騰訊與阿里巴巴，中國最大的兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入銀行業(yè)，給人無限遐想的空間。若能在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下功夫，提供特色化的金融服務(wù)，在差異化競爭上棋高一手，相信能發(fā)揮逼迫傳統(tǒng)銀行提高運(yùn)行效率，深化市場化改革的獨(dú)特作用。
眼下，國務(wù)院今年3月批準(zhǔn)的5家民營銀行試點(diǎn)都陸續(xù)進(jìn)入了籌建期。
據(jù)公開信息，浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行、前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行將提供差異化金融服務(wù)，前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行尤其引人注目。前者以騰訊為第一發(fā)起人，經(jīng)營模式為“個(gè)存?zhèn)�貸”，將結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，提供高效和差異化的金融服務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)為更多個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)提供金融服務(wù);后者背靠阿里巴巴，其“小存小貸”模式設(shè)置了存貸款上限，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展銀行業(yè)務(wù)，導(dǎo)入電商客戶資源。中國最大的兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入銀行業(yè)，給人無限遐想的空間。
民營銀行的創(chuàng)建對(duì)于打破國有銀行的壟斷地位，促進(jìn)行業(yè)競爭，提高銀行業(yè)服務(wù)水平，無疑具有積極作用。以民生銀行為例，作為1949年以來的第一家民營銀行，民生銀行成立于1996年，其時(shí)正是我國后加速推進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革、中國經(jīng)濟(jì)步入快速發(fā)展時(shí)期，民生銀行恰逢其時(shí)、踏上中國經(jīng)濟(jì)增長的快車，迅速完成規(guī)模的擴(kuò)張，成為頗具規(guī)模的全國性股份制銀行。民生銀行發(fā)展如此之快，固然與銀行牌照的稀缺性分不開，但更與其“民營”的性質(zhì)密切相關(guān)。
銀行是經(jīng)營貨幣的生意，資本性質(zhì)代表了銀行的性質(zhì)，決定了民營銀行與國有銀行具有本質(zhì)區(qū)別。其一，從股東性質(zhì)看，國有銀行代表國家資本，意味著在盈利的要求以外，還需要承擔(dān)社會(huì)穩(wěn)定、宏觀調(diào)控的部分職能;而民營銀行代表資本方，主要負(fù)責(zé)盈利，不需過多承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。其二，從公司治理看，國有銀行的董事長甚至包括大多數(shù)董事會(huì)成員一般都由政府任命，都帶著行政級(jí)別，意味著其選拔和任命均不是市場化的，考核指標(biāo)也不可能完全以業(yè)績?yōu)楹诵?而民營銀行的高管一般都市場化選聘，考核以業(yè)績?yōu)楹诵模绻麡I(yè)績不好，有下崗風(fēng)險(xiǎn)。其三，從激勵(lì)機(jī)制看，國有銀行更注重公平，從高管到員工，拿的薪酬不一定完全與表現(xiàn)和業(yè)績掛鉤;而民營銀行更注重效率，根據(jù)你創(chuàng)造的價(jià)值給你相應(yīng)報(bào)酬，多勞多得，績效差異可能很大。因此，出身的差異決定了機(jī)制的不同，機(jī)制的不同決定了業(yè)績的差別，民營銀行機(jī)制更靈活、更市場化、負(fù)擔(dān)更少，這也是為什么民生銀行能夠迅速崛起、超過很多國有股份制銀行的根本原因。
在民生銀行成立18年后，改革進(jìn)入攻堅(jiān)期、需要進(jìn)一步深化改革的關(guān)鍵時(shí)期，再次放開民營銀行門檻，顯示高層以增設(shè)民營銀行形成“鯰魚效應(yīng)”倒逼國有銀行推進(jìn)市場化改革的決心非常堅(jiān)決。民營銀行或許能趕上此次深化市場經(jīng)濟(jì)改革的機(jī)會(huì)，但在當(dāng)前國有銀行占據(jù)主導(dǎo)地位、市場相對(duì)飽和的大環(huán)境下，民營銀行雖然獲得銀行牌照，但要迅速發(fā)展壯大也非易事，需要在股東理念、人才引進(jìn)、公司治理結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面下功夫。
