最近,媒體踢爆了來自北京和南京的兩起頗具戲劇性的騙貸案,成為熱議話題: 8月22日,北京二中院開庭審理一起涉案金額高達(dá)7.08億元的騙貸案,8名北京農(nóng)商行的管理人員涉嫌受賄逾千萬元,并編造假二手房交易手續(xù),購買小企業(yè)注冊手續(xù),授意并鼓動相關(guān)人員導(dǎo)演了這場驚天騙局。 而另一件如出一轍的事發(fā)生在南京,一家資金鏈岌岌可危的小地產(chǎn)商,發(fā)動員工組織“親友團(tuán)”混編成一支“購房團(tuán)”,通過簽虛假購房合同,向銀行成功申請房貸逾億元,多家銀行中招。一個(gè)月收入2000元的普通企業(yè)員工都能在這場騙案中成功騙得500萬元。 銀行深陷房貸騙局已不是第一回,幾年前,石家莊金茂房地產(chǎn)就用類似手法搞定銀行內(nèi)部人員,成功騙得逾億元的商鋪貸款。這些大大小小的房貸騙案連接起來,構(gòu)成了中國房貸的隱憂,值得深刻反思。 房貸騙案的屢屢得逞,反映了某些商業(yè)銀行粗放式經(jīng)營中內(nèi)部審批程序的管理疏漏。從一些騙貸案事后的案情分析來看,假證明、假材料滿天飛,其實(shí)稍一留意就能發(fā)現(xiàn)破綻百出,但卻能一路暢行無阻,讓人拍案驚奇。許多銀行在辦理房屋按揭貸款審批時(shí),不按業(yè)務(wù)流程辦理,有的甚至有“內(nèi)鬼”相助,以督促下級行開展房貸業(yè)務(wù)為名,一再催促加快放貸,提供“快速通道”,以致數(shù)億元的貸款被騙。 我們看到,多數(shù)房貸騙案的發(fā)生都是內(nèi)外勾結(jié)的結(jié)果,胡毅的“騙子公司”能從北京農(nóng)商行騙得逾7億元的貸款,據(jù)他在法庭上的供述,一條“成功經(jīng)驗(yàn)”就是用錢砸,“從上往下一路砸”。某支行長說新款的寶馬車“北京好像還沒到貨”,兩天以后,胡毅就向他交鑰匙了。胡毅在法庭上當(dāng)庭承認(rèn),騙案“玩”得這么大,許多事都是銀行內(nèi)部人員“指導(dǎo)和配合的結(jié)果”。 當(dāng)美國次貸危機(jī)爆發(fā)后,我們慶幸我們的房貸體系總體上是安全的。但是,透過最近陸續(xù)被媒體踢爆的“騙貸大案”,我們不禁倒吸一口涼氣。在經(jīng)濟(jì)向好、房價(jià)飛升的時(shí)候,購房者的條件被無限放寬,“零首付”,不花一文就能從銀行獲得全部購房貸款;隨著房價(jià)的飛漲,超過貸款額的部分,還可以申請“加按”;一房在手,因?yàn)閮r(jià)格不斷上漲,購房人幾年之內(nèi)都不用償還本金和利息。銀行在拉客戶的過程中,對借款人的信用、還款來源、對利率上漲的承受能力都不做認(rèn)真評估。在曠日持久的地產(chǎn)業(yè)流金歲月中,包括銀行在內(nèi)的多數(shù)市場參與者都被未來房價(jià)的高增長所蠱惑,預(yù)期不斷被強(qiáng)化,迷信房地產(chǎn)市場會有“永遠(yuǎn)的繁榮”,連巴菲特都說“中國的房地產(chǎn)市場有一群人在大面積豪賭,他們賭得很大”,這中間當(dāng)然包括銀行。 中國因制度性變革和流動性泛濫引爆的這場超級地產(chǎn)牛市中,市場一直處于單邊上漲,沒有經(jīng)歷過一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期。但周期率是任何市場不可回避的鐵律,所有的故事終有講完的時(shí)候,一切的瘋狂都有夢醒時(shí)分。 美國次貸危機(jī)的教訓(xùn)一再警示我們,房地產(chǎn)和銀行業(yè)都是高杠桿行業(yè),這兩個(gè)杠桿的疊加效應(yīng)相互共振,資產(chǎn)泡沫積累到一定階段,隨著市場環(huán)境的變化,如房價(jià)從最高點(diǎn)下跌,利率進(jìn)入上升周期,當(dāng)人人都意識到手上拿的是一顆不知何時(shí)會引爆的“手雷”,市場的樂觀情緒很可能會迅速發(fā)生逆轉(zhuǎn),任何一個(gè)黑天鵝式的事件都會觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制,引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)。 當(dāng)下,從屢屢發(fā)生的房產(chǎn)騙貸案到地方融資平臺大躍進(jìn)式的投放,都說明了一個(gè)問題,有些人“因?yàn)樨澙范浟嘶镜慕渎伞保?jīng)營者如果只以份額和當(dāng)期利潤為目標(biāo),以年終獎金為追求,甚至瀆職、失職、內(nèi)外勾結(jié),那必將釀成禍端。從近年來的屢屢發(fā)生的騙貸大案看,監(jiān)管缺失和懲戒力度不足,也縱容了一些銀行從業(yè)者甚至高級管理者通過做假賬,用“以大包小”的方式,包住壞賬,保住烏紗和年終獎,使不良貸款不暴露出來,這甚至已成為行業(yè)的潛規(guī)則。 金融安全是重要的國家利益,大大小小林林總總的房貸騙案的下面,一個(gè)個(gè)蟻穴的潛在破壞力到了何種程度,是我們必須要嚴(yán)密關(guān)注的事情。
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