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        看不懂的理財(cái)產(chǎn)品 渣打銀行遭遇部分客戶(hù)質(zhì)疑
            2009-01-19    作者:張國(guó)    來(lái)源:中國(guó)青年報(bào)

            這是張納新人生中的第一筆金融投資。為了避免“花錢(qián)買(mǎi)個(gè)教訓(xùn)”,她選擇了歷史悠久的英國(guó)渣打銀行。
            這位天津的普通職員2007年7月在渣打銀行北京中關(guān)村支行購(gòu)買(mǎi)了兩款“代客境外理財(cái)”系列產(chǎn)品,當(dāng)金融海嘯襲來(lái),她10.2萬(wàn)美元的非保本型理財(cái)產(chǎn)品幾乎血本無(wú)歸。
            她原本以為,撬開(kāi)自己錢(qián)包的,是看得見(jiàn)、摸不著的金融危機(jī)。可進(jìn)入2008年下半年,她反思自己的這段經(jīng)歷,懷疑真正的罪魁是“渣打銀行的陷阱”。因?yàn)樗幻靼祝欠輿](méi)見(jiàn)過(guò)的合同上,怎么會(huì)有自己的簽名。
            與張納新有大致相同經(jīng)歷的,在全國(guó)各地有80幾位。他們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上以“渣打苦主”的身份,互通往來(lái),希望集體討個(gè)說(shuō)法。
            “渣打苦主”們相似的經(jīng)歷是:信任渣打銀行——購(gòu)買(mǎi)代客境外理財(cái)產(chǎn)品——虧得一塌糊涂——懷疑銀行有詐——屢次交涉未果。
            北京一家中資銀行雇員沙小姐也在“渣打苦主”之列。她告訴記者,自己曾質(zhì)問(wèn)渣打銀行華北區(qū)的一位高級(jí)管理人員:“金融風(fēng)暴大家都虧錢(qián),我能接受,我不能接受的是你騙我。”

        沒(méi)見(jiàn)過(guò)的合同上竟有親筆簽名

            代客境外理財(cái),是由具有合格的境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者資格的金融機(jī)構(gòu),聚集國(guó)內(nèi)投資者的資金,投資境外金融市場(chǎng)的相關(guān)產(chǎn)品。
            渣打銀行2006年9月首批獲準(zhǔn)開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù),“為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)了個(gè)人資產(chǎn)的全球化配置,并因其獨(dú)到的投資視角和對(duì)市場(chǎng)脈搏的領(lǐng)先把握廣受投資者青睞”。
            一些“渣打苦主”說(shuō),購(gòu)買(mǎi)了產(chǎn)品一年之后才發(fā)覺(jué),手中連一份合同都沒(méi)有。如果發(fā)生糾紛,想起訴都難。
            張納新認(rèn)為,客戶(hù)連合同復(fù)印件都沒(méi)有,這可能為銀行的暗箱操作埋下伏筆。她對(duì)記者說(shuō),2008年10月,她才意識(shí)到,只有與渣打簽過(guò)代客境外理財(cái)協(xié)議,才可以進(jìn)行投資。而自己購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品一年多了,從未見(jiàn)過(guò)這份協(xié)議。她幾經(jīng)努力,向銀行方面索要了一份復(fù)印件,發(fā)現(xiàn)這是一份陌生的協(xié)議,可簽署頁(yè)上赫然有自己的親筆簽名。
            她由此懷疑,是自己在銀行開(kāi)戶(hù)時(shí)的字跡被“偷張換頁(yè)”到代客境外理財(cái)協(xié)議書(shū)上。

        看不懂的產(chǎn)品,為什么要買(mǎi)

