隨著存款利率全面市場化逐步臨近，銀行經(jīng)營即將市場化，部分銀行或將出現(xiàn)經(jīng)營失敗和破產(chǎn);而銀行業(yè)“優(yōu)勝劣汰”，能夠推動銀行業(yè)生存更加生態(tài)化、更好地保護廣大銀行消費者權益，實現(xiàn)金融資源最優(yōu)配置，也離不開“破產(chǎn)”這一靈敏“調控器”。但也要看到，一旦有銀行破產(chǎn)，必將產(chǎn)生較強的社會負面震蕩效應，不僅對銀行經(jīng)營、存款者是一種打擊，而且也會影響經(jīng)濟環(huán)境和社會穩(wěn)定。因此，筆者認為，如何盡量讓或將出現(xiàn)的“銀行破產(chǎn)”軟著陸，是當前需要破解的一道命題，除做好存款保險制度和銀行破產(chǎn)法等頂層制度設計之外，還應夯實三項工作：
一旦銀行破產(chǎn)將牽一發(fā)動全身，涉及范圍寬、利益主體多，廣大普通民眾會產(chǎn)生恐慌心理，這對穩(wěn)定銀行經(jīng)營安全更為不利。因此，各級政府部門應該向民眾宣傳與銀行破產(chǎn)有關法律規(guī)范，讓民眾了解銀行是企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營的虧損和破產(chǎn)是必然的;政府對其經(jīng)營風險不再兜底。加強相應的宣傳教育后，當銀行破產(chǎn)發(fā)生時，使民眾能正確面對，增強民眾心理承受能力，不致發(fā)生恐慌傳染。銀行破產(chǎn)后，要主動配合銀行和相關部門做好存款保險賠付、疏導民眾情緒、防止各種謠言、防范騷亂危害銀行營業(yè)網(wǎng)點安全等善后事宜，使銀行破產(chǎn)能夠按法律程序有序推進。
銀行破產(chǎn)事關銀行社會形象，是一項涉及整體銀行業(yè)經(jīng)營聲譽的社會重大事件，一旦某銀行發(fā)生破產(chǎn)，就可能
“城門失火，殃及池魚”，其他銀行經(jīng)營也遭受影響。可見，銀行破產(chǎn)不是單個銀行的事，而是銀行系統(tǒng)性、全局性的大事。因此，存款保險公司要充分發(fā)揮監(jiān)督作用，建立相關監(jiān)督體系，引入社會外部監(jiān)督：一是破產(chǎn)前，要引導全體銀行肩負高度社會責任感，讓每個銀行把經(jīng)營得失與銀行業(yè)整體命運聯(lián)系到一起，珍視自己經(jīng)營聲譽和發(fā)展命運，在經(jīng)營上始終樹立長遠發(fā)展眼光，把防范經(jīng)營失敗和規(guī)避破產(chǎn)命運當作經(jīng)營頭等大事來抓。同時，建立科學評價機制，隨時掌握銀行經(jīng)營動態(tài)和風險狀況，督促銀行建立自我約束機制，尤其讓銀行打消以為上繳了存款保險費、民眾存款風險就與己無關的不負責任行為，克服信貸投放及其他投資中不顧風險、發(fā)生道德風險的“經(jīng)營惰性”。二是破產(chǎn)后，要及時按法規(guī)賠付民眾存款，化解民眾積怨，穩(wěn)定社會秩序，減少社會負面震蕩。
銀行破產(chǎn)不是短期的、特殊的經(jīng)濟現(xiàn)象，將是一種長期的、普遍的經(jīng)濟現(xiàn)象，因為經(jīng)濟具有周期性，銀行破產(chǎn)也會隨經(jīng)濟周期的發(fā)生而發(fā)生。因此，銀行應對破產(chǎn)，必須有長久之策、有逆經(jīng)濟周期之舉，銀行應該充分做好準備：一是要切實調整經(jīng)營戰(zhàn)略，實現(xiàn)經(jīng)營轉型，走內涵式增長之路，放棄信貸規(guī)模擴張老路。二是緊跟宏觀經(jīng)濟政策，不斷優(yōu)化信貸資產(chǎn)結構和投資結構，消除追求高利和資產(chǎn)“泡沫化”行為，分散經(jīng)營風險，提高抗風險能力;三是銀行相互間機構應進行科學合理布局，避免惡性競爭;加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提高差異化競爭能力，消除經(jīng)營失敗隱患。一旦銀行發(fā)生破產(chǎn)，應及時向社會發(fā)布信息，正確應對社會輿論;主動配合監(jiān)管當局、存款保險公司、國家審計機構做好清產(chǎn)核資，進行資產(chǎn)重組和機構兼并;理順各種債權債務，造好存款清償人名冊，使存款人及時受償。此外，盡快從破產(chǎn)陰影中解脫出來，全面總結和深刻反思破產(chǎn)教訓，在全行系統(tǒng)推行更加審慎經(jīng)營戰(zhàn)略，恢復經(jīng)營元氣，以管理更加規(guī)范科學、經(jīng)營更具抗風險能力的新姿態(tài)投入激烈的市場競爭。