|
最近，媒體踢爆了來自北京和南京的兩起頗具戲劇性的騙貸案，成為熱議話題：
8月22日，北京二中院開庭審理一起涉案金額高達(dá)7.08億元的騙貸案，8名北京農(nóng)商行的管理人員涉嫌受賄逾千萬元，并編造假二手房交易手續(xù)，購買小企業(yè)注冊手續(xù)，授意并鼓動相關(guān)人員導(dǎo)演了這場驚天騙局。
而另一件如出一轍的事發(fā)生在南京，一家資金鏈岌岌可危的小地產(chǎn)商，發(fā)動員工組織“親友團(tuán)”混編成一支“購房團(tuán)”，通過簽虛假購房合同，向銀行成功申請房貸逾億元，多家銀行中招。一個(gè)月收入2000元的普通企業(yè)員工都能在這場騙案中成功騙得500萬元。
銀行深陷房貸騙局已不是第一回，幾年前，石家莊金茂房地產(chǎn)就用類似手法搞定銀行內(nèi)部人員，成功騙得逾億元的商鋪貸款。這些大大小小的房貸騙案連接起來，構(gòu)成了中國房貸的隱憂，值得深刻反思。
房貸騙案的屢屢得逞，反映了某些商業(yè)銀行粗放式經(jīng)營中內(nèi)部審批程序的管理疏漏。從一些騙貸案事后的案情分析來看，假證明、假材料滿天飛，其實(shí)稍一留意就能發(fā)現(xiàn)破綻百出，但卻能一路暢行無阻，讓人拍案驚奇。許多銀行在辦理房屋按揭貸款審批時(shí)，不按業(yè)務(wù)流程辦理，有的甚至有“內(nèi)鬼”相助，以督促下級行開展房貸業(yè)務(wù)為名，一再催促加快放貸，提供“快速通道”，以致數(shù)億元的貸款被騙。
我們看到，多數(shù)房貸騙案的發(fā)生都是內(nèi)外勾結(jié)的結(jié)果，胡毅的“騙子公司”能從北京農(nóng)商行騙得逾7億元的貸款，據(jù)他在法庭上的供述，一條“成功經(jīng)驗(yàn)”就是用錢砸，“從上往下一路砸”。某支行長說新款的寶馬車“北京好像還沒到貨”，兩天以后，胡毅就向他交鑰匙了。胡毅在法庭上當(dāng)庭承認(rèn)，騙案“玩”得這么大，許多事都是銀行內(nèi)部人員“指導(dǎo)和配合的結(jié)果”。
當(dāng)美國次貸危機(jī)爆發(fā)后，我們慶幸我們的房貸體系總體上是安全的。但是，透過最近陸續(xù)被媒體踢爆的“騙貸大案”，我們不禁倒吸一口涼氣。在經(jīng)濟(jì)向好、房價(jià)飛升的時(shí)候，購房者的條件被無限放寬，“零首付”，不花一文就能從銀行獲得全部購房貸款；隨著房價(jià)的飛漲，超過貸款額的部分，還可以申請“加按”；一房在手，因?yàn)閮r(jià)格不斷上漲，購房人幾年之內(nèi)都不用償還本金和利息。銀行在拉客戶的過程中，對借款人的信用、還款來源、對利率上漲的承受能力都不做認(rèn)真評估。在曠日持久的地產(chǎn)業(yè)流金歲月中，包括銀行在內(nèi)的多數(shù)市場參與者都被未來房價(jià)的高增長所蠱惑，預(yù)期不斷被強(qiáng)化，迷信房地產(chǎn)市場會有“永遠(yuǎn)的繁榮”，連巴菲特都說“中國的房地產(chǎn)市場有一群人在大面積豪賭，他們賭得很大”，這中間當(dāng)然包括銀行。
中國因制度性變革和流動性泛濫引爆的這場超級地產(chǎn)牛市中，市場一直處于單邊上漲，沒有經(jīng)歷過一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期。但周期率是任何市場不可回避的鐵律，所有的故事終有講完的時(shí)候，一切的瘋狂都有夢醒時(shí)分。
美國次貸危機(jī)的教訓(xùn)一再警示我們，房地產(chǎn)和銀行業(yè)都是高杠桿行業(yè)，這兩個(gè)杠桿的疊加效應(yīng)相互共振，資產(chǎn)泡沫積累到一定階段，隨著市場環(huán)境的變化，如房價(jià)從最高點(diǎn)下跌，利率進(jìn)入上升周期，當(dāng)人人都意識到手上拿的是一顆不知何時(shí)會引爆的“手雷”，市場的樂觀情緒很可能會迅速發(fā)生逆轉(zhuǎn)，任何一個(gè)黑天鵝式的事件都會觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)。
當(dāng)下，從屢屢發(fā)生的房產(chǎn)騙貸案到地方融資平臺大躍進(jìn)式的投放，都說明了一個(gè)問題，有些人“因?yàn)樨澙范浟嘶镜慕渎伞保?jīng)營者如果只以份額和當(dāng)期利潤為目標(biāo)，以年終獎金為追求，甚至瀆職、失職、內(nèi)外勾結(jié)，那必將釀成禍端。從近年來的屢屢發(fā)生的騙貸大案看，監(jiān)管缺失和懲戒力度不足，也縱容了一些銀行從業(yè)者甚至高級管理者通過做假賬，用“以大包小”的方式，包住壞賬，保住烏紗和年終獎，使不良貸款不暴露出來，這甚至已成為行業(yè)的潛規(guī)則。
金融安全是重要的國家利益，大大小小林林總總的房貸騙案的下面，一個(gè)個(gè)蟻穴的潛在破壞力到了何種程度，是我們必須要嚴(yán)密關(guān)注的事情。
|