人民幣利率市場化的步伐正在加快，放開的臨界點(diǎn)眼看就要來臨，商業(yè)銀行依靠存貸利息差“躺著賺錢”的好時(shí)光漸行漸遠(yuǎn)，各商業(yè)銀行比拼重點(diǎn)也已漸漸轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)收入。這個(gè)趨勢當(dāng)然是件好事。它不但能提升銀行自身的服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量，而且還能改善整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)的市場環(huán)境和金融環(huán)境。從滬深股市上市銀行三季報(bào)披露的數(shù)據(jù)來看，四大行的中間業(yè)務(wù)收入雖然仍居前列，但是中小銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入增幅已明顯高于四大行了。民生銀行、招商銀行同比增長近50%，而平安銀行、興業(yè)銀行等手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的增幅都在70%以上。
在歐美發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)收入占全部收益的比重通常都在40%左右，相比之下，我國的四大行及幾家主要的股份制銀行的中間業(yè)務(wù)都已超過或達(dá)到20%左右。看來，各家商業(yè)銀行已對(duì)一旦人民幣利率市場化息差縮小之后的新業(yè)態(tài)有了充足的準(zhǔn)備。不過，目前各商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)和傭金收入增長迅速，是否就等于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)開展得很好呢?進(jìn)一步說，目前這樣的中間業(yè)務(wù)開展得好，是否就等于銀行自身的服務(wù)能力和服務(wù)水平就有了很大的提高呢?顯然，在這兩者之間是無法畫等號(hào)的。
銀行中間業(yè)務(wù)，也叫銀行表外業(yè)務(wù)。過去一般商業(yè)銀行將投資銀行業(yè)務(wù)及國際匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)分開。投資銀行的業(yè)務(wù)，如證券承銷和經(jīng)紀(jì)、企業(yè)并購、重組等收費(fèi)性咨詢以及證券化、資產(chǎn)管理和新的衍生品交易，現(xiàn)在中國的國資商業(yè)銀行有時(shí)也把這些業(yè)務(wù)歸入自身的中間業(yè)務(wù)中。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)有六項(xiàng)：結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及咨詢業(yè)務(wù)。現(xiàn)在則把國際匯兌業(yè)務(wù)、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等都算作商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。
可是我們在滬深股市各上市商業(yè)銀行的三季報(bào)中，只看到他們各自中間業(yè)務(wù)的總收入，譬如工商銀行只是寫了手續(xù)費(fèi)和傭金收入若干，寫得詳細(xì)一點(diǎn)的民生銀行也只說了“本集團(tuán)托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金、銀行卡服務(wù)手續(xù)費(fèi)和代理業(yè)務(wù)等手續(xù)費(fèi)及傭金收入的增長”，而光大銀行則說到“銀行卡及代理理財(cái)業(yè)務(wù)增長較快”。
那我們據(jù)此是否可以說，目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要是靠銀行卡收費(fèi)和理財(cái)業(yè)務(wù)收入呢?如果真是這樣，那么目前我國各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，可以說基本上還沒有進(jìn)入正軌，其自身的服務(wù)能力和服務(wù)水平遠(yuǎn)沒有達(dá)到應(yīng)有的高度，而他們現(xiàn)在已經(jīng)占了不小比重的手續(xù)費(fèi)和傭金收入，似還有亂收費(fèi)之嫌，顯然不該繼續(xù)增長。
國有大商業(yè)銀行依仗在行業(yè)的壟斷地位，長期來設(shè)置收費(fèi)項(xiàng)目過多，雖然經(jīng)過央行的多次整頓，砍掉不少收費(fèi)項(xiàng)目，但銀行收費(fèi)項(xiàng)目還是在不斷增長。持卡消費(fèi)本來是可以享受不少優(yōu)惠的，可是一般銀行卡持有者都不知道究竟有多少項(xiàng)目要被發(fā)卡銀行扣費(fèi)。中國的持卡消費(fèi)者實(shí)在是得不到多少實(shí)惠的。
商業(yè)銀行經(jīng)營或者代理信托產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品，本來是一項(xiàng)重要的中間業(yè)務(wù)，其收入也應(yīng)該是商業(yè)銀行利潤收入的重要來源。可是細(xì)查目前我國的信托產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品，在管理上漏洞不少，其中蘊(yùn)含很大的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在管理層在嚴(yán)加整頓，而且一旦人民幣利率完全市場化后，各式信托產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品行情就會(huì)大跌。屆時(shí)，各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入又將如何維持呢?
毫無疑問，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是要大力發(fā)展的，然而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是需要銀行提高自身服務(wù)能力和服務(wù)水平為基礎(chǔ)的。譬如，商業(yè)銀行的咨詢顧問業(yè)務(wù)，其實(shí)是廣大銀行客戶廣泛需要的，這項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)于中國的各商業(yè)銀行是大有開發(fā)余地的。可是據(jù)發(fā)改委最近的調(diào)查，某些商業(yè)銀行竟然在客戶貸款時(shí)開出貸款條件，要求客戶購買銀保產(chǎn)品和付出融資顧問費(fèi)。要是這樣的情形成了常態(tài)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)會(huì)走向何方?
商業(yè)銀行開發(fā)中間業(yè)務(wù)難道就是巧立名目亂收費(fèi)?千萬別把中間業(yè)務(wù)這本經(jīng)念歪了!