            張納新說(shuō),自己曾試圖起訴,可法官在看過(guò)她提供的產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)申請(qǐng)書(shū)以后,問(wèn)了一句:“這是什么呀?”
            “法官都看不懂,渣打的產(chǎn)品說(shuō)明可見(jiàn)有多復(fù)雜!”她說(shuō)。
            本報(bào)記者問(wèn)張納新:“看不懂的產(chǎn)品,為什么要買(mǎi)?”
            她反問(wèn):“買(mǎi)牛奶的時(shí)候我們知道它有三聚氰胺嗎?我們也不知道它有毒啊!那我們就該死,該喝毒牛奶嗎?”
            北京的沙小姐前不久讀了一門(mén)金融理財(cái)師的課程,任課教師是一位大學(xué)教授。“課上每人介紹一個(gè)案例,我就把渣打網(wǎng)站上一個(gè)產(chǎn)品的介紹作為案例講了。課上60個(gè)人,我講完之后,兩三個(gè)明白,最搞笑的是教授沒(méi)有聽(tīng)懂。他覺(jué)得銀行不應(yīng)該賣(mài)這么復(fù)雜的產(chǎn)品。”
            記者找來(lái)渣打一款非保本型產(chǎn)品的宣傳手冊(cè),上面印著當(dāng)初令她怦然心動(dòng)的文字:“渣打銀行攜150余年環(huán)球投資經(jīng)驗(yàn),為您放眼經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛的亞洲區(qū)域”,“捕獲最熱投資主題”,“運(yùn)用杠桿放大投資”,“世界著名投資專(zhuān)家潛心分析市場(chǎng)環(huán)境”,“精挑細(xì)選投資標(biāo)的”……
            渣打并非沒(méi)有“風(fēng)險(xiǎn)披露聲明”,聲明中提醒客戶(hù),回報(bào)可能為負(fù)數(shù),強(qiáng)調(diào):“本宣傳手冊(cè)僅供閣下參考,不應(yīng)作為閣下作出投資決定的依據(jù)。在決定投資之前,閣下應(yīng)先獨(dú)立了解交易的風(fēng)險(xiǎn)及性質(zhì),并考慮個(gè)人能承受的風(fēng)險(xiǎn)、期望回報(bào)率、整體要求及其他情況,并獨(dú)立作出投資決定。”
            但在張納新看來(lái),這只是難以理解的文字游戲:“我注意看了渣打的代客境外理財(cái)協(xié)議、產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試資料,還有寄來(lái)的產(chǎn)品表現(xiàn)說(shuō)明。只要是渣打寄來(lái)的東西,最關(guān)鍵的就是為渣打免責(zé),一句話(huà),渣打什么責(zé)任都沒(méi)有、都不承擔(dān),所有的風(fēng)險(xiǎn)都是客戶(hù)的。所有的一切都是不對(duì)他們的真實(shí)性、可靠性什么的負(fù)責(zé),不作為投資的建議,等等,看得我都崩潰了。”
            “不作為參考,給我們看這些做什么?我們都是普通投資者,不了解境外的市場(chǎng),也不能獨(dú)立了解產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn),我們肯定依據(jù)這些資料和理財(cái)顧問(wèn)的建議,不然我們找他們干什么?”張納新說(shuō)。

        “專(zhuān)屬”理財(cái)顧問(wèn)是否聽(tīng)上去很美

            外資銀行配備的“專(zhuān)屬”理財(cái)顧問(wèn)是一個(gè)吸引人的稱(chēng)號(hào)。“我們就是沖著專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)去的,很大程度上我是依賴(lài)他的。”張納新說(shuō)。
            她已換過(guò)理財(cái)顧問(wèn),并向渣打銀行方面表達(dá)過(guò)不滿(mǎn)。她說(shuō),自從自己購(gòu)買(mǎi)了產(chǎn)品之后,他就久久不見(jiàn)音訊。
            深圳人李小丹2007年買(mǎi)了渣打的代客境外理財(cái)產(chǎn)品。“他們向我大力推薦這款產(chǎn)品,并且沒(méi)有進(jìn)行全部合法、合規(guī)的理財(cái)流程,最主要的是,他們?cè)阡N(xiāo)售中對(duì)我從未說(shuō)過(guò)風(fēng)險(xiǎn),只是講了盈利。”
            據(jù)李小丹總結(jié):風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試走形式,根本沒(méi)做;沒(méi)有給我足夠的時(shí)間看合同,合同也看不懂;沒(méi)有給我一份合同原件。
            渣打銀行公司事務(wù)部在回答中國(guó)青年報(bào)記者提問(wèn)時(shí)強(qiáng)調(diào):“每個(gè)投資客戶(hù)都將進(jìn)行適應(yīng)性測(cè)試,包括檢測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期回報(bào)等項(xiàng)目,來(lái)更好地認(rèn)清客戶(hù)的理財(cái)需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。”
            但許多渣打客戶(hù)向記者反映,他們?cè)庥龅娘L(fēng)險(xiǎn)測(cè)試明顯是走形式,是直接翻到最后一頁(yè)簽字的,因?yàn)橛械睦碡?cái)顧問(wèn)告訴他們,這就是個(gè)游戲,或者是走個(gè)過(guò)場(chǎng)。
            張納新就說(shuō),自己從未做過(guò)任何正規(guī)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試,懷疑是理財(cái)顧問(wèn)“代辦”了所有測(cè)試題目。她在向渣打索取的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試文件中看到,關(guān)于投資金額的選項(xiàng),“張納新”選的是“100萬(wàn)美元”,而這只占她總資產(chǎn)的5%以下。
            “我算了一下,我由一個(gè)普通職工,在渣打的理財(cái)顧問(wèn)手下,竟然變成億萬(wàn)富翁了。”張納新說(shuō),自己在這家銀行開(kāi)的美元賬戶(hù)里,只有一美元的存款。
            在接受中國(guó)青年報(bào)記者采訪時(shí),中華全國(guó)律師協(xié)會(huì)經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)主任、北京市大成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人肖金泉指出,金融衍生產(chǎn)品非常復(fù)雜,一些工具“非常兇險(xiǎn)”,專(zhuān)業(yè)投資者都很難搞清風(fēng)險(xiǎn)。至于普通人,“看不懂拿的是什么,不知道自己的賬號(hào)里發(fā)生了什么事情”。所以,沒(méi)搞清楚產(chǎn)品之前,一般不要買(mǎi)。