資本的逐利性是把雙刃劍，既可能迅速盈利，也有可能血本無歸。在銀行業(yè)歷史上不乏巴林銀行、雷曼兄弟因?yàn)楣芾聿簧啤⒕揞~虧損而倒閉的例子。中國的民營銀行發(fā)起人大多是實(shí)業(yè)資本或互聯(lián)網(wǎng)巨頭，并不具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，因此需要請(qǐng)真正懂銀行的職業(yè)經(jīng)理人來管理，并建立專業(yè)化隊(duì)伍，人才是銀行業(yè)的生存根本，優(yōu)秀人才可以讓銀行快速發(fā)展，平庸之人可以讓銀行碌碌無為，不當(dāng)之人可以讓銀行陷入困境。資本需要平衡好短期和長期、風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，不能只看眼前的短期利益不顧長遠(yuǎn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行與實(shí)業(yè)資本最大的不同在于風(fēng)險(xiǎn)的滯后性，當(dāng)前的盈利往往難以彌補(bǔ)未來的虧損，因此股東也必須轉(zhuǎn)變理念，在考核目標(biāo)和激勵(lì)機(jī)制上充分考慮長期性，不能片面追求短期業(yè)績，否則有可能導(dǎo)致經(jīng)理人道德風(fēng)險(xiǎn)，故意把銀行風(fēng)險(xiǎn)延后。
作為民營銀行的主要股東，也不能無端插手銀行經(jīng)營，發(fā)生違規(guī)的關(guān)聯(lián)交易。大股東干預(yù)銀行經(jīng)營，是破壞銀行公司治理的行為，往往導(dǎo)致利益輸送，侵害中小股東利益，既不利于銀行的長期穩(wěn)健發(fā)展，也違背設(shè)立民營銀行的初衷。由于風(fēng)險(xiǎn)的滯后和信息不對(duì)稱，公司治理結(jié)構(gòu)對(duì)于銀行尤為重要，不恰當(dāng)?shù)墓局卫硎广y行偏離良性發(fā)展軌道，反而給金融體系帶來危害。
目前，我國共有全國性銀行有17家，城市商業(yè)銀行145家，城市商業(yè)銀行場的競爭已比較充分，此次籌建的5家民營銀行均位于大中型城市，要從現(xiàn)有的銀行手中搶占地盤，難度不小，若無差異化競爭力是不行的。根本上還要在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下功夫，提供特色化的金融服務(wù)。
余額寶于去年6月成立，半年多時(shí)間規(guī)模就突破5000億，相當(dāng)于一個(gè)頗具規(guī)模的城商行。通過互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)新客戶的邊際成本要遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行，如果民營銀行能充分發(fā)揮這一優(yōu)勢，加上具有吸引力的產(chǎn)品和服務(wù)，那么將給傳統(tǒng)銀行帶來顯著沖擊，使原本競爭激烈的存款市場更加白熱化。在資產(chǎn)端，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如阿里巴巴能輕易獲得商戶的交易信息，而傳統(tǒng)銀行通過上門勘察、訪談等方式獲取信息的成本高昂，而且銀行一般還有抵押物要求，很多小微客戶沒有抵押物，這部分客戶是被傳統(tǒng)銀行實(shí)際上放棄了的，而浙江網(wǎng)上銀行卻能根據(jù)交易信息對(duì)這部分客戶給予信貸支持，并獲得高額收益。可以預(yù)期，資產(chǎn)端上依托于互聯(lián)網(wǎng)的民營銀行也能夠充分發(fā)揮其信息優(yōu)勢，提高資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)率。因此，民營銀行如能引入專業(yè)人才、完善公司治理結(jié)構(gòu)，并借助股東的背景開展特色化的業(yè)務(wù)，尤其是利用互聯(lián)網(wǎng)的信息和成本優(yōu)勢，相信能發(fā)揮出“鯰魚效應(yīng)”，逼迫傳統(tǒng)銀行不得不提高運(yùn)行效率，增加產(chǎn)品創(chuàng)新，深化市場化改革，與利率市場化和金融脫媒接軌，從而提高中國銀行業(yè)的整體金融服務(wù)水平和效率。
