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　　在央行和銀監(jiān)會(huì)的鼓勵(lì)和支持下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)了包括林權(quán)抵押貸款、小額信貸、“公司+基地+農(nóng)戶”等多種方式的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。這對(duì)于拓寬農(nóng)村資金來(lái)源渠道，推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。然而，由于受地域、資源、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等多種因素制約，這種由監(jiān)管層主導(dǎo)下的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新并沒(méi)有很好地改善我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題。在較多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、供給不足的問(wèn)題仍然突出。
　　涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力不足。農(nóng)村金融市場(chǎng)歷經(jīng)商業(yè)銀行撤點(diǎn)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)立，目前農(nóng)村金融市場(chǎng)主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及民間金融構(gòu)成。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)較為分散，交易成本較高，所以相關(guān)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，參與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的積極性和力度相對(duì)較弱。同時(shí)縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行都屬非法人機(jī)構(gòu)，既無(wú)貸款審批權(quán)，也無(wú)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán)。這些都嚴(yán)重束縛了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的手腳。從農(nóng)村金融市場(chǎng)占據(jù)壟斷地位的農(nóng)村信用社來(lái)看，這種一家獨(dú)大的局面，又存在創(chuàng)新的惰性。同時(shí)，農(nóng)村信用社也存在創(chuàng)新能力不足、思想保守等問(wèn)題。
　　創(chuàng)新成果難以推廣。當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是面向種植養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)發(fā)放貸款，金融對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小企業(yè)、個(gè)體工商戶、消費(fèi)信貸和支付清算服務(wù)等的支持力度較小，主要是很多信貸產(chǎn)品不能得到推廣。基本上是各涉農(nóng)金融各自為戰(zhàn)，與當(dāng)前農(nóng)業(yè)由小農(nóng)經(jīng)營(yíng)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)換的時(shí)代特點(diǎn)不相適應(yīng)。在抵押物上，主要表現(xiàn)為貸款擔(dān)保方式單一導(dǎo)致大量融資需求與貸款抵押擔(dān)保物不足的矛盾突出，存在信貸產(chǎn)品要素設(shè)計(jì)與需求不相匹配的矛盾，并沒(méi)有有效防范風(fēng)險(xiǎn)的組合產(chǎn)品。而且由于農(nóng)村具有區(qū)域性特點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品難以在更大的范圍內(nèi)推廣。
　　受風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制制約。農(nóng)業(yè)作為受自然因素、市場(chǎng)因素影響較深的一個(gè)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)特別是養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)業(yè)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)較高。然而，目前農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制不完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)集聚在發(fā)放貸款的銀行。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善，制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展長(zhǎng)期、大額等新的資金需求支持的積極性，難以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)村小企業(yè)等發(fā)放信貸的主觀能動(dòng)性，更制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的積極性。
　　配套措施支持力度不夠。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新并不是一個(gè)獨(dú)立的活動(dòng)，它涉及財(cái)政、稅務(wù)、工商、農(nóng)林等部門的配合。在創(chuàng)新工作開(kāi)展初期，由于運(yùn)作成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，財(cái)政補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)扰涮渍�策不到位，加上相關(guān)抵押、評(píng)估、變現(xiàn)手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)用偏高，在一定程度上束縛了農(nóng)村金融創(chuàng)新手腳。以農(nóng)機(jī)具貸款為例，由于目前尚沒(méi)有完整的登記部門，也沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意對(duì)其承保，加之金融部門也很難對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管，在實(shí)際貸款中，大多將其作為補(bǔ)充的抵押擔(dān)保方式來(lái)操作。
　　創(chuàng)新是發(fā)展的重要推動(dòng)力。人民銀行和銀監(jiān)部門要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作的指導(dǎo)，督促金融機(jī)構(gòu)切實(shí)開(kāi)展創(chuàng)新工作，及時(shí)協(xié)調(diào)解決制約創(chuàng)新的各種因素，調(diào)動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新積極性。金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展是需要內(nèi)生于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的，因此在產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，應(yīng)充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新主體作用。在目前來(lái)說(shuō)，應(yīng)主要發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地緣優(yōu)勢(shì)，通過(guò)創(chuàng)新更好地發(fā)揮農(nóng)村金融創(chuàng)新主力軍的優(yōu)勢(shì)；引導(dǎo)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在銀行卡“助農(nóng)取款服務(wù)”方面的積極作用，為農(nóng)民提供安全快捷的結(jié)算服務(wù)；鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮其后發(fā)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)；發(fā)揮涉農(nóng)國(guó)有商業(yè)銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，利用現(xiàn)代大小額支付系統(tǒng)，切實(shí)做好農(nóng)村結(jié)算、代理等金融服務(wù)工作，開(kāi)發(fā)推廣適合農(nóng)村需求的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)方式，為“三農(nóng)”提供便捷的金融服務(wù)。
　　全方位利用農(nóng)村資源創(chuàng)新。農(nóng)村有效抵押擔(dān)保物不足、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全，需要制定出臺(tái)擴(kuò)大抵押擔(dān)保物范圍政策，為創(chuàng)新工作提供法律基礎(chǔ)和操作框架。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的資產(chǎn)現(xiàn)實(shí)，創(chuàng)新性地把信用、保證、抵押、質(zhì)押進(jìn)行組合，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，推行“信用+保證”、“信用+抵押”、“保證+抵押”、“信用+保證+抵押”等組合式擔(dān)保貸款模式，推行開(kāi)辦貿(mào)易融資、保理、應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)訂單融資、倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押融資、農(nóng)業(yè)退稅應(yīng)收款融資、擔(dān)保基金融資等新型信貸品種，積極嘗試糧食直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款、土地收益保證貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款和農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款等，最大程度地滿足農(nóng)村地區(qū)的多元化信貸需求，全方位提高農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、種植養(yǎng)殖大戶的融資能力和融資規(guī)模。
　　多從土地流轉(zhuǎn)上做文章。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須首先突破農(nóng)村資產(chǎn)質(zhì)押?jiǎn)栴}，關(guān)鍵是制度創(chuàng)新，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的價(jià)值如何轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢杂脙r(jià)格度量的資產(chǎn)，需要在制度層面加以確立。要積極推動(dòng)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)的確權(quán)、頒證、登記、流轉(zhuǎn)等基礎(chǔ)性工作，探索開(kāi)展“三權(quán)”抵押試點(diǎn)。要建立土地登記制度，促進(jìn)土地的資源配置，使土地成為農(nóng)戶個(gè)人的獲利資本。通過(guò)農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)村合作組織，將土地轉(zhuǎn)包或以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)入股實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)。可以通過(guò)轉(zhuǎn)讓價(jià)格確立土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)權(quán)向資本的轉(zhuǎn)化。
　　完善農(nóng)村金融保障體系建設(shè)。建立完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保等中介體系，培育和發(fā)展縣域農(nóng)業(yè)擔(dān)保、評(píng)估、公證等中介機(jī)構(gòu)，建立健全農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，支持發(fā)展農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)，加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村保費(fèi)補(bǔ)貼力度，提高農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的農(nóng)村中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款損失給予一定的補(bǔ)償，對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款實(shí)行貼息，對(duì)涉農(nóng)貸款發(fā)放較好的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，充分發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)金融資源的撬動(dòng)和引導(dǎo)作用。繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。深入推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，加快涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶信用檔案電子化建設(shè)，積極推廣信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣建設(shè)，加大對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的打擊力度，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。