)如潮。人們擔(dān)心此舉繼續(xù)催長(zhǎng)壟斷企業(yè)制訂霸王條款，在信用體系的建設(shè)過程中引起原發(fā)性的信用不公平。這樣的擔(dān)心并非無據(jù)。
電信企業(yè)數(shù)據(jù)可靠性存疑。電信企業(yè)的內(nèi)部信息是為企業(yè)服務(wù)的，當(dāng)電信企業(yè)與消費(fèi)者發(fā)生費(fèi)用糾紛時(shí)，不管欠繳原因?yàn)楹危欠裨趶?fù)議的過程中，復(fù)議結(jié)果如何，拒繳欠繳企業(yè)與個(gè)人在電信企業(yè)眼中都留下了信用污點(diǎn)。但這一污點(diǎn)是否真實(shí)，有待于客觀的第三部門的獨(dú)立評(píng)價(jià)，單方仲裁顯失公允。此次銀電聯(lián)手雖然在欠費(fèi)前加上“無故”二字，但誰來判斷“無故”、“有故”，在多少個(gè)工作日內(nèi)裁決，一切未知，顯系推脫之辭。
此中的弊端就在于缺乏一個(gè)獨(dú)立的、反應(yīng)快捷的信用仲裁者，使得雙方的博弈不在一個(gè)公開公平的平臺(tái)上，所謂我說你失信你就失信，哪由得你分辯？這樣的單方判斷已經(jīng)在電信行業(yè)引發(fā)不少的糾紛，現(xiàn)在推而廣之到銀行的征信系統(tǒng)，影響到貸款融資，信用評(píng)估中的失衡之處會(huì)被人為放大。
電信行業(yè)的數(shù)據(jù)供企業(yè)內(nèi)部參考，我國(guó)銀行業(yè)基本為國(guó)有，其信用體系有公共資源的特性--由于中國(guó)現(xiàn)階段的信用結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，個(gè)人信用幾乎100%、企業(yè)信用的80%與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)--電信行業(yè)的數(shù)據(jù)可以作銀行征信系統(tǒng)的參考，卻不能作為主要依據(jù)。商家的信用等級(jí)不一定在消費(fèi)者之上，壟斷企業(yè)的信用記錄如何，無需多說。
央行一直在建設(shè)企業(yè)與個(gè)人的征信系統(tǒng)，據(jù)說成效頗著。央行主導(dǎo)建設(shè)的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、企業(yè)的信貸信用數(shù)據(jù)庫，涵蓋了97.5%的個(gè)人信貸和幾乎100%的企業(yè)信貸。但令人遺憾的是，我國(guó)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)分散，公安、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障、人事、建設(shè)等多個(gè)政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動(dòng)通信、保險(xiǎn)等商業(yè)機(jī)構(gòu)各自保有部分個(gè)人信息，互相屏蔽，沒有形成完整的征信管理體系。
整合各種信用資源是建立公共征信系統(tǒng)的題中應(yīng)有之義，但先后序列不容倒置，銀行信用、社會(huì)信譽(yù)與商業(yè)信用先后有序，先在銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資源共享，而后通過與工商、稅務(wù)聯(lián)網(wǎng)建立社會(huì)信譽(yù)記錄，最后加入商業(yè)信用記錄，這樣才能形成一套完整的體系。
可怕的是，電信與銀行不僅是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，還是壟斷行業(yè)與壟斷行業(yè)的聯(lián)手。由銀行來充當(dāng)電信企業(yè)的保護(hù)傘，令人后怕。目前雙方都處于輿論的風(fēng)口浪尖，被民眾指斥喪失誠(chéng)信，漠視消費(fèi)者利益。以電信業(yè)而言，其裝機(jī)費(fèi)、捆綁銷售、優(yōu)惠套餐、與SP運(yùn)營(yíng)商始亂終棄的復(fù)雜關(guān)系，種種疑難雜癥尚未根治。在自身信用受到極大挑戰(zhàn)之際，首先要做的就是取信于消費(fèi)者，不料借銀行之手反戈一擊，令消費(fèi)者舊痛未去，又添新創(chuàng)。
沒有人否認(rèn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提是征信體系的完善。但問題在于，以行政之手制訂出不公平的信用數(shù)據(jù)難以服眾，還會(huì)最終影響市場(chǎng)效率。如果征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)出現(xiàn)紕漏，各相關(guān)市場(chǎng)主體完全有可能自行其是，對(duì)數(shù)據(jù)心存狐疑的結(jié)果通常是對(duì)數(shù)據(jù)棄如敝屣。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，這枚硬幣的反面就是，信用經(jīng)濟(jì)首先要建立在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)之上。一個(gè)完整的公開的信用體系，體制內(nèi)的稅務(wù)、公共服務(wù)等數(shù)據(jù)固然重要，體制外獨(dú)立的中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)尤為關(guān)鍵，建立征信系統(tǒng)的前提是數(shù)據(jù)與征信機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信度被市場(chǎng)廣泛認(rèn)可。
我國(guó)轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的特色之一就是人為培植的大企業(yè)失信成本低，博弈能力強(qiáng)，這些巨無霸企業(yè)的誠(chéng)信程度直接影響著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量。監(jiān)管監(jiān)管者、監(jiān)管權(quán)貴企業(yè)才是建立我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵。對(duì)于成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)而言，越是大企業(yè)、越是主事者，在信用市場(chǎng)的價(jià)值也就越高，當(dāng)他們被信用評(píng)級(jí)公司與輿論的X射線照透的時(shí)候，信用經(jīng)濟(jì)也就基本建立了。 |
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