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        對(duì)“民間借貸”的偏見何以如此頑固
            2009-02-25    阿西    來源:上海證券報(bào)

          央行表示《放貸人條例》正在加快制訂,這個(gè)條例讓人等得太久了。

          早在2005年央行發(fā)布《2004年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》時(shí)就明確表示,“要正確認(rèn)識(shí)民間融資的補(bǔ)充作用”。如今一晃4年多過去了,民間借貸經(jīng)營者們雖然都還“痛并快樂”地活著,但他們的身份依然曖昧,依然無法陽光,雖然怎么都利國利民,但灰色兩字卻始終揮之不去。
          其實(shí)從我國普通民法的角度看,一般的民間借貸并不違法。1991年最高人民法院就曾發(fā)布《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》,對(duì)于民間借貸除了“不得高于銀行同類貸款利率4倍”的規(guī)定外,只有一條額外要求,即“資金必須是合法收入的自有資金,禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸”。
          換言之,“民間借貸”只要不是用他人的錢(因?yàn)檫@容易搞成非法存款、非法集資)開展借貸款業(yè)務(wù),債權(quán)人的本金權(quán)力和利息收益是受到國家保護(hù)的。可為什么央行《放貸人條例》遲遲出不了臺(tái)呢?
          說來說去,還是因?yàn)橐庾R(shí)形態(tài)的約束,還是因?yàn)閷?duì)借貸市場規(guī)范管理風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)過度的偏差所致。
          民間借貸,歷史所形成的占上風(fēng)的意識(shí),是以不道德視之的。尤其對(duì)民間借貸的主體放貸人的態(tài)度,總有食息一族、不勞而獲的偏見。十七大提出增加國民的財(cái)產(chǎn)性收入,應(yīng)該說已經(jīng)從源頭上糾正了這種偏見。
          不錯(cuò),承認(rèn)并且規(guī)范民間借貸會(huì)豐富借貸市場的層次,直接打破了國有商業(yè)銀行對(duì)借貸市場的壟斷,但并不會(huì)因此造成各種震動(dòng),產(chǎn)生更多金融風(fēng)險(xiǎn)和不良資產(chǎn)。因?yàn)槊耖g借貸的債權(quán)債務(wù)往來,說到底是當(dāng)事人自己的理性行為,并不需要央行在管理這個(gè)市場時(shí),充當(dāng)最后貸款人。那種過度風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),說穿了還是對(duì)民間能力和民間智慧的低估和不信任。民間借貸經(jīng)營者,只要能合法地經(jīng)營借貸業(yè)務(wù),誰還會(huì)去冒經(jīng)營之外的法律風(fēng)險(xiǎn)?
          其實(shí),民間借貸本來大量存在,其市場上的合理性不容置疑,它需要規(guī)范,而不需要花政府精力去重新打造。積極看民間借貸規(guī)范化,就是以往已經(jīng)陽光化的典當(dāng)行、擔(dān)保公司的延伸,它將使本來就大量存在、要付出巨額打擊成本的形形色色的地下錢莊,可以合理合法地進(jìn)入借貸市場。由于國有商業(yè)銀行的門檻高、服務(wù)不周到,我國民營企業(yè)很難得到貸款支持,他們80%的資金需求都來自于自我積累和民間融資。這樣的需求,本身就是對(duì)民間借貸市場最大支持。
          再從我國儲(chǔ)蓄居高不下的情況看,開放民間借貸其合理性和迫切性也更加直接。今年1月末,我國金融機(jī)構(gòu)人民幣存款已超過48萬億元,同比增長20%以上。及時(shí)推出《放貸人條例》,規(guī)范民間金融,對(duì)降低儲(chǔ)蓄率居高不下也是一劑良藥,能有效地化解儲(chǔ)蓄率過高與流動(dòng)性不足的矛盾。
          宏觀言之,發(fā)展壯大健康而有序的民間借貸市場,是擴(kuò)大內(nèi)需保經(jīng)濟(jì)增長的有效手段。

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