2013年基金排名大戰(zhàn)塵埃落定，首只互聯(lián)網(wǎng)基金——天弘增利寶(余額寶)再現(xiàn)驚人數(shù)據(jù)。截至2013年12月31日，余額寶客戶數(shù)已達(dá)4303萬(wàn)戶，規(guī)模高達(dá)1853億元，穩(wěn)居國(guó)內(nèi)最大基金寶座。憑借余額寶爆發(fā)式增長(zhǎng)，2013年天弘基金資產(chǎn)管理規(guī)模也一躍成為行業(yè)第二。
2013年甚至可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，與此同時(shí)，也是銀行陷入困境的一年。在這一年，以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品異軍突起，擺出一副要搶傳統(tǒng)金融行業(yè)飯碗的姿態(tài)，其中被波及最大的應(yīng)該就是銀行。百度百發(fā)的二期產(chǎn)品廣告甚至打到了國(guó)有四大行的門(mén)口，以8%的高預(yù)期收益睥睨傳統(tǒng)銀行的活期利率。
事實(shí)上，從支付寶開(kāi)始，銀行中低端客戶的一大部分已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)默默地撬走。小額的信用卡還款免手續(xù)費(fèi)，小額的轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)，甚至2013年阿里巴巴還推出了面向淘寶賣家的小額貸款服務(wù)。從業(yè)務(wù)品種看，阿里巴巴已經(jīng)完成了一個(gè)銀行基本的攬儲(chǔ)和放貸兩大任務(wù)。不同的是，阿里巴巴的攬儲(chǔ)并不叫攬儲(chǔ)，而叫向支付寶充值。如果有一天阿里巴巴愿意憑借客戶的交易量核發(fā)信用卡，只要相關(guān)法律法規(guī)允許，這也并不是一件多令人驚奇的事情。
在傳統(tǒng)銀行因儲(chǔ)蓄金額不足而需繳年費(fèi)的中小儲(chǔ)戶，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域被奉為上賓。也正是這些連銀行最低金卡客戶金額標(biāo)準(zhǔn)都?jí)虿恢闹行?chǔ)戶，在互聯(lián)網(wǎng)中形成了規(guī)模效應(yīng)。1853億元，4303萬(wàn)戶，平均下來(lái)每戶只買了4300元左右的基金。這在傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)中是不可思議的，成本也不允許傳統(tǒng)銀行這么散賣基金。
在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，類似阿里巴巴這種把銀行眼里的苦活累活干出效益來(lái)的各種新式金融產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)會(huì)越來(lái)越多。2013年8月，蘇寧率先表示正在籌辦民營(yíng)銀行。截至2013年底，已有超過(guò)35家?guī)в小般y行”字眼的企業(yè)名稱獲得國(guó)家工商總局核準(zhǔn)。
一些網(wǎng)站將儲(chǔ)戶的小額閑散資金集合起來(lái)以較高的利率借給需要用錢的客戶，一些公司可以憑申貸人拿到的訂單給出信用評(píng)級(jí)然后放貸，這些面向傳統(tǒng)銀行不屑的中小儲(chǔ)戶的業(yè)務(wù)，正一步步蠶食著傳統(tǒng)銀行的定期存款或者小額貸款領(lǐng)域……
這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)，已經(jīng)為老百姓打開(kāi)了一扇更快捷理財(cái)之門(mén)，這也吻合十八屆三中全會(huì)關(guān)于發(fā)展普惠金融的總部署。普惠金融體系是2005年由聯(lián)合國(guó)提出的一個(gè)概念，其基本含義是：能夠有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、高科技、大數(shù)據(jù)等是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要手段和工具，也是“搶銀行”的重要手段和工具。在模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的雙重作用下，普惠金融得以面向更加廣泛的大眾，在此基礎(chǔ)上個(gè)人信用體系、P2P借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)刃陆鹑谛问絼?shì)必會(huì)得到一定的政策支持。
當(dāng)然，金融創(chuàng)新的形式和品種的多樣化也有令人隱憂的一面。這些創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)尚沒(méi)有得到有效的控制，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文曾指出，金融的核心實(shí)際上就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。從這一點(diǎn)上說(shuō)，這些創(chuàng)新的金融形式，必將經(jīng)歷更為嚴(yán)格的監(jiān)管，才能最終存活下來(lái)。
但不管怎么說(shuō)，“搶銀行”之風(fēng)一旦刮起來(lái)，就輕易不會(huì)停下。銀行的日子會(huì)越來(lái)越難過(guò)，老百姓的理財(cái)會(huì)越來(lái)越便捷。