當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域呈現(xiàn)出兩大特征：一方面，金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，金融脫媒趨勢(shì)明顯，在社會(huì)融資結(jié)構(gòu)中，銀行業(yè)貸款所占份額越來越小。根據(jù)人民銀行有關(guān)統(tǒng)計(jì)，2002年本外幣貸款占整個(gè)社會(huì)融資規(guī)模的96.4%，但到2012年末，這個(gè)比例大幅下降到74.2%。另一方面，我國經(jīng)濟(jì)潛在增長(zhǎng)速度放緩已是不爭(zhēng)的事實(shí)。
應(yīng)對(duì)這種變化，國家提出在繼續(xù)發(fā)展外需的同時(shí)，應(yīng)不斷拓展內(nèi)需。作為為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的行業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極通過滿足多元化的金融服務(wù)需求，支持科技創(chuàng)新發(fā)展，繼續(xù)加大小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的創(chuàng)新力度等方式，不斷為自身發(fā)展創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
滿足多元化的金融服務(wù)需求
經(jīng)過監(jiān)管部門和商業(yè)銀行的共同努力，我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新取得了諸多成果，符合現(xiàn)代商業(yè)銀行特征的科學(xué)管理體制和高效運(yùn)營(yíng)機(jī)制已有雛形，種類豐富多元、機(jī)構(gòu)遍布城鄉(xiāng)的銀行業(yè)體系基本建立，滿足差異化競(jìng)爭(zhēng)、特色化發(fā)展的金融服務(wù)和產(chǎn)品不斷豐富，有效提升了我國銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率、服務(wù)水平和對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持能力。新形勢(shì)下，如何繼續(xù)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足多元化的金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行大有空間可為。
一要注重市場(chǎng)細(xì)分。每家商業(yè)銀行都要學(xué)會(huì)“因您而變”，通過認(rèn)真全面分析消費(fèi)市場(chǎng)變化，研究高、中、低端不同客戶群的需求特點(diǎn)，挖掘潛在消費(fèi)需求，創(chuàng)新消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種。
要繼續(xù)加大對(duì)住房、汽車、教育等重點(diǎn)業(yè)務(wù)品種的信貸投入，積極拓展房屋裝修、旅游、文化、體育等新興業(yè)務(wù)品種，促進(jìn)居民消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變，通過擴(kuò)大消費(fèi)帶動(dòng)內(nèi)需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，并帶動(dòng)房地產(chǎn)、金融、物流等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。
二要發(fā)展優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。每家商業(yè)銀行都應(yīng)知己知彼，發(fā)展自己的特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并爭(zhēng)取將其做大做強(qiáng)。比如,由于托管業(yè)務(wù)具有不占用銀行資本、與自有資產(chǎn)區(qū)別管理、收益安全穩(wěn)定、能有效推動(dòng)其他金融業(yè)務(wù)發(fā)展等特點(diǎn)，所以國際上很多知名金融機(jī)構(gòu)均看重此項(xiàng)業(yè)務(wù)，以致存托比（托管與存款之比）均超過100%。像JP摩根、道富銀行、紐約梅隆銀行、花旗集團(tuán)、法國巴黎百富勤、瑞士聯(lián)合銀行等機(jī)構(gòu)均是全球資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量。
特別是紐約梅隆銀行，由于堅(jiān)持交易平臺(tái)定位，80%以上的收入和利潤(rùn)都來自資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)帶來的手續(xù)費(fèi)收入，以致在此次金融危機(jī)中安然無恙，并成功躋身美國規(guī)模最大的商業(yè)銀行之列。再比如，成立于1796年的隆奧銀行是瑞士最古老、規(guī)模最大的私人銀行之一，其歷史甚至比路易威登和愛馬仕的歷史還要悠久。考察它們的經(jīng)營(yíng)理念，是不希望財(cái)富產(chǎn)生任何損失，并在保存財(cái)富的同時(shí)使財(cái)富略有增長(zhǎng)。總而言之,世界本該絢麗多彩，但如果讓千軍萬馬都走上一座獨(dú)木橋，就可能難以負(fù)荷和發(fā)展。
三要加快渠道轉(zhuǎn)型。根據(jù)《亞洲銀行家》相關(guān)研究，目前亞太地區(qū)的新興市場(chǎng)和成熟市場(chǎng)分別有43%和32%的銀行網(wǎng)點(diǎn)無法實(shí)現(xiàn)盈利，為有效應(yīng)對(duì)客戶消費(fèi)習(xí)慣的變化和自身經(jīng)營(yíng)成本壓力，無論在歐美發(fā)達(dá)市場(chǎng)還是亞太等主要新興市場(chǎng)，越來越多的銀行開始探索多渠道的經(jīng)營(yíng)策略。
但是，有關(guān)調(diào)查也顯示，即便是那些偏好電子銀行的客戶，在選擇網(wǎng)點(diǎn)時(shí)也愿意選擇附近有網(wǎng)點(diǎn)的銀行，從而保證在遇到疑難問題時(shí)得到銀行工作人員面對(duì)面的幫助。因此，盡管從成本收益角度分析，許多物理網(wǎng)點(diǎn)不再是經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)渠道，但考慮到客戶需求的多樣性和復(fù)雜性，簡(jiǎn)單裁撤物理網(wǎng)點(diǎn)未必是明智之舉。
