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普通銀行卡用戶在缺少相關(guān)機構(gòu)保護的情況下，很難獨立防范銀行卡所引發(fā)的資金風險。而如果將防范銀行卡風險的責任一味推到普通客戶身上，那么，公眾對金融服務機構(gòu)的信任必將大打折扣。而安全沒多少保障的金融服務業(yè)，其發(fā)展的根基何在？
為防范和打擊日漸嚴重的銀行卡犯罪，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、公安部和國家工商總局日前聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知。通知中規(guī)定，因匿名、假名開立賬戶等原因?qū)е驴蛻糍Y金損失的，發(fā)卡金融機構(gòu)需要承擔責任。
一段時期以來，由于銀行卡犯罪的猖獗，公眾的資金安全不能得到有效保障，甚至有相當一部分人放棄使用銀行卡、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融工具。而實際上，銀行卡的重要作用之一，就是實現(xiàn)非現(xiàn)金交易，保障資金安全。網(wǎng)上銀行等金融工具是互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，它既能夠減少公眾在金融機構(gòu)柜臺交易的時間與成本，更是網(wǎng)上電子交易市場發(fā)展的必備條件。放棄使用銀行卡，一方面將加大攜帶現(xiàn)金可能引發(fā)的風險，另一方面，也不利于各種以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的新興市場平臺的創(chuàng)新與發(fā)展。
分析銀行卡犯罪激增的原因，金融機構(gòu)責任與義務的缺失不容忽視。比如，匿名、假名開戶是銀行卡犯罪慣用手段之一。當客戶資金損失后，想要通過銀行追蹤資金去向，卻往往走入了死胡同。而實際上，《中華人民共和國反洗錢法》、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《中國人民銀行關(guān)于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》等法規(guī)制度，都要求金融機構(gòu)切實履行客戶身份識別義務，確保申請人開戶資料真實、完整、合規(guī)，并要求金融機構(gòu)充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，驗證客戶身份信息。法規(guī)制度的健全與現(xiàn)實中案件頻發(fā)之間凸現(xiàn)的問題，當是金融機構(gòu)自身責任與義務的缺失。
再以犯罪分子在ATM機非法安裝攝像頭盜取賬號、密碼等資料，“克隆”銀行卡導致客戶資金損失為例，ATM機作為金融機構(gòu)的組成部分之一，金融機構(gòu)理應承擔對其周邊環(huán)境安全的監(jiān)控與管理，防范可能發(fā)生的盜卡風險。
因此，要有效預防和打擊銀行卡犯罪，必須首先厘清客戶、金融機構(gòu)及政府監(jiān)管機構(gòu)所需要分別承擔的責任與義務。實際上，普通銀行卡用戶在缺少相關(guān)機構(gòu)保護的情況下，很難獨立防范銀行卡所引發(fā)的資金風險。而如果將防范銀行卡風險的責任一味推到普通客戶身上，那么，公眾對金融服務機構(gòu)的信任必將大打折扣。而安全沒多少保障的金融服務業(yè)，其發(fā)展的根基何在？前景何在？
防范和打擊銀行卡犯罪，相關(guān)金融機構(gòu)至少需要承擔以下責任：其一，杜絕匿名、假名賬戶；其二，加大科技創(chuàng)新，提高銀行卡安全；其三，保證客戶信息安全；其四，加大對異常賬戶的監(jiān)控；其五，治理銀行卡使用環(huán)境，避免銀行卡在使用過程中出現(xiàn)的風險。因責任缺失引發(fā)客戶資金損失，銀行有義務給予賠償。
隨著我國市場經(jīng)濟的推進以及現(xiàn)代金融服務業(yè)的發(fā)展，銀行卡日漸成為越來越多的人選擇的金融工具。保障公眾的用卡安全，是保護公眾財產(chǎn)不受侵害的重要組成部分。構(gòu)造一個安全的以銀行卡支付環(huán)境為重要組成部分的金融環(huán)境，保障公眾的資金安全，既是百姓的期待，更是政府部門和金融機構(gòu)的應盡之責。 |
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