公積金貸款門檻即將降低的傳聞得到了主管部門的證實。20日,住建部部長陳政高表示,要發(fā)掘住房公積金的巨大潛力,用好用足住房公積金,各地要進一步降低門檻,增加公積金貸款額度。“金三銀四”曾被用來形容樓市紅火時代的市場。但現(xiàn)在的樓市已進入了疲憊期,每月公布的70城樓市數(shù)據(jù),是其典型的寫照。曾經(jīng)限購的城市,如今只剩下了屈指可數(shù)的一線城市,但限貸的硬杠杠早已不在。去除行政命令對樓市的掣肘,讓樓市進入市場化的節(jié)奏,這是過去一年來各地對樓市最常態(tài)的官方解讀。
讓樓市冷靜下來而非成為地方刺激經(jīng)濟增長的興奮劑,這很有必要。但是也不能讓樓市硬著陸或在市場中自生自滅,否則帶來的災難將是全方位的:不單是“鬼城”下的城市破產(chǎn),還可能造成地方債違約的大規(guī)模塌方,并致樓市危機傳導至金融領(lǐng)域,形成不可收拾的宏觀經(jīng)濟亂局。
無序的房地產(chǎn)泡沫要刺破,但正常的房地產(chǎn)項目依然要促其走上市場正軌。經(jīng)過去年對樓市的市場化考驗,以及系統(tǒng)化的改革歷練,現(xiàn)在的樓市需要一定程度的扶持,最起碼要提振樓市的剛需效應。
公積金是刺激樓市剛需的重要手段。剛需者,應該是這幾類人群,一是剛剛步入社會的工薪階層;二是長期觀望樓市期望房價降低的工薪階層;三是那些居于城市棚戶區(qū)的弱勢群體。對于前兩類群體,他們購房的主要依傍是公積金貸款。其購房需求的提振,無非是放寬公積金購房門檻,如降低公共金貸款購買首套房的比例。第三類群體,他們的安居需要還須靠政府保障房來解決。
值得一提的是,還有另一類剛需群體,即那些已有一套住房,亟需購置改善性住房的中等收入群體。對于他們的改善性住房需求,公積金政策也應適當傾斜。畢竟,這部分群體有更為寬裕的公積金積累,滿足其訴求,對于消化樓市存量效果更好。
公積金要發(fā)揮樓市穩(wěn)定劑和消化劑的作用,政策口子必須適當放開。對于剛需族,不僅購買首套房的首付比例要降低到心理預期(譬如兩成或更低),而且也要下調(diào)二套房甚至三套房的首付比例。更重要的是,此前兩輪降息的幅度還是挺溫柔的,刺激消費還需要存貸利率的進一步下調(diào)。
數(shù)據(jù)顯示,截至2015年1月底,全國住房公積金繳存職工達到1.1億人。2900萬繳存職工累計提取住房公積金3.9萬億元,其中住房消費類提取2.9萬億元。發(fā)放住房公積金個人住房貸款2200萬筆,總額4.3萬億元。
與社保基金不同,公積金的資金池還是挺豐裕的。公積金要發(fā)揮其應有的主導效應,還是要給剛需族放開政策口子。在所有的貸款主體中,房貸消費依然是相對安全的。在此情境下,公積金政策應該有所作為,這和紅頭文件的“救市”不同,而是政策紅利的應有釋放。
公積金房貸的政策性口子應該早開,當然也要有節(jié)制。前者是要滿足剛需族安居需求,給樓市帶來信心;后者則是避免為利益群體所綁架。這考驗政策設計和執(zhí)行者的智慧。公積金政策調(diào)整可釋放剛需,但絕非“救市”靈藥。