今年春節(jié)，“微信紅包”最搶眼。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，從農(nóng)歷除夕到正月初一，參與搶“微信紅包”的用戶超過500萬，平均每分鐘有9000多個(gè)紅包被領(lǐng)取，每個(gè)紅包幾元錢甚至幾分錢不等，著實(shí)引領(lǐng)了一把過年新時(shí)尚，也催生出千百萬計(jì)的移動(dòng)支付新客戶。
根據(jù)“微信紅包”的設(shè)計(jì)要求，無論發(fā)紅包還是搶到紅包，都必須和自己的銀行卡綁定，開通微信支付才能順利提現(xiàn)。這時(shí)就有不法分子盯上了這個(gè)環(huán)節(jié)，在微信中炮制假冒的紅包鏈接，讓人們在節(jié)日搶“微信紅包”時(shí)不得不提前做好防毒防騙防木馬等安全措施。
“微信紅包”無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)突出代表。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品如雨后春筍般迅猛生長，P2P信貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、第三方支付，金融機(jī)構(gòu)線上平臺等，已快速成為具有較大規(guī)模和影響力的業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融給經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人們工作生活帶來諸多利好。比如，該融資模式使資金供需雙方能夠直接交易，簡化其他金融服務(wù)模式必需的中間環(huán)節(jié)，大幅減少交易成本;作為新型金融服務(wù)模式，讓中小企業(yè)融資、民間借貸、個(gè)人投資渠道等問題變得容易解決;可以同時(shí)進(jìn)行雙方或多方的各種金融產(chǎn)品交易，供需方均有公平的機(jī)會，效率非常高;正在成為解決中小微企業(yè)融資問題的有效方式，并讓普通老百姓通過互聯(lián)網(wǎng)就可以進(jìn)行各種金融交易，便捷交易帶來的巨大效益更有社會普惠意義……
然而，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)同樣值得重視和認(rèn)真對待。
首先對商業(yè)銀行來說，已經(jīng)實(shí)實(shí)在在分流了其資金流和客戶流，對原有的經(jīng)營模式、盈利模式和生存模式等帶來重大沖擊。這就需要商業(yè)銀行積極主動(dòng)創(chuàng)新，比如，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合，為客戶提供便利的服務(wù);與電子商務(wù)平臺進(jìn)行合作，共同發(fā)展;建立自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，提高金融服務(wù)能力。
其次從金融安全方面來看，僅最近幾天，有4家網(wǎng)貸平臺被爆出支付危機(jī)。此前，國內(nèi)已發(fā)生多起網(wǎng)絡(luò)信貸公司“跑路”事件。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在長期發(fā)展過程中已建立起來較為嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，而短時(shí)間崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融，則缺乏應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。由于市場參與者大眾化，一旦發(fā)生涉及面廣的風(fēng)險(xiǎn)問題或個(gè)人信息泄露問題，且得不到及時(shí)妥善處理，就容易對金融市場、經(jīng)濟(jì)環(huán)境甚至社會穩(wěn)定造成影響。
再次就是其對金融監(jiān)管帶來諸多挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、跨國界經(jīng)營、高技術(shù)裝備水平、法律法規(guī)不完善等，使其風(fēng)險(xiǎn)管理更復(fù)雜，監(jiān)管難度更大。現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系對互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定監(jiān)管缺位問題。毋庸置疑，與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展需要監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)較高的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)品種更需要監(jiān)管。而監(jiān)管的核心，仍在于風(fēng)險(xiǎn)防范和管控。
此外，貨幣政策執(zhí)行所面臨的難度和挑戰(zhàn)也不容輕視。長期以來，我國貨幣政策重點(diǎn)監(jiān)測、分析的指標(biāo)和調(diào)控的中間目標(biāo)是M2和社會融資總量。由于相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)融資交易游離于央行金融統(tǒng)計(jì)之外，使得社會融資總量越來越難以準(zhǔn)確反映金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系。從現(xiàn)有貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制看，貨幣政策很難傳導(dǎo)至互聯(lián)網(wǎng)金融，這就會影響貨幣政策的調(diào)控效果。因此，亟需建立健全以利率價(jià)格傳導(dǎo)機(jī)制為主體的市場化調(diào)控與傳導(dǎo)機(jī)制，更加注重運(yùn)用利率傳導(dǎo)機(jī)制進(jìn)行適時(shí)調(diào)控，以提升調(diào)控效力。