大數(shù)據(jù)時代,隨著金融行業(yè)不斷觸網(wǎng),互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)顯示出誘人前景。雖然從總量上來說,亞洲金融目前仍無法與歐美國家匹敵,但從增幅看,未來亞洲將會超越歐美,其中,互聯(lián)網(wǎng)金融在亞洲的金融業(yè)發(fā)展中將大有所為。
在人口稠密的國家,人們會有一個相同的體驗:無論是去商店買牛奶還是去銀行開賬戶,用在排隊和交通上的時間很長。因此,在線下做一件事情可能會花一兩個小時,且整體體驗不一定好;電子商務(wù)則可以使客戶在做同一件事情時,省下不少的錢和時間,因為交易更透明,客戶體驗也更好。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭力和發(fā)展?jié)摿λ凇?/P>
一個人在線下做的事,不能夠成為有價值的數(shù)據(jù)。而客戶在線上的行為活動,卻很容易讓人通過大數(shù)據(jù)去了解、掌握。在信用環(huán)境尚不如歐美發(fā)達的中國等亞洲國家,電子商務(wù)能夠讓你更了解客戶,也更了解風(fēng)險。例如,某人的電話號碼經(jīng)常變更,表明這個人的穩(wěn)定性較差。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融能夠創(chuàng)造新的、能讓我們更了解狀況的數(shù)據(jù),同時可以提供成本更低、品質(zhì)更高的服務(wù),其未來可以覆蓋的市場是無法估量的。
互聯(lián)網(wǎng)金融1995年起源于美國,至今約有20年歷史。從最初的網(wǎng)上銀行到現(xiàn)在的第三方支付平臺、眾籌網(wǎng)絡(luò)及“個人對個人”信貸等,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度十分驚人。例如,1998年成立的美國貝寶公司目前已在全球190個國家和地區(qū)擁有1.1億個活躍賬戶,2011年交易額接近1200億美元;而作為互聯(lián)網(wǎng)金融最大的亮點之一“個人對個人”業(yè)務(wù),無論是在美英發(fā)達國家,還是在中國這樣的發(fā)展中國家,近年來都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。根據(jù)美國官方披露的數(shù)據(jù),美國三大“個人對個人”公司之一的“成交”公司,截至2013年已累計發(fā)放貸款27.3萬筆。
當(dāng)然,互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展,也令一些隱藏已久的風(fēng)險逐漸凸顯,諸如網(wǎng)貸平臺“跑路”等事件時有耳聞,如何填補這一領(lǐng)域的法律監(jiān)管真空成為各國面臨的一個挑戰(zhàn)。從短期目標(biāo)來說,監(jiān)管部門應(yīng)盡快劃出底線以控制風(fēng)險,例如,對從業(yè)人員和平臺系統(tǒng)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn),避免期限錯配等容易引發(fā)流動性風(fēng)險的行為;從長期目標(biāo)來說,應(yīng)遵循“二八原則”,運用創(chuàng)新的思維和手段防范80%的風(fēng)險,如建立監(jiān)控平臺對交易進行實時監(jiān)控、對接征信中心等。需要強調(diào)的是,互聯(lián)網(wǎng)信用體系的建立,對于有效防范風(fēng)險而言是至關(guān)重要的。為此,掌握數(shù)據(jù)的各網(wǎng)絡(luò)平臺之間要相互開放、共享,進而得以有效利用大數(shù)據(jù)進行分析并控制風(fēng)險。
互聯(lián)網(wǎng)金融意味著一個全新的未來,問題的關(guān)鍵是,我們準(zhǔn)備好了嗎?