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據(jù)《勞動(dòng)報(bào)》報(bào)道,2月18日上海首家村鎮(zhèn)銀行——崇明長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是繼小額貸款公司后,上海加大支持新農(nóng)村建設(shè)力度最新的金融創(chuàng)新。因?yàn)樾☆~貸款公司只貸不存,不是完整的銀行機(jī)構(gòu)概念,而村鎮(zhèn)銀行卻是所有銀行功能基本齊全的。
當(dāng)然根據(jù)監(jiān)管條例“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款”,鎖定了它擴(kuò)大區(qū)域經(jīng)營(yíng)的成長(zhǎng)空間,但這更坐實(shí)了村鎮(zhèn)銀行是當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”和小企業(yè)專營(yíng)銀行的地位。此舉的正面意義可以說(shuō)重大。比如其最重要特點(diǎn)就是以小對(duì)小,以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)地去解決世界性金融難題:小額貸款——崇明當(dāng)?shù)厝r(nóng)和小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。
但小額貸款經(jīng)營(yíng)之難,可以說(shuō)是世界性金融難題,尤其涉及農(nóng)村信貸市場(chǎng),更是如此。當(dāng)然這個(gè)世界性的難題,也有人成功克服過(guò)。孟加拉的穆罕默德·尤努斯博士正是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)小額貸款,幫助大量急需資金的家庭作坊和中小企業(yè),獲得了2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)。但舉世就這么個(gè)不虧損,又做了善事的例子,想完全把孟加拉照搬到中國(guó)上海并不現(xiàn)實(shí)。但要與此不同,是否革命尚未成功,就又陷入難題迷局呢？
這次上海農(nóng)商銀行會(huì)同崇明縣5家企業(yè)法人聯(lián)合設(shè)立的崇明長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行,雖不是前無(wú)古人的小銀行,但能否真的切入農(nóng)村信貸市場(chǎng),既幫助了農(nóng)民貸款難,又能夠回避風(fēng)險(xiǎn),實(shí)在是未知數(shù)。
小額貸款的“世界難題”無(wú)法很好解決,有金融市場(chǎng)盈利模式難以建立的財(cái)務(wù)技術(shù)障礙。因?yàn)樾【鸵馕吨鴱V泛而散亂,這和現(xiàn)代金融資本強(qiáng)調(diào)的投資明確性,以及現(xiàn)金流動(dòng)性扁平化集中管理的邏輯觀念難以吻合。小額貸款的廣泛和散亂,還使得信貸資本對(duì)此的經(jīng)營(yíng)管理成本過(guò)高,無(wú)法精確估量資本投入的時(shí)間和贏利點(diǎn)。資本在此望而卻步,幾乎是天然秉性。
所以上海農(nóng)商銀行選擇成立村鎮(zhèn)銀行,做“金融下鄉(xiāng)”風(fēng)險(xiǎn)難以小覷。更何況,此時(shí)“金融下鄉(xiāng)”的上海農(nóng)商銀行,不僅是針對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)固有資金需要的市場(chǎng)行為,還有政府相信孟加拉穆罕默德·尤努斯博士個(gè)人能夠辦好的和平事業(yè),中國(guó)也能辦到。就是說(shuō)當(dāng)下,“金融下鄉(xiāng)”也許市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和和平事業(yè)同等重要的。即使是和平事業(yè)需要冒巨大的風(fēng)險(xiǎn),也要有人敢擔(dān)當(dāng),從中殺出一條路來(lái)。
據(jù)崇明長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行開業(yè)當(dāng)天,東方新聞臺(tái)所報(bào)道的內(nèi)容看,其許諾的“三農(nóng)”貸款需要三個(gè)工作日。一般類型的貸款,五天可以結(jié)束。單個(gè)貸款人的最大貸款額度不超過(guò)該行1億注冊(cè)資本的5%。凡此等等,都是在做小。
這是意識(shí)到了農(nóng)村缺錢,所以有市場(chǎng)的需求。也想到了那里是怎么缺小錢的。村鎮(zhèn)銀行“以農(nóng)村為綱”,能否補(bǔ)上了商業(yè)銀行在農(nóng)村的市場(chǎng)缺口,無(wú)疑是個(gè)巨大考驗(yàn),但從小做起卻是基本的必要條件。
當(dāng)然這個(gè)銀行剛剛開張,具體經(jīng)營(yíng)是否會(huì)順利？還不知道。要把這些一筆筆瑣碎的貸款集腋成裘地做好,辛苦二字少不了。而且這個(gè)辛苦如果不能得到利潤(rùn)回報(bào),是不能通過(guò)該行在其他金融市場(chǎng)好的地區(qū)的經(jīng)營(yíng)來(lái)彌補(bǔ)的。因?yàn)檫@里沒(méi)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的金融反哺。沒(méi)有東方不亮西方亮金融資產(chǎn)多元化的回避風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)樗亩ㄎ?已經(jīng)限制它無(wú)法擁有“雞蛋不放在同一個(gè)籃子里”的穩(wěn)健。
也許村鎮(zhèn)銀行要走好,只能想著自古華山一條道了。走成了,可以一個(gè)成語(yǔ)“艱難困苦,玉汝于成”來(lái)總結(jié)。走不成,并不一定就說(shuō)是失敗,而是世界難題一般都沒(méi)有好辦法。重要的是在試點(diǎn)的時(shí)候,控制金融帶來(lái)的社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)。 |