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坐在上海浦東含笑路銀聯(lián)大廈10樓的會議室里，許羅德一如既往地溫和與內(nèi)斂。10個月前，許羅德由人民銀行支付結(jié)算司司長低調(diào)掛帥中國銀聯(lián)，完成了從一個政府官員到企業(yè)總裁的轉(zhuǎn)型。而今，他對中國銀聯(lián)的戰(zhàn)略路徑和歷史使命侃侃而談，話語間不乏敏銳與希冀。
他說，銀聯(lián)有個口號，叫做“中國人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”，這是銀聯(lián)承擔的社會責任。同時，銀聯(lián)也承擔著聯(lián)網(wǎng)通用之外的歷史使命，那就是創(chuàng)建中國支付的自主品牌，為中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)擁有主導權(quán)做出貢獻。
當前中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策法規(guī)還有待完善，面對國際卡組織強勢的營銷策略，銀聯(lián)所依存的國內(nèi)市場依然缺乏足夠的市場意識。從宏觀政策到客戶基礎(chǔ)，都亟需有所作為，對此，許羅德有著異常清醒的認識。
回顧：銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展階段
上海證券報：銀行卡在中國雖然已經(jīng)出現(xiàn)了二十多年，但是真正開始普及不過是近幾年的事情。銀行卡產(chǎn)業(yè)在中國的發(fā)展到了什么樣的階段？除了方便百姓支付、提高貨幣流轉(zhuǎn)效率外，銀行卡還有怎樣的社會功能?
許羅德：銀行卡有多項社會功能是被公眾忽視的，比如銀行卡的應(yīng)用對經(jīng)濟的直接促進。經(jīng)濟的發(fā)展依賴于投資、進出口貿(mào)易、消費拉動三駕馬車，而銀行卡具有貨幣的集群效應(yīng)，特別是信用卡具有提供消費信貸的功能，能夠直接刺激消費，與經(jīng)濟增長的宏觀目標是吻合的。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，銀行卡刷卡額在社會商品零售總額中的占比每提升10個百分點，就帶動GDP增長約0.5-0.8個百分點。
其次，銀行卡消費因為擁有真實的電子紀錄，能夠擴大稅基，增加稅收。同時，對反洗錢、反腐敗具有強有力的輔助作用，因而對穩(wěn)定經(jīng)濟秩序、強化預算管理提供了基礎(chǔ)。
再者，銀行卡消費數(shù)據(jù)集中反映了一國經(jīng)濟景氣和消費景氣的程度，由此開發(fā)的附加產(chǎn)品對于引導宏觀決策、發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟等能夠提供極大的幫助。更重要的是，一國的消費金融數(shù)據(jù)往往蘊含著重要的經(jīng)濟金融信息，對于國家金融安全有不可忽視的意義。
上海證券報：公眾所認識的銀聯(lián)，通常是一個為商業(yè)銀行提供跨行交易清算、方便銀行卡支付的銀行卡組織。作為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的載體，銀聯(lián)承擔著怎樣的社會責任和歷史使命？
許羅德：1985年中國有了第一張銀行卡，之后的十多年里，銀行卡產(chǎn)業(yè)在中國的發(fā)展比較平緩。因為當時的商業(yè)銀行自成體系，銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)資源的投入存在比較嚴重的重復性，占用了大量的社會成本。直到2002年中國銀聯(lián)成立之后，各商業(yè)銀行通過銀聯(lián)的銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)實現(xiàn)系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，從而保證了銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境通用，銀行卡在中國才進入了迅速普及的階段。
作為中國的銀行卡組織，中國銀聯(lián)處于中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的樞紐和核心地位，對銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性的作用。除了不斷推進聯(lián)網(wǎng)通用，銀聯(lián)還致力于創(chuàng)建“銀聯(lián)”自主品牌、拓展國際受理網(wǎng)絡(luò)以及發(fā)展支付創(chuàng)新等等。
經(jīng)營：中國銀聯(lián)今年的發(fā)展重點
