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近日,中國銀監(jiān)會從十個方面對有關(guān)信貸監(jiān)管規(guī)定和要求做出適當(dāng)調(diào)整,加大對經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持力度。其中第七條明確,允許有條件的中小銀行業(yè)適當(dāng)突破存貸比。（1月11日《東方早報》）
存貸比例即商業(yè)銀行貸款總額與存款總額的比值。商業(yè)銀行為了追求利潤,往往是存貸比越高越好。這就很容易出現(xiàn)超負荷放貸,即:超過存款提取準備放貸,拆借短期資金放貸,寅吃卯糧放貸。如果貸款能夠按期百分之百收回,那么,信貸資金就沒有風(fēng)險,存款人也能夠按期提取存款;而如果貸款不能按期收回或者徹底成為不良貸款,那么,信貸資金就會出現(xiàn)風(fēng)險,存款人可能難以提取存款,就可能發(fā)生擠兌現(xiàn)象,最終引發(fā)金融危機。因此,為防止商業(yè)銀行過度擴張引發(fā)支付危機,中國不但規(guī)定了商業(yè)銀行的資本金充足率,而且規(guī)定了商業(yè)銀行最高的存貸款比例限制,同時,不允許用拆借的短期資金發(fā)放長期貸款,并對貸款和存款期限對稱做了規(guī)定。目前,國內(nèi)商業(yè)銀行存貸款比例規(guī)定為75%。
實質(zhì)上75%的存貸款比例規(guī)定在當(dāng)前是合理和科學(xué)的。就拿中小銀行來說吧,2008年12月25日調(diào)整后,中小銀行執(zhí)行法定存款準備金率13.5%,再加上日常備付的超額準備金和現(xiàn)金庫存,存款占用很容易就達到了25%,用于發(fā)放貸款的資金只能在75%以下。如果超過75%,就是超負荷放貸或者經(jīng)營。一旦稍有風(fēng)吹草動,中小銀行就可能遭遇支付風(fēng)險。另外,中小銀行機構(gòu)網(wǎng)點少,資金來源總體有限,在系統(tǒng)內(nèi)調(diào)動、回旋資金的余地不大。一旦發(fā)生支付危機,可能引發(fā)整個系統(tǒng)風(fēng)險。這次全球金融危機說到底還是一個流動性危機,那么多商業(yè)銀行關(guān)門倒閉說到底還是無力支付危機。其主要原因就是超負荷經(jīng)營,超過資金來源擴張運用資金,并且運用到資本市場、債券市場等,甚至利用短期拆借資金購買股票等,最終陷入流動性危機,資本市場大跌后引發(fā)投資大幅縮水,債務(wù)無法清償,無奈關(guān)門倒閉。這個教訓(xùn)我們必須永遠牢記,決不能重蹈覆轍。
同時,商業(yè)銀行存貸款比例規(guī)定為75%是寫入《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的。一部經(jīng)過全國人民代表大會審議并通過實施的法律,豈能任由某一個部門說調(diào)整就調(diào)整,任意改動改變呢？如果認為隨著科技進步、電子化結(jié)算手段的發(fā)展,商業(yè)銀行調(diào)度資金能力和時效已經(jīng)大大提高,不需要那么多的現(xiàn)金占用和備付資金,75%的存貸款比例有點保守了,確實需要改動,那么,應(yīng)該經(jīng)過法律程序,通過修改《商業(yè)銀行法》條款來實現(xiàn)和實施,而不是由某個部委說了算。 |