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據(jù)央視經(jīng)濟半小時報道，在深圳，四大國有商業(yè)銀行紛紛對第二套房放松貸款政策。據(jù)多年從事深圳房產投資的投資人介紹，銀行對第二套房貸打擦邊球，不僅能賺到更多的利息，同時還能降低自身的風險。從表面上來看，銀行違規(guī)給購房者帶來了一些好處，但實際上卻將更大的風險轉嫁到了購房者身上。
四大國有商業(yè)銀行化解房貸新政的招數(shù)不能說不“精巧”。比如，深圳建設銀行工作人員向央視記者介紹了這樣一種擦邊球，只要找到一個18歲以上，并且沒有貸款買過房的人，進行移花接木，就可以享受第一套房的優(yōu)惠貸款政策，即所謂聯(lián)名買房，買房時自己占99%的份額，另一個人只占1%即可大功告成。
這種為買房人提供“方便”的做法，實際上在制造更大的風險。如果一個投資者，連首付都需要通過銀行打擦邊球，降低比例來完成，那么，貸款人顯然并不具備買房的實力，而以這種沒有經(jīng)濟收入作為支撐的脆弱的消費者，在貸款利息居高不下，就業(yè)形勢依然嚴峻的情況下，發(fā)生資金斷裂的可能性非常大。一旦購房人不能按時繳納按揭，就可能被處罰金，甚至面臨房子被收繳的風險。
當然，銀行違規(guī)所帶來的風險，并不全在消費者身上，更大的風險則在銀行自己身上。其實，從房貸新政開始執(zhí)行的那一天起，一些銀行就通過打擦邊球試圖沖破一個缺口，而事實證明，那些違規(guī)的銀行，那些最早鉆空子的銀行，現(xiàn)在所面臨的麻煩非常之大，因為它們人為放大了自己可能承擔的風險。
從國際經(jīng)驗來看，對于任何一家銀行而言，防范風險都是最重要的。而通過央視記者的調查，筆者驚訝地發(fā)現(xiàn)，許多銀行根本沒有風險控制意識。因為現(xiàn)在的不少銀行為了逐利，為了搶奪客戶，不僅不去調查信息的真實性，甚至幫助購房者掌握“正確”的填寫信息“技巧”，以便規(guī)避相關貸款政策的約束。
銀行對風險如此漠視，實在是令人震驚。
從表面上來看，銀行通過違規(guī)增加了業(yè)務量，但由于增加的這種客戶群，很大程度上是次級而非優(yōu)質客戶群，存在著非常大的風險，而這種風險必然傷及銀行自身。不僅可能帶來壞賬的增多，還可能造成銀行優(yōu)質業(yè)務空間被擠壓，從而，使銀行的發(fā)展處于非常被動的地位。
由于我國房地產市場已經(jīng)經(jīng)歷了一個長達近10年的周期，銀行一直在享受利潤的增長而沒有承受過風險之痛，也因為，它們缺少足夠的風險防范意識。深圳房價的快速下跌，為銀行上了生動的一課。遺憾的是，不少銀行不僅不從中汲取教訓，反而在房價剛一下跌，就進一步地松動房貸標準，更瘋狂地爭搶客戶。這無疑在加快金融風險的累積過程。
筆者相信，不僅四大銀行集體違規(guī)，其他相關銀行包括外資銀行和房貸新政打擦邊球的也不在少數(shù)。這意味著，在深圳的銀行界，可能形成了羊群效應，即當一家銀行率先違規(guī)的時候，其他銀行因為擔心客戶資源的流失而蜂擁而上，爭相采取違規(guī)措施開拓房貸市場，增加房貸業(yè)務。而羊群效應的形成，很大程度上與監(jiān)管的不嚴和處罰的不及時有關。監(jiān)管部門應對違規(guī)銀行嚴懲不貸，否則，坐視不管，只會增加銀行的風險，使房地產調整政策被化解，影響中央整個宏觀調控部署的推進。 |