上海證券報：中國在2000年初步建成全國18個城市銀行卡跨行交換系統(tǒng)及信息交換總中心。銀聯(lián)成立之后，致力于在更大范圍內(nèi)解決銀行卡跨行、跨地區(qū)使用問題。“聯(lián)網(wǎng)通用”目前在中國的運作情況如何，下一步將重點做哪些方面的工作？
許羅德：我國在電子支付領(lǐng)域起步較晚，改革開放以后銀行卡產(chǎn)業(yè)才開始，距離發(fā)達國家落后了30多年。但是近年來中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展極為迅速。截至2008年5月底，我國境內(nèi)銀行卡受理商戶已經(jīng)達到88萬戶、聯(lián)網(wǎng)POS機138萬臺、聯(lián)網(wǎng)ATM機14萬臺，分別是銀聯(lián)成立前2001年的5.9倍、6.3倍和3.7倍，已經(jīng)形成了一個規(guī)模化的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。
分散的受理終端通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)連接，銀行卡不僅可以跨銀行、跨地區(qū)，還能跨境使用。2007年中國刷卡消費占社會商品零售總額的21%，遠高于5年前2.7%的水平，上海、廣州、北京等大城市的銀行卡使用狀況已經(jīng)接近發(fā)達國家水平。
因為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不均衡，目前銀行卡的使用還主要集中在大中城市和沿海發(fā)達地區(qū)，全國更廣大的二三級地市、中西部地區(qū)甚至縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒能很好地覆蓋。現(xiàn)金支付在這些地區(qū)的消費手段中占據(jù)很大的比重，沒有銀行卡也就無法發(fā)展當?shù)氐氖芾砭W(wǎng)絡(luò)，沒有良好的受理網(wǎng)絡(luò)，銀行卡也得不到推廣和認可。
因此，銀聯(lián)在2008年重點加速將銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)向二三級地市、中西部地區(qū)和農(nóng)村縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。要讓銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)像電網(wǎng)、通訊網(wǎng)那樣實現(xiàn)普及。
上海證券報：公開信息顯示，截至2008年5月底，銀聯(lián)卡可在45個國家和地區(qū)進行ATM取款、27個國際和地區(qū)刷卡消費。銀聯(lián)進入新興市場采用怎樣的策略，今年的開拓重點將放在什么地方？
許羅德：從2004年開始，中國銀聯(lián)就將國際化擺上戰(zhàn)略發(fā)展日程。這是中國經(jīng)濟持續(xù)增長、中資機構(gòu)和消費者對外交往日益增多的大背景下，銀聯(lián)自身發(fā)展壯大的需要，也是銀聯(lián)卡自主品牌參與國際競爭的必然要求。中國銀聯(lián)拓展境外受理網(wǎng)絡(luò)一方面能夠滿足國人日益增長的境外用卡需求，另一方面也使國內(nèi)商業(yè)銀行的服務(wù)能夠通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)快速延伸到境外，從而獲得更大的發(fā)展空間。
中國自主銀行卡品牌的國際化道路，伴隨著中國銀聯(lián)在網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、服務(wù)水平等等各個方面的不斷成熟。銀聯(lián)境外受理網(wǎng)絡(luò)一直是跟隨中國人經(jīng)常到達的重點國家、重點地區(qū)、重點商戶鋪開。四年的時間里，銀聯(lián)卡國際網(wǎng)絡(luò)從無到有、日益壯大，現(xiàn)在銀聯(lián)卡在境外的受理商戶近15萬戶、POS機具近20萬臺、ATM機具36.8萬臺。
除了銀聯(lián)卡受理，今年銀聯(lián)卡國際化的一項重要內(nèi)容就是與更多的境外機構(gòu)合作發(fā)行銀聯(lián)卡。日本三井住友卡公司、韓國BC卡公司，已經(jīng)分別在2007年12月和2008年2月正式發(fā)行銀聯(lián)標準信用卡。截至5月底，已經(jīng)有近40家境外機構(gòu)在香港、澳門、哈薩克斯坦、新加坡、日本、韓國等6個國家和地區(qū)發(fā)行了銀聯(lián)標準卡。以后，會有更多境外機構(gòu)參與進來。
路徑：如何創(chuàng)建自主品牌
上海證券報：中國自主銀行卡品牌的國際化，對于提升銀聯(lián)品牌的知名度具有重要意義。這是否是銀聯(lián)創(chuàng)建自主品牌的首要目標？自主品牌的創(chuàng)建應(yīng)該通過怎樣的路徑實現(xiàn)？
