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繼5月18日保監(jiān)會對廣大保險消費者發(fā)出分紅險、投連險、萬能險等新型人身保險的風險提示之后，5月22日，保監(jiān)會又對各壽險公司、養(yǎng)老保險公司及健康保險公司提示了關(guān)于人身保險銀郵代理業(yè)務的風險。那么，風險何在？原因何在？
費差損成焦點：保險公司持續(xù)發(fā)展受損
保監(jiān)會指出，2008年以來，各保險公司的銀郵代理業(yè)務增長較快，對人身保險業(yè)的發(fā)展起到了重要的推動作用。但同時也注意到少數(shù)保險公司的銀郵代理業(yè)務中隱藏著一定的風險，比如盲目追求保費規(guī)模，惡性提高渠道手續(xù)費及銷售激勵費用，從而導致銀保渠道費差損的出現(xiàn)甚至不斷擴大，而同時保險公司又寄希望于依靠高風險投資賺取高投資收益以彌補費差損。
很顯然，在當前的市場行情下，如果保險公司采用高風險投資的方式，勢必會影響到保險公司的長期經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展，最終影響到投保人的利益。因此，保監(jiān)會在此刻對保險公司進行風險監(jiān)控和提示，有著很現(xiàn)實的意義。
保費第一不惜代價：“唯保費論”該休矣
保監(jiān)會要求，各保險公司需重視銀保渠道費差損問題，加強利源分析、費用分析與預算控制，從公司中長期戰(zhàn)略出發(fā)，理性經(jīng)營，有序競爭。同時，要重視銀保渠道業(yè)務的資產(chǎn)負債匹配，根據(jù)業(yè)務的負債特征，審慎制定資產(chǎn)配置策略。
據(jù)對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院王國軍教授介紹，如果保險公司預定的管理費用較低，而實際的發(fā)生費用較高，就會產(chǎn)生費差損，反之就是費差溢，費差損的出現(xiàn)對保險公司的經(jīng)營會有很大的影響。
他告訴記者，保監(jiān)會一直都很擔心保險公司出現(xiàn)這樣的情況，但單純的提示和警告并不是解決問題的根本途徑。他認為，保險公司即使是有很大的費差損，不賺錢也會和銀行合作，因為中國現(xiàn)在還處在一種“以保費論英雄”的狀態(tài)。從上到下，這種保費沖動都是存在的。這才是問題的核心和根本。
代理標準不清：收費后就可忽悠？
從現(xiàn)在的情況看，各家銀行也需要通過中間業(yè)務來獲取利潤，這個利潤要比存貸款業(yè)務更大，銀保銷售已經(jīng)成為一個非常新穎的被大家認可的渠道。但即便如此，保險公司與銀行相比仍然不占優(yōu)勢，因為保險公司之間的競爭太激烈。除了有些時候是保險公司與銀行總部合作，實行全國統(tǒng)一之外，更多情況下還是在一個地區(qū)，當?shù)劂y行機構(gòu)與多家保險公司的合作。另外，如果簽的是排他性協(xié)議，手續(xù)費會更高一些。
“要改變這種狀況，就應該從監(jiān)管部門、各保險公司、代理人這一整個的鏈條上進行改變。對于代理人的考核，不能單純從保費多少的角度，更應該從誠信度、服務質(zhì)量等方面來衡量，通過各種機制來激勵代理人。現(xiàn)在有很多代理人都在不惜一切代價多拉保費，甚至出現(xiàn)誤導的情況。包括銀行代理人，你去存款，他會跟你講，保險比存款好等等，這實際上就是一種誤導。”王國軍說。
在他看來，對保險公司的考核，也不應該以保費為惟一的標準。而是應該以其在市場中的形象、在社會上的風險管理水平、服務狀況、信用評級等綜合的評價指標來評價保險公司。
“只有這種制度改變了，上述情況才會有所改觀。同時，保險公司在治理結(jié)構(gòu)上通過董事會、監(jiān)事會、股東是不是起到了作用，產(chǎn)權(quán)有沒有明晰都是很關(guān)鍵的因素。對現(xiàn)在保險公司的管理層而言，應該建立一種制度，就是不能只為獲得眼前的利益而去犧牲長遠的利益。這個眼前的利益就是‘保費’。一切也都應該以保護消費者的利益為根本。”王國軍說。
郵政渠道遍及城鄉(xiāng)：郵保將步銀保后塵？
記者通過國內(nèi)一家大銀行的工作人員了解到，從2008年1月到現(xiàn)在，保險產(chǎn)品的銷售規(guī)模比去年同期增長了30%至40%，他分析認為，這一變化說明銀行保險產(chǎn)品的銷售與股市的狀況存在一定的負相關(guān)。據(jù)他透露，目前有3家保險公司在跟他們合作，但手續(xù)費都是一樣的。
當記者問到是否銀行現(xiàn)在很重視保險產(chǎn)品的銷售時，這位工作人員告訴記者，保險銷售作為銀行的中間業(yè)務，其帶來的收益只是占到了銀行中間業(yè)務收益的一小部分，也有一些時候，銀行并不直接參與，而是由保險公司派人進駐銀行進行銷售。
對于郵政渠道也是一樣，目前各家保險公司都很看好，因為郵政的覆蓋面很寬，不管城市還是鄉(xiāng)村，有郵政儲蓄所的地方就可以賣保險。而郵政系統(tǒng)本身也希望通過銀行和保險代理業(yè)務來賺取利潤，以彌補其他方面業(yè)務的虧損。
據(jù)記者了解，今年年初，國內(nèi)各家保險公司銀保保費收入同比都有較大幅度增長，有的保險公司甚至翻了6倍。 |