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按央行起草的《放貸人條例》，民間借貸有望通過國家立法形式規(guī)范化，自然人有望合法從事放貸業(yè)務。上周，中國青年報社會調查中心通過清華大學媒介調查實驗室，對全國31個省、區(qū)、市3182人進行的一項調查顯示，90.2％的人想過創(chuàng)業(yè)，如果《放貸人條例》出臺，79.6％的人支持創(chuàng)業(yè)者通過民間貸款融資。
89.4％的人認為中小企業(yè)是青年就業(yè)主要去向
北京的姚民曾經兩次創(chuàng)業(yè)。1998年，他與朋友一起投資在北京開了一家歌舞廳。在運營過程中，歌舞廳急需30萬元周轉資金。但多方籌措無果，他最終放棄了創(chuàng)業(yè)，還欠下一身債。2002年，姚民還清債務，再次創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)辦了一家配送公司，但最后同樣因為周轉資金問題，創(chuàng)業(yè)失敗。
姚民說，很少有家庭能夠在資金上支持青年創(chuàng)業(yè)，所以很多青年將融資希望放在銀行身上，但是銀行卻很難向創(chuàng)業(yè)青年發(fā)放小額貸款，很多青年因此只能在創(chuàng)業(yè)路上止步。“一旦有錢，我還會繼續(xù)創(chuàng)業(yè)。而民間借貸的規(guī)范，也許是一次機會。”
根據草擬的《放貸人條例》，民間借貸主要面向中小企業(yè)和農民，用動產和不動產做抵押。本次民調顯示，92.4％的人認為《放貸人條例》的出臺將有利于青年創(chuàng)業(yè)。
中南財經政法大學新華金融保險學院院長宋清華認為，青年創(chuàng)業(yè)主要從中小企業(yè)做起，而現(xiàn)代金融體系不能全面解決中小企業(yè)小額貸款問題，原因就在于商業(yè)銀行在抵押擔保問題上存在顧慮，而且利息不高，難以支持銀行的運營成本，所以銀行在小額貸款上難以滿足社會需求。
據銀監(jiān)會統(tǒng)計，2008年第一季度各大商業(yè)銀行貸款額超過2．2萬億元，其中僅有約3000億元貸款落實到中小企業(yè)。而與此同時，公開報道的調查數(shù)據顯示，中國民間流動信貸資金總額高達7000億~8000億元。在江浙等民營經濟發(fā)達地區(qū)，民間借貸的繁榮已是公開的秘密。有專家認為，《放貸人條例》出臺能改變金融壓抑的現(xiàn)狀，給民間借貸行為一條“陽光化”出路。
“《放貸人條例》可以在一定程度上緩解社會對小額貸款需求旺盛的問題，對青年創(chuàng)業(yè)起到很大促進作用。”宋清華說。
中國大學生創(chuàng)業(yè)網總裁趙長升也贊同這一觀點。他認為，青年創(chuàng)業(yè)有五個要素：政策、項目、資金、培訓和孵化。對于現(xiàn)在的青年來說，創(chuàng)業(yè)的最大阻力就是資金。“青年創(chuàng)業(yè)者大部分都是靠自己的資金或者家人的資金進行創(chuàng)業(yè)，但是擁有這樣條件的人很少，必須借錢。由于面子問題，很多年輕人不愿意向別人借錢，向銀行借又借不到，所以很苦惱。如果《放貸人條例》能夠實施，青年就可以通過民間借貸的形式借款，不會有面子問題，而且這樣的貸款不會像銀行那么難。這將激起青年創(chuàng)業(yè)的新高潮。”
“但是我想提醒的是，創(chuàng)業(yè)投資也不是越多越好，一定要謹慎。”趙長升說，青年創(chuàng)業(yè)應該從低做起，進行小規(guī)模投資，不能好高騖遠。
調查顯示，95.0％的人認為《放貸人條例》將有助于緩解中小企業(yè)和農民融資難；89.4％的人認為中小企業(yè)是青年就業(yè)的主要去向，因此《放貸人條例》的出臺有利于青年就業(yè)。
77.2％的人更愿意通過向銀行貸款獲得創(chuàng)業(yè)資金
面對今年全球經濟不景氣的局面，國內中小企業(yè)也受到很大沖擊。有專家認為，《放貸人條例》為解決中小企業(yè)融資難的世界性問題，找出了有中國民間智慧的解決方案。
調查顯示，54.0％的人認為，《放貸人條例》有利于規(guī)范當前混亂的民間借貸狀況，打擊高利貸等非法借貸；34.3％的人認為，它將激活萬億民間資本；31.1％的人還認為，這一條例將是中國金融市場的一場革命。
宋清華認為，該條例出臺不至于引起中國金融市場革命。“《放貸人條例》的作用不應該被高估，我們還是應該依靠現(xiàn)有的金融體系。同時，民間雖然有萬億資本，但這些資本并沒有全部閑置，民間借貸也許仍不能解決中小企業(yè)融資難的根本問題。”
調查發(fā)現(xiàn)，青年創(chuàng)業(yè)的資金來源已呈多元化趨勢，59.0％的人愿意向親友借錢，40.4％的人愿意通過民間借貸，28.5％的人愿意自己攢錢創(chuàng)業(yè)。同時，高達77.2％的人表示更愿意向銀行貸款獲得創(chuàng)業(yè)資金。
“這就要求國家在政策上給予更多的支持，并在金融領域引入競爭機制，讓現(xiàn)有的金融機構成為市場主體。”宋清華認為，該條例一旦實施，也是在一定意義上為金融領域引入了一種競爭機制，有助于銀行重視中小企業(yè)和農民的小額貸款業(yè)務。“只要銀行在小額貸款上適當?shù)靥岣呃剩档瓦\營成本，并加強風險管理，還是可以更多地做這塊兒業(yè)務的。”宋清華說。
對于民間借貸，姚民也有顧慮，“雖然條例規(guī)定民間借貸利率不超過基準利率4倍，但這樣的利率還是較高，同時容易出現(xiàn)還款期限不確定、管理不嚴密等問題，最終導致糾紛。”他覺得如果銀行放寬對小額貸款的要求，適當提高小額貸款利率，他更愿意向現(xiàn)有商業(yè)銀行貸款創(chuàng)業(yè)。
調查顯示，97.3％的人認為民間借貸容易出現(xiàn)糾紛，需要政府完善管理條例。
宋清華建議，在規(guī)范民間借貸上，國家應對其設立相應的門檻，加強監(jiān)管，不能出現(xiàn)監(jiān)管真空。同時，雖然條例規(guī)定民間放貸人或者企業(yè)不能吸收存款，必須是自有資金，但他們有可能通過向金融機構借款進行融資，所以國家對民間借貸機構能否負債，以及負債規(guī)模也要重視。 |