許羅德：“銀聯(lián)”代表的是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的自主銀行卡品牌。銀行卡品牌的創(chuàng)建和壯大需要各方的努力與支持，具體來說要分兩個層面：
一方面，是要通過建設(shè)和運營具有自主知識產(chǎn)權(quán)、全國統(tǒng)一的銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)資源整合與共享，推動中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的集約化、規(guī)模化發(fā)展；另一方面，中國銀聯(lián)與各商業(yè)銀行一直在加強戰(zhàn)略合作，攜手發(fā)行符合統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準以及國際通用要求的自主品牌銀行卡——銀聯(lián)卡。
統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準，代表了自主銀行卡品牌的主導權(quán)，利益鏈條的架構(gòu)都是遵循標準而來。從跨行轉(zhuǎn)接到聯(lián)網(wǎng)通用，從業(yè)務(wù)標準、技術(shù)標準到風險防范標準，銀聯(lián)卡必須有了自己的標準，才能擁有中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的主導權(quán)和話語權(quán)。
2007年，銀聯(lián)標準卡新增發(fā)卡量以同比56%的速度增長。根據(jù)權(quán)威調(diào)研機構(gòu)AC尼爾森的調(diào)查顯示，銀聯(lián)品牌國內(nèi)認知度已高達96%，遠高于其他同類品牌。可以說，中國自主銀行卡品牌的建立已經(jīng)有了一個良好的開端。
上海證券報：國際支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潮流，是滿足日益增長的多元化支付需求。銀聯(lián)卡在更多渠道、更廣領(lǐng)域、更大范圍的普及應(yīng)用方面，做了哪些工作？
許羅德：中國銀聯(lián)自成立以來就以自主研發(fā)為先導，建成了具有自主知識產(chǎn)權(quán)的新一代跨行交易清算系統(tǒng)。2006年初，中國銀聯(lián)自主創(chuàng)新研發(fā)的全國性互聯(lián)網(wǎng)安全支付平臺CUP
SECURE正式投產(chǎn)，同期智能支付電話支付易（Payeasy）也開始投放市場。
在實現(xiàn)全國POS、ATM機具“聯(lián)網(wǎng)通用”的基礎(chǔ)上，銀聯(lián)又聯(lián)合各家商業(yè)銀行，以技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新帶動業(yè)務(wù)創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了ATM跨行轉(zhuǎn)賬、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、高速公路刷卡收費、稅控POS機、移動POS收費等特色銀行卡業(yè)務(wù)。
近年來，支付渠道和支付工具的創(chuàng)新是創(chuàng)新支付的一個亮點，銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域和應(yīng)用范圍，擴展到以手機、互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、數(shù)字電視機頂盒等為主要工具的新型支付渠道。其中最受關(guān)注的，是中國銀聯(lián)與中國移動運營商合作，在全國17個省、市推出的手機支付業(yè)務(wù)。
截至2008年5月底，全國手機支付定制用戶總量已經(jīng)突破1200萬戶，累計實現(xiàn)交易額超過190億元。各地手機支付業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)的基本功能，包括手機話費查詢及繳納、銀行卡余額查詢、銀行卡賬戶信息變動通知、水電燃氣等公用事業(yè)費繳納、彩票投注、航空訂票、電子折扣券、禮品券等多種增值服務(wù)。
目前，中國銀聯(lián)正聯(lián)合部分銀行，在上海大規(guī)模推廣基于國際領(lǐng)先的近距離非接觸通訊技術(shù)(NFC)的新一代手機移動支付。
值得一提的是，銀行卡受理市場建設(shè)滯后曾經(jīng)是制約我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸，尤其是在水電燃氣等公共事業(yè)繳費領(lǐng)域，以及民航、鐵路、公路售票和醫(yī)院、學校、加油站等與公眾生活密切相關(guān)且現(xiàn)金使用量較大的領(lǐng)域，銀行卡受理程度普遍較低。
