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在剛剛閉幕的兩會(huì)上，中小企業(yè)貸款難再次成為關(guān)注的焦點(diǎn)。貸款難，難在沒(méi)有抵押擔(dān)保物，風(fēng)險(xiǎn)難控，難在經(jīng)營(yíng)成本高，收益甚微。然而中小企業(yè)貸款并不是無(wú)法解決的難題。建行等國(guó)有銀行轉(zhuǎn)變思路，大膽創(chuàng)新，探索出了一條解決中小企業(yè)融資難、服務(wù)中小企業(yè)的新路。近日，記者走進(jìn)建行浙江省分行和江蘇省分行，親身體驗(yàn)了建行推行的“信貸工廠”模式和“E貸通”新產(chǎn)品，感受到國(guó)有銀行服務(wù)中小企業(yè)仍有廣闊空間。在當(dāng)前國(guó)際金融危機(jī)沖擊的嚴(yán)峻形勢(shì)下，改善企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、幫扶企業(yè)渡過(guò)難關(guān)非常重要。希望建行的經(jīng)驗(yàn)對(duì)讀者有所啟發(fā)。
——編
者
轉(zhuǎn)變思路 建行小企業(yè)貸款持續(xù)保持高速增長(zhǎng)
江蘇省丹陽(yáng)市天泰機(jī)械有限公司是一家生產(chǎn)儀器儀表和康復(fù)醫(yī)療設(shè)備的民營(yíng)企業(yè)。去年下半年，原材料價(jià)格一路高漲，加之國(guó)外銷售不景氣，企業(yè)遇到了資金周轉(zhuǎn)難題。
正在著急的時(shí)候，建行鎮(zhèn)江分行中小企業(yè)中心的客戶經(jīng)理主動(dòng)上門了解情況，對(duì)企業(yè)信用、產(chǎn)品質(zhì)量、市場(chǎng)需求進(jìn)行了詳細(xì)調(diào)查和嚴(yán)格評(píng)估，隨后僅用5天時(shí)間就為企業(yè)貸款165萬(wàn)元，一解燃眉之急。新的一年，在建行后續(xù)信貸資金的支持下，天泰機(jī)械正積極開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。
天泰機(jī)械的故事是一個(gè)縮影。時(shí)下，一些國(guó)有銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將小企業(yè)業(yè)務(wù)視為未來(lái)重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。以建行為例，去年建行挑選了16個(gè)省份重點(diǎn)推進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)，完善了46項(xiàng)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展配套政策，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，為小企業(yè)量身打造信貸產(chǎn)品組合。
截至2008年底，建行共有中小企業(yè)信貸客戶近5.37萬(wàn)戶，貸款余額占全部企業(yè)類貸款的25.7%。其中，小企業(yè)貸款持續(xù)保持高速增長(zhǎng)，不良貸款率不斷下降。
信貸工廠 建立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，采用專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線式的業(yè)務(wù)流程
“小企業(yè)貸款難在成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。”建行江蘇省分行副行長(zhǎng)邵斌介紹說(shuō)，“目前鎮(zhèn)江分行推行的小企業(yè)貸款專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式恰恰能解決這些問(wèn)題。用一句話概括就是，建立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，配備專門人員，采用專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線式的信貸業(yè)務(wù)流程。”這種模式被形象地稱為“信貸工廠”。
2007年10月起，建行在全國(guó)試點(diǎn)推行小企業(yè)“信貸工廠”模式，目前已建成78家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心。
建行鎮(zhèn)江分行中小企業(yè)中心專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款。“有了專門機(jī)構(gòu)，小企業(yè)一上門就知道找誰(shuí)，不像以前，想貸款都不知道去哪個(gè)部門。”建行鎮(zhèn)江分行中小企業(yè)中心主任竺大斌說(shuō)，“對(duì)客戶經(jīng)理來(lái)說(shuō)，只能做中小企業(yè)貸款，也就不會(huì)像以前那樣眼里只有大客戶了。”
除了企業(yè)主動(dòng)找上門來(lái)之外，“信貸工廠”還多方收集企業(yè)信息，找到目標(biāo)客戶主動(dòng)營(yíng)銷。試點(diǎn)之初，建行鎮(zhèn)江分行與鎮(zhèn)江市經(jīng)貿(mào)委聯(lián)合召開(kāi)了18場(chǎng)推介會(huì)，對(duì)600多家中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，詳細(xì)了解企業(yè)需求，挖掘潛在客戶。“如今小企業(yè)貸款營(yíng)銷方式由‘守株待兔’轉(zhuǎn)變?yōu)椤鲃?dòng)出擊’，由‘漫天撒網(wǎng)’轉(zhuǎn)變?yōu)椤械姆攀浮饶苷业礁鄡?yōu)質(zhì)客戶，也能及時(shí)了解企業(yè)需求。”
