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　　“民營(yíng)銀行”這一概念的提出，燃起了民營(yíng)企業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)的熱情，也預(yù)示著政府對(duì)民營(yíng)資本的“玻璃門”真的要打開(kāi)了。然而，“財(cái)大氣粗”的民營(yíng)資本，即便是趁著當(dāng)前監(jiān)管層支持的東風(fēng)，叩開(kāi)銀行業(yè)準(zhǔn)入的大門也絕非易事。
　　近日，央行行長(zhǎng)周小川在《求是》雜志撰文指出，支持民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，這并非政府首次就民資銀行做出支持性表態(tài)，就在一個(gè)多月前，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督監(jiān)管工作會(huì)議上表示，爭(zhēng)取在下半年推出自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行。監(jiān)管層的頻繁支持，銀行業(yè)的暴利收益，讓各路民資蠢蠢欲動(dòng)，生怕趕個(gè)晚集。“蘇寧銀行”“華瑞銀行”未生孩子名先想好；騰訊控股、香江集團(tuán)和揭陽(yáng)中德產(chǎn)業(yè)園更是著急，“準(zhǔn)生證”要到了銀監(jiān)會(huì)。聰明的他們都明白，等到制度明確了再開(kāi)搶，哪會(huì)有你的頭啖湯。不過(guò)，隔行如隔山，對(duì)于有意涉足銀行業(yè)的民營(yíng)資本來(lái)說(shuō)，在真正開(kāi)辦出一家民營(yíng)銀行之前，還要很多坎需要跨。
　　首先就是監(jiān)管層要求的“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”怎么辦？“民營(yíng)銀行”這四個(gè)字通俗易懂，但在法律上卻有很多說(shuō)不通，特別是加上“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”、“發(fā)起人承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底”等定語(yǔ)之后。銀監(jiān)會(huì)解釋，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的要義在于發(fā)起人承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底，避免經(jīng)營(yíng)失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人利益。
　　但當(dāng)前我國(guó)并未建立存款保險(xiǎn)制度和宏觀審慎監(jiān)管體系，如何規(guī)范民資企業(yè)行為、保證存款人權(quán)益仍是盲區(qū)。從現(xiàn)有聲稱要辦銀行的企業(yè)來(lái)看，雖然經(jīng)營(yíng)狀況良好，自有資金滿足了銀監(jiān)會(huì)提出的“中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本10億元”的要求，但沒(méi)有國(guó)家信譽(yù)做后盾，普通投資人是否愿意把錢存在民營(yíng)銀行里面，尚是個(gè)問(wèn)號(hào)。萬(wàn)一出現(xiàn)資金鏈斷裂問(wèn)題，債權(quán)人損失誰(shuí)來(lái)賠？
　　其次，周小川最新發(fā)言提到要引導(dǎo)民資銀行“立足小微金融市場(chǎng)”，由此可見(jiàn)，未來(lái)的民營(yíng)銀行可能以服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)為主，這也就意味著“開(kāi)銀行掙大錢”成了民企一廂情愿，這種情況下，民營(yíng)銀行如何尋找新的盈利模式？在中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中，“融資難、融資成本高”的兩難問(wèn)題突出存在，為了借到錢，部分中小企業(yè)更傾向于向小貸公司甚至不規(guī)范的高利貸企業(yè)伸手，所以把民營(yíng)資本引入銀行業(yè)、促進(jìn)金融陽(yáng)光化就成了監(jiān)管層的主要意愿。
　　但這種盈利模式并不趨同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，按照常理，規(guī)模越大的銀行利潤(rùn)率越高，越小的銀行資本利潤(rùn)率越低，甚至經(jīng)營(yíng)不善，銀行業(yè)會(huì)有倒閉、破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。按照現(xiàn)行銀監(jiān)會(huì)的機(jī)構(gòu)管理框架，除全國(guó)性銀行外，地方性銀行、小貸公司和村鎮(zhèn)銀行均實(shí)行本地經(jīng)營(yíng)模式，尚未實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的突破，因此未來(lái)的民營(yíng)銀行可能仍將以服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)為主，盈利方面或許并沒(méi)有想象中的好。
　　民營(yíng)銀行主要定位服務(wù)中小微企業(yè)，其中不乏財(cái)務(wù)不齊全、達(dá)不到貸款要求的企業(yè)，這就需要銀行有足夠強(qiáng)的管理能力，既能為企業(yè)做好服務(wù)服，又不至于冒太大風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致血本無(wú)歸。這樣的經(jīng)營(yíng)哲學(xué)，對(duì)民企而言，成了挑戰(zhàn)。