之后，中國銀聯(lián)聯(lián)合各家商業(yè)銀行推出了“公共支付”創(chuàng)新業(yè)務(wù)，用銀行卡支付水電燃氣等公用事業(yè)費用，以及保險費、電話費等日常繳費項目和行政稅費。中國銀聯(lián)還與中國人壽合作，制定了包括保費交繳、資金收付、現(xiàn)金管理、銀聯(lián)標準聯(lián)名卡業(yè)務(wù)等在內(nèi)的綜合支付方案，銀行卡支付正變得越來越便捷。
展望：中國銀聯(lián)下一步規(guī)劃和目標
上海證券報：中國擁有世界上最龐大的消費人群，并處在經(jīng)濟快速發(fā)展的階段。這對中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以及銀行卡的普及深化具有怎樣的意義？
許羅德：1978年改革開放以來持續(xù)近30年的快速增長，以及把我國的經(jīng)濟總量、人民收入水平、生活水平提高到一個新的臺階。日益發(fā)展的中國需要一個強大的銀行卡產(chǎn)業(yè)，而中國眾多的人口、龐大的市場和位居世界前列的經(jīng)濟總量，也為中國打造自主的銀行卡品牌奠定了基礎(chǔ)。
從全球情況來看，我國是世界上極少數(shù)具備條件創(chuàng)建銀行卡自主品牌的國家之一。所以，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展機遇、中國銀聯(lián)的發(fā)展機遇可謂前所未有，必須抓住機會、加快發(fā)展。
上海證券報：機遇與挑戰(zhàn)往往并存，你如何看待中國銀聯(lián)所面臨的挑戰(zhàn)？
許羅德：銀聯(lián)當前最主要的挑戰(zhàn)在于，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)和自主品牌仍處在初級發(fā)展階段。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)比發(fā)達國家晚了30多年，中國銀聯(lián)比跨國銀行卡公司起步晚了近40年。另外，銀聯(lián)的發(fā)展在海內(nèi)外面臨著強大的競爭壓力。
在微觀方面，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)還面臨著相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策法規(guī)不夠完善，全民用卡意識不夠普及的挑戰(zhàn)。銀行卡產(chǎn)業(yè)的市場化運作遇到了中國長期的計劃經(jīng)濟體制思想的沖擊，需求方并不完全接受“有償服務(wù)”的概念。如果要維持市場供需雙方的平衡，必須對商戶和持卡人加強銀行卡知識的公眾教育。市場的發(fā)展需要政策支持的宏觀環(huán)境，更需要市場主體的積極參與。
上海證券報：能否透露下中國銀聯(lián)下一步的規(guī)劃和最終目標？
許羅德：銀聯(lián)希望在未來五年內(nèi)，建成更加安全可靠、功能更加強大、服務(wù)更加完善、各項性能達到國際領(lǐng)先水平的新一代銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)；把銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)深入延展，建成覆蓋全國、遍布城鄉(xiāng)、延伸國際的銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)。進一步實現(xiàn)“中國人走到哪里、銀聯(lián)卡用到哪里”，把銀聯(lián)自主品牌建成具有較大影響力的國際性品牌。
此外，銀聯(lián)還要在支付創(chuàng)新和風險控制領(lǐng)域進一步提升，爭取建成國際性支付創(chuàng)新研發(fā)基地，使風險控制達到或接近跨國銀行卡公司的水平。
中國銀聯(lián)最終將把目標定位于，把中國銀聯(lián)建成為不僅服務(wù)中國，而且服務(wù)于越來越多國家和地區(qū)的國際性銀行卡組織，把銀聯(lián)品牌建設(shè)成為具有全球影響力的自主支付品牌，推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)自主發(fā)展，維護國家金融安全。
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| 許羅德，男，中共黨員，經(jīng)濟學學士，高級會計師。1962年出生于湖南省，1983年畢業(yè)于湖南財經(jīng)學院。1983年8月至1996年10月，任職于中國印鈔造幣總公司；1996年10月至2003年10月，歷任中國人民銀行辦公廳秘書處處長、辦公廳副主任。2003年10月至2007年8月，任中國人民銀行支付結(jié)算司司長。2007年8月起任中國銀聯(lián)總裁、黨委書記。中國金融學會常務(wù)理事、中國錢幣學會常務(wù)理事、中國金融標準化委員會委員。上海市第十三屆人大代表。 | | |