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　　近日有媒體稱，全國首份地方版《試點民營銀行監(jiān)督管理辦法(討論稿)》已完成報至銀監(jiān)會，并被銀監(jiān)會列為“范本”，成為制定全國版細(xì)則的重要參考。
　　仔細(xì)梳理這份民營銀行試點細(xì)則已透露的內(nèi)容，在設(shè)立門檻、股東資質(zhì)、經(jīng)營及公司治理、風(fēng)險防范、股權(quán)轉(zhuǎn)讓和監(jiān)管等方面都做出了全面的規(guī)定，有相當(dāng)高的操作性。歸結(jié)起來，大致為三個方面：一是民營銀行的資本所有者和經(jīng)營者方面；二是民營銀行的經(jīng)營方面；三是銀行的風(fēng)險控制方面。民營銀行的風(fēng)險主要應(yīng)該由銀行的所有者和經(jīng)營者承擔(dān)，所以可以進一步把這些細(xì)則歸納為兩個方面，一個是對股東資質(zhì)的要求，另一個是對經(jīng)營范圍的限制。
　　這份細(xì)則對股東資質(zhì)的要求，甚至可以用“嚴(yán)苛”兩字形容。比如細(xì)則要求最大股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的20%，其他企業(yè)法人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%，單個自然人持股比例不得超過股本總額的2%，所有自然人持股比例不得超過股本總額的20%。不僅如此，它還要求主發(fā)起人最近三個會計年度連續(xù)盈利，且這3年內(nèi)年終分配后的凈資產(chǎn)占比全部資產(chǎn)的30%。其他發(fā)起人則要求最近兩個會計年度連續(xù)盈利，且所有發(fā)起人的入股資金不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。并且，股東的核心主業(yè)不突出且其經(jīng)營行業(yè)過多，資產(chǎn)負(fù)債率、財務(wù)杠桿率高于行業(yè)平均水平，以及現(xiàn)金流量波動受經(jīng)濟景氣影響較大的企業(yè)，可能被排除在發(fā)起人之外。另外，關(guān)聯(lián)企業(yè)眾多、股權(quán)關(guān)系復(fù)雜且不透明、關(guān)聯(lián)交易頻繁且異常的企業(yè)，將不具備發(fā)起人資格。
　　如果說對股東資質(zhì)要求的第一條還算正常的，那么后面兩條要求已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出對一般企業(yè)股東或發(fā)起人資質(zhì)的要求。這當(dāng)然是與銀行與一般企業(yè)不同的性質(zhì)所決定的。銀行最大的風(fēng)險，不在于其本身的虧損甚至倒閉，而在于其儲戶的賬面利益受到重大損失。至今為止，國有資本在中國銀行業(yè)處于絕對的控制地位，國際上國有銀行市場占有率的中位數(shù)是12%，我國在127個國家中，由低到高的國有銀行參與度位列117位。雖然這不利促進銀行業(yè)競爭，不利銀行提高經(jīng)營效率，但卻能在存款保險制度缺失的情況下，由國家財政來最后保證儲戶的賬面利益。反過來，民間借貸、民營銀行的最大風(fēng)險就是怕老板“跑路”。因此對民營銀行的股東資質(zhì)要求不得不高。
　　對民營銀行的股東要求不光上述這些，這份細(xì)則還要求“民營銀行股東應(yīng)承諾對銀行持續(xù)補充資本，在發(fā)生流動性風(fēng)險時進行救助，并應(yīng)承諾風(fēng)險兜底。在銀行用資本承擔(dān)風(fēng)險之后，股東對剩余風(fēng)險承擔(dān)連帶責(zé)任，對存款人進行賠付。”
　　對民營銀行股東資質(zhì)如此“嚴(yán)苛”的要求，正是為了避免由銀行風(fēng)險暴發(fā)引起社會動蕩。
　　在經(jīng)營方面，這份細(xì)則還規(guī)定，民營銀行應(yīng)以信貸業(yè)務(wù)為主，以服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)銀行的形式合法經(jīng)營，且原則上不在行政區(qū)轄外設(shè)立分支機構(gòu)。
　　在名義上，其實我國早已有了民營銀行——民生銀行。而若對照上述經(jīng)營條件的規(guī)定，民生銀行就不是真正意義上的民營銀行了。如此嚴(yán)格限制民營銀行的經(jīng)營范圍，雖然是有利于小微企業(yè)，有利于服務(wù)“三農(nóng)”，并不雄厚的資金實力、狹小的經(jīng)營范圍以及沒有“大得不能倒”的品牌聲譽，會逼使民營銀行更加重視以跟蹤、分析貸款客戶現(xiàn)金流為還款能力依據(jù)的風(fēng)險評估，以此提升銀行的業(yè)務(wù)能力，促進銀行業(yè)的競爭，提高銀行業(yè)的效率。但是，不能不說，如此限制民營銀行的經(jīng)營范圍，對民營銀行拉存款是很不利的。
　　由于存貸利差較大，當(dāng)前的中國銀行業(yè)利潤豐厚，是資本追逐的對象。然而在這份細(xì)則規(guī)定下，加上存款利率尚未放開的大環(huán)境，民營銀行很難拉到足夠的存款，那其盈利的前景又在何處呢？而這份細(xì)則中，恰恰沒有對此做出明確規(guī)定。筆者以為，這是萬不能空缺的。在這份《試點民營銀行監(jiān)督管理辦法》正式出臺時，可否對民營銀行存款利率有所松動，讓民營銀行在利率市場化改革上先行一步？