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上海保監(jiān)局最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1—8月上海房貸險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入僅0.38億元，其中含保證責(zé)任的房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為0.11億元。有關(guān)人士解釋?zhuān)衲暌詠?lái)，房貸險(xiǎn)保費(fèi)收入低于退保支出，是負(fù)增長(zhǎng)的主要原因。
加息催化退保
房貸險(xiǎn)是一種保證保險(xiǎn)。此前很長(zhǎng)一段時(shí)間，房貸險(xiǎn)是帶有強(qiáng)制色彩的險(xiǎn)種：業(yè)主以名下房屋向銀行申請(qǐng)抵押貸款，銀行要求業(yè)主向其指定的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)房貸保險(xiǎn)，最后銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險(xiǎn)等給予放貸。房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常有三部分組成：自然、意外災(zāi)害和人身意外傷害。2001年之前的房貸險(xiǎn)版本，是把房屋價(jià)格作為保險(xiǎn)金額，到2002年，保險(xiǎn)金額才調(diào)整為貸款金額。
在許多購(gòu)房者看來(lái)，房貸險(xiǎn)被認(rèn)為嚴(yán)重違背了貸款意愿和現(xiàn)實(shí)公平，這影響房貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，工行、建行、交行、招行等多家商業(yè)銀行都已明確表態(tài)：以房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式申請(qǐng)個(gè)人貸款的客戶(hù)，可以“自愿決定”是否購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)。
某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，這兩年來(lái)，房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直不好，主要是因?yàn)殂y行為爭(zhēng)取房貸業(yè)務(wù)而取消強(qiáng)制房貸險(xiǎn)引起的。在央行連續(xù)加息后發(fā)生的大量購(gòu)房者提前還貸現(xiàn)象，更是引發(fā)房貸險(xiǎn)退保風(fēng)波，令保險(xiǎn)公司“得不償失”。每逢房貸加息前后，辦理房貸險(xiǎn)退保的工作人員就特別忙碌，這成為一些保險(xiǎn)公司的“慣例”。
據(jù)知情人士透露，保險(xiǎn)公司支付的房貸險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)用通常超過(guò)8%的限制，銀行方面唯手續(xù)費(fèi)是圖，誰(shuí)的手續(xù)費(fèi)高，就代理誰(shuí)的房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)初，有些保險(xiǎn)公司為獲取業(yè)務(wù)，實(shí)際付出的銷(xiāo)售成本甚至達(dá)到保費(fèi)收入的30%。
今年上海退保的房貸險(xiǎn)，主要為2002年包含人身保障的住房綜合保險(xiǎn)。面對(duì)大量前來(lái)退保的客戶(hù)，保險(xiǎn)公司只得退還剩余保費(fèi)，而當(dāng)初給代理機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)卻成了“打狗的肉包子”。目前，保險(xiǎn)公司已不熱衷于推銷(xiāo)房貸險(xiǎn)。
房貸險(xiǎn)生存空間狹小
目前，除少數(shù)銀行還對(duì)一手房要求購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)以外，房貸險(xiǎn)因保障范圍的限制，已漸難找到容身之地。有些地區(qū)的房貸險(xiǎn)賠率幾乎為零，真正的房貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)變成了提前退保和中介費(fèi)用損失。這樣的保險(xiǎn)，是否還有存在必要呢？
中央財(cái)大保險(xiǎn)系教授郝演蘇表示，任何一種貸款，貸款人都應(yīng)做好貸款所購(gòu)物品保險(xiǎn)以及自己的人身意外保障。目前，遇到問(wèn)題的只是險(xiǎn)種本身，并不是說(shuō)市場(chǎng)沒(méi)有保障需求。現(xiàn)在人們70%的財(cái)產(chǎn)屬于固定資產(chǎn)，房產(chǎn)更是其中最主要的部分，應(yīng)該說(shuō)保障需求在一定時(shí)間內(nèi)是不斷上升的。
平安財(cái)險(xiǎn)針對(duì)房貸險(xiǎn)退保大量增加，為滿(mǎn)足客戶(hù)保障需求、挽留業(yè)務(wù)，推出“退保勸留”方案。對(duì)那些提前還清銀行貸款前來(lái)辦理退保手續(xù)的客戶(hù)，建議將房貸險(xiǎn)退保后的全部或者部分金額轉(zhuǎn)成家財(cái)險(xiǎn)，并可享受較大的費(fèi)率優(yōu)惠。據(jù)了解，與房貸險(xiǎn)相比，家財(cái)險(xiǎn)在保障范圍、投保方式上靈活了許多：受益人是投保人；保障范圍也在房貸險(xiǎn)人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)大，甚至包括第三者傷害的賠償；保險(xiǎn)金額可以由投保人靈活選擇，既可以是房屋價(jià)格，也可以是貸款金額，或是商議決定。
專(zhuān)家指出，房貸險(xiǎn)最終是否會(huì)退市現(xiàn)在還不得而知。但作為房屋所有人來(lái)說(shuō)，學(xué)會(huì)使用保險(xiǎn)保護(hù)自己的家人和財(cái)產(chǎn)卻非常重要，在沒(méi)有其他險(xiǎn)種作為替代的前提下，提前退保并非明智之舉，改以用家財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)替代傳統(tǒng)的房貸險(xiǎn)，才是正確的選擇。
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房貸險(xiǎn)退保扣除哪些費(fèi)用？
筆者從平安財(cái)險(xiǎn)了解到，客戶(hù)辦理個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)退保手續(xù)時(shí)，須提供保單正副本、銀行貸款結(jié)清證明、身份證和銀行卡等材料。退保時(shí)要扣除已經(jīng)消耗掉的保費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，即按照(實(shí)際保費(fèi)-保險(xiǎn)金額已用保險(xiǎn)年限所對(duì)應(yīng)的每萬(wàn)元保費(fèi))95%的公式計(jì)算退保金額。例如，保額為30萬(wàn)元的房貸險(xiǎn)，保費(fèi)4000元，貸款2年后退保，客戶(hù)退保可拿回(4000-3015)95%=3372.5元。其中，2年所對(duì)應(yīng)的每萬(wàn)元保費(fèi)為15元，而“95%”為退保所需扣除5%手續(xù)費(fèi)。
據(jù)了解，在上海地區(qū)，保險(xiǎn)公司收取的房貸險(xiǎn)退保手續(xù)費(fèi)比例普遍在退保金額的5%左右，有些公司雖然未將手續(xù)費(fèi)列明，但實(shí)際將退保手續(xù)費(fèi)化入保障費(fèi)用中。看來(lái)，客戶(hù)辦理房貸險(xiǎn)退保損失手續(xù)費(fèi)是在所難免。
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