竺大斌說(shuō)。到2008年底，鎮(zhèn)江分行有信貸余額的小企業(yè)客戶數(shù)比年初增加190戶，增幅為62.5%；貸款余額比年初新增13.7億元，增幅超過(guò)50%，不良率僅為0.76%。
“信貸工廠”流水線式貸款流程大大提高了貸款業(yè)務(wù)辦理效率。中心將小企業(yè)的授信過(guò)程分解為標(biāo)準(zhǔn)化的幾個(gè)過(guò)程，包括客戶篩選、授信評(píng)價(jià)、信貸審批、信貸執(zhí)行、貸后管理等，每一步由專門人員負(fù)責(zé)，在中心內(nèi)“一站式”完成貸款的全部流程。一筆貸款的平均處理時(shí)間由10.9天縮短到5.7天，新客戶平均使用金融產(chǎn)品5.2個(gè)，提高了1.68倍。
風(fēng)險(xiǎn)管理仍然不可忽視。在原有貸款方法的基礎(chǔ)上，“信貸工廠”創(chuàng)造性地引入了一些指標(biāo)進(jìn)行日常監(jiān)控，如企業(yè)用電量、員工工資水平、開(kāi)工情況等，及時(shí)了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。
E貸通 通過(guò)阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)批量處理貸款申請(qǐng)、簽約、發(fā)放、回收
傅和興、王寶國(guó)和馬建東是杭州市江干區(qū)丁橋鎮(zhèn)三家家具企業(yè)的總經(jīng)理，在阿里巴巴網(wǎng)上各開(kāi)了一家網(wǎng)上店鋪，是阿里巴巴的誠(chéng)信通會(huì)員。雖然有自家工廠，但企業(yè)的土地和廠房都是租來(lái)的，無(wú)法作為抵押品到銀行申請(qǐng)貸款。但出乎意料的是，三家企業(yè)各從建行獲得了一筆數(shù)目不小的貸款，總額高達(dá)800萬(wàn)元。在貸款額度內(nèi)，還能獲得循環(huán)授信。
原來(lái)，這三家企業(yè)是通過(guò)阿里巴巴平臺(tái)自發(fā)組成網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體，向建行申請(qǐng)了“E貸通”網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保貸款。
2007年10月，建行浙江省分行與阿里巴巴合作推廣“E貸通”系列產(chǎn)品，包括網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保、大買家供應(yīng)商融資、網(wǎng)絡(luò)速貸通等。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保只需要阿里巴巴誠(chéng)信通客戶組建聯(lián)保體，聯(lián)保體成員之間互相擔(dān)保，大買家供應(yīng)商融資則是供應(yīng)商企業(yè)以網(wǎng)上大買家的訂單為依據(jù)申請(qǐng)貸款，都不需要提供抵質(zhì)押或擔(dān)保。截至2008年底，“E貸通”累計(jì)向533個(gè)中小企業(yè)發(fā)放貸款，累計(jì)貸款12.39億元，不良貸款額為零。
阿里巴巴網(wǎng)將“E貸通”形象地稱為“都江堰項(xiàng)目”。“阿里巴巴是中小企業(yè)的聚集地，‘E貸通’就像是一個(gè)蓄水灌溉工程。我們是在鋪設(shè)水管，把廣大中小企業(yè)和資金池連接起來(lái)，給他們帶去急需的水。”阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)部資深總監(jiān)胡曉明說(shuō)，“目前，全國(guó)共有4200萬(wàn)戶中小企業(yè)，在阿里巴巴網(wǎng)上注冊(cè)的就有2780萬(wàn)戶，其中只有不到1%的中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)過(guò)貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，潛在的貸款需求有3.45萬(wàn)億元。”
據(jù)了解，企業(yè)只需通過(guò)阿里巴巴網(wǎng)頁(yè)上的鏈接，就能連上建行“E貸通”平臺(tái)，在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款、提交申請(qǐng)。銀行也是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解企業(yè)信息，自動(dòng)化批量處理企業(yè)的貸款申請(qǐng)、簽約、發(fā)放、回收，貸款程序由此大大簡(jiǎn)化。從客戶營(yíng)銷到放款的時(shí)間由1個(gè)月縮短為5天。
程序的簡(jiǎn)化并不意味著風(fēng)險(xiǎn)控制水平的下降。“當(dāng)初我們心里也沒(méi)底，網(wǎng)絡(luò)信用真能有效控制風(fēng)險(xiǎn)嗎？”建行浙江省分行行長(zhǎng)助理王葉毅說(shuō)，為此，建行浙江省分行不斷完善標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，先后編制完成30余萬(wàn)字的42個(gè)體系文件，并與阿里巴巴各出資2000萬(wàn)元共同建立風(fēng)險(xiǎn)池，用以補(bǔ)償可能發(fā)生的損失。在日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中，銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上的交易信息及時(shí)監(jiān)測(cè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，一旦有風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)預(yù)警，如果違約，銀行將終止服務(wù)，并且在阿里巴巴進(jìn)行“網(wǎng)絡(luò)公示”，提高了企業(yè)的違約成本。 |