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據(jù)新華社報(bào)道,工行、中行、建行、農(nóng)行等大型國有商業(yè)銀行正在或已經(jīng)制定了新的存量房貸利率:八五折變七折的優(yōu)惠政策,并都將于近期實(shí)施。其實(shí)之前已經(jīng)有諸多小銀行在實(shí)施這個(gè)優(yōu)惠了。
這個(gè)優(yōu)惠表面上看是工行、中行、建行、農(nóng)行等大型國有商業(yè)銀行對已經(jīng)貸款消費(fèi)者的讓利。比如以20年期50萬元等額本息房貸為例測算,房貸利率下限從原基準(zhǔn)利率的0.85倍變?yōu)?.7倍之后,客戶將能夠節(jié)省近6萬元的利息。但這個(gè)賬算得有點(diǎn)單純。因?yàn)檫@種單方面的算賬,根本沒有想大型國有商業(yè)銀行為什么要優(yōu)惠？讓利肯定不是理由。執(zhí)行央行打七折的政策？那更是把所有商業(yè)銀行的本質(zhì)想高尚了。
這項(xiàng)新政策去年10月份央行就宣布了,為什么遲至兩個(gè)月后四大國有商業(yè)銀行和號稱銀行零售全國最好的招商銀行都不出臺細(xì)則執(zhí)行呢？原因很簡單,就是這部分貸款是我們中國銀行業(yè)最好的資產(chǎn)。這和喜歡過度貸款消費(fèi)的美國人不一樣,中國的個(gè)人房貸是每家商業(yè)銀行目前風(fēng)險(xiǎn)最低,利潤最穩(wěn)定的貸款,是大家必爭的肥肉,哪里有人舍得放棄？
如今經(jīng)濟(jì)周期的冬天來了。那種針對企業(yè)大進(jìn)大出的項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款等,要不就無法貸出去,因?yàn)檎也坏胶闷髽I(yè)。要不就是好企業(yè)自己就不愿意負(fù)債———經(jīng)營效果不好,好企業(yè)也要收縮的。而這個(gè)已經(jīng)形成的好的存量房貸資產(chǎn),早已不斷產(chǎn)生利息收入。而且在未來可預(yù)期的二三十年里,這部分買了房子的消費(fèi)者依然還會按照原來的合同支付利息和本金的貸款,誰舍得放棄？
這種情況下幾家銀行說是他們要優(yōu)惠了,根本是不情愿的。那是因?yàn)檠胄谐雠_打七折的利率優(yōu)惠后,那些在大企業(yè)客戶面前無法和國有大銀行競爭的小銀行,紛紛先行去拉這種個(gè)人信貸的小客戶了。說是到我們小銀行這里做個(gè)人房貸,你50萬貸款就可以節(jié)省6萬塊———這消費(fèi)者怎么不樂意？這比以前大銀行靠網(wǎng)點(diǎn)多來吸引客戶的誘惑大多了。
要大銀行坐失最好的貸款資產(chǎn),他們肯定也是不情愿的。于是在觀察了2個(gè)月之后,大家集體出臺打七折的細(xì)則。有輿論認(rèn)為,銀行在細(xì)則中規(guī)定,消費(fèi)者不申請優(yōu)惠,幾大銀行就不自動(dòng)給合乎要求的客戶轉(zhuǎn)為優(yōu)惠利息,是服務(wù)不周到。這也真是誤解它們了。世上誰會把到手的利潤吐出來呢？尤其是過冬的肥肉。但如果有競爭對手這么做了,那么所有的周到服務(wù)就都會來的。
再往后看吧,中國消費(fèi)者個(gè)人房屋貸款一定還會有對消費(fèi)者更有利的事情發(fā)生,因?yàn)檫@是目前信貸市場質(zhì)量最優(yōu)、風(fēng)險(xiǎn)最小的生意了。 |