        渣打回應(yīng):我們謹(jǐn)守合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)

            中國(guó)青年報(bào)記者向渣打銀行中國(guó)區(qū)總部提出了“渣打苦主”們反映的問(wèn)題:大都是合同只有一份、簽名涉嫌偽造、產(chǎn)品晦澀難懂、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試形同虛設(shè)、理財(cái)顧問(wèn)涉嫌“忽悠”等等。
            在回復(fù)記者的郵件中,渣打銀行公司事務(wù)部的工作人員說(shuō):“渣打銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)有著長(zhǎng)期的承諾。合法、合規(guī)的運(yùn)營(yíng)是我們謹(jǐn)守的首要任務(wù)。”
            “渣打銀行一向提倡為客戶(hù)構(gòu)建穩(wěn)健平衡的投資理財(cái)框架,對(duì)投資者的教育也是我行一項(xiàng)長(zhǎng)期而重要的舉措。”
            關(guān)于銷(xiāo)售人員的銷(xiāo)售流程,該行表示:“渣打銀行有一套非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)匿N(xiāo)售指引規(guī)定,規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售人員的銷(xiāo)售流程。我行的客戶(hù)經(jīng)理都需要具備相關(guān)的金融資質(zhì)才可以上崗,并且我行也不斷地提供相關(guān)培訓(xùn),以確保對(duì)客戶(hù)的服務(wù)質(zhì)量。如果銷(xiāo)售人員有不當(dāng)銷(xiāo)售,一經(jīng)查實(shí)我行也會(huì)嚴(yán)肅處理。
            “渣打的客戶(hù)經(jīng)理會(huì)花一定的時(shí)間和客戶(hù)全面解釋結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì),提示相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。
            “銀行會(huì)借助專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能為客戶(hù)投資給出建議,投資理財(cái)決定的核心,最終是客戶(hù)本身。
            “理財(cái)產(chǎn)品是一種中長(zhǎng)期的投資。根據(jù)市場(chǎng)表現(xiàn)或者經(jīng)濟(jì)周期,理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)也會(huì)有所起伏。渣打銀行一向提倡為客戶(hù)構(gòu)建穩(wěn)健平衡的投資理財(cái)框架,提出以健康理性的心態(tài)對(duì)待理財(cái)。投資者要理性投資,合理做好資產(chǎn)分配,從而在任何市場(chǎng)情況下都能有效地分散風(fēng)險(xiǎn),并捕捉到相應(yīng)的機(jī)會(huì)。”
            渣打銀行此次并未回應(yīng)記者詢(xún)問(wèn)的關(guān)于張納新等人反映的具體問(wèn)題,“每一個(gè)投訴案件都具備其獨(dú)特性,都會(huì)涉及客戶(hù)的隱私,出于對(duì)客戶(hù)隱私的保護(hù),我行無(wú)法討論具體個(gè)案”。
            不過(guò)這家銀行承諾:“渣打銀行一貫重視客戶(hù)的寶貴意見(jiàn),由于我行意識(shí)到每一個(gè)客戶(hù)的情況不盡相同,會(huì)針對(duì)不同客戶(hù)的意見(jiàn)適時(shí)做出相應(yīng)回復(fù)。我行十分重視客戶(hù)的反饋意見(jiàn),會(huì)努力保持與客戶(hù)的各種溝通渠道的暢通,尤其是持續(xù)地與那些不滿(mǎn)意的客戶(hù)溝通,希望盡早可以達(dá)成共識(shí)。”
            渣打銀行公司事務(wù)部還表示,由于時(shí)值周末,調(diào)查存在難度,過(guò)幾天將向記者作出更為詳細(xì)的回答。
            本報(bào)天津1月18日電

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