借鑒這些經(jīng)驗(yàn)，就我國商業(yè)銀行特別是那些科技實(shí)力較強(qiáng)、具有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略眼光的商業(yè)銀行而言，有必要進(jìn)一步克服體制機(jī)制和技術(shù)障礙，形成人工網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行、電話銀行、社交網(wǎng)絡(luò)、電子郵件等不同經(jīng)營(yíng)渠道的整合與無縫銜接，為廣大客戶提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，培育不可復(fù)制的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在市場(chǎng)變革中搶占先機(jī)。
關(guān)注科技創(chuàng)新發(fā)展
當(dāng)前，科學(xué)技術(shù)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力，世界主要國家紛紛調(diào)整科技部署，把科技創(chuàng)新上升為國家發(fā)展戰(zhàn)略，加大創(chuàng)新投入，在新能源、新材料、信息網(wǎng)絡(luò)、生物醫(yī)藥、節(jié)能環(huán)保、低碳技術(shù)、綠色經(jīng)濟(jì)等重要領(lǐng)域加強(qiáng)布局，搶占未來發(fā)展的制高點(diǎn)。與此同時(shí)，我國科技創(chuàng)新能力在全世界49個(gè)主要國家中位居第28名，不僅低于發(fā)達(dá)國家，也落后于巴西、印度等發(fā)展中國家，處于中等偏下水平；對(duì)外科技依存度在50%以上，而美國和日本則在5%以下。
為此，我國提出了到2020年實(shí)現(xiàn)進(jìn)入創(chuàng)新型國家行列的目標(biāo)，力爭(zhēng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量，增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重達(dá)到15%，部分產(chǎn)業(yè)和關(guān)鍵技術(shù)躋身國際先進(jìn)水平。對(duì)于商業(yè)銀行來說，必須抓住機(jī)遇，明確信貸投向，加大協(xié)作力度，積極培育人才。
所謂明確信貸投向，就是要按照《“十二五”國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》要求，把更多資金投向節(jié)能環(huán)保、生物、高端裝備制造、新能源、新材料以及新能源汽車產(chǎn)業(yè)，努力使這些產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)或國民經(jīng)濟(jì)先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。
同時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)盈利或商業(yè)可持續(xù)，商業(yè)銀行在篩選企業(yè)時(shí)應(yīng)當(dāng)把握三個(gè)要點(diǎn)：第一是企業(yè)掌握核心技術(shù)和品牌，具有自主創(chuàng)新能力；第二是不具有風(fēng)險(xiǎn)投資性質(zhì)，行業(yè)已度過研發(fā)期和產(chǎn)業(yè)化初期，進(jìn)入成長(zhǎng)期或成熟期；第三是擁有堅(jiān)實(shí)的需求基礎(chǔ)，未來市場(chǎng)規(guī)模巨大，避免重復(fù)建設(shè)。
所謂加大協(xié)作力度，就是要與各級(jí)科技主管部門建立定期、不定期的信息交流機(jī)制，及時(shí)了解新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)向，從而有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信管理。同時(shí)，可以聯(lián)合各級(jí)科技主管部門的技術(shù)專家，針對(duì)所選子行業(yè)進(jìn)行全面的技術(shù)可行性和經(jīng)濟(jì)可行性分析，明晰行業(yè)內(nèi)部企業(yè)分布圖，確保授信管理的科學(xué)性。
所謂積極培育人才，就是針對(duì)目前商業(yè)銀行對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)缺乏了解的現(xiàn)狀，積極培育專業(yè)研究人員和專業(yè)授信隊(duì)伍。
加大小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款創(chuàng)新
最近幾年，商業(yè)銀行將更多資金投向小微企業(yè)、“三農(nóng)”以及我國中西部落后地區(qū)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展雙贏，得到全社會(huì)的認(rèn)可。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，截至2012年末，小微企業(yè)貸款余額14.77萬億元，占全部貸款余額的21.95%，增速19.73%，比各項(xiàng)貸款平均增速高4.09個(gè)百分點(diǎn)；全國涉農(nóng)貸款總額17.6萬億元，占全部貸款的26.2%，同比增長(zhǎng)20.7%，高于各項(xiàng)貸款平均增速5.6個(gè)百分點(diǎn)（參見《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)年報(bào)2012》）。
然而，小微和“三農(nóng)”金融服務(wù)仍然是整個(gè)銀行服務(wù)當(dāng)中的薄弱環(huán)節(jié)，這就需要商業(yè)銀行加大產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新的力度，完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系；積極呼吁各方，為小微和“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)造商業(yè)可持續(xù)的政策環(huán)境。
一是緊抓小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)主的信用狀況和綜合素質(zhì)。實(shí)踐證明，小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)者本人的信用情況密切相關(guān)。因此，商業(yè)銀行可以從小微企業(yè)的“三品”（人品、產(chǎn)品、抵押品）入手，衍生出觀察識(shí)別客戶經(jīng)營(yíng)過程中的“三表”（水表、電表、報(bào)關(guān)表），以及“三流”（人流、物流、現(xiàn)金流）等一套符合其經(jīng)營(yíng)特征的非財(cái)務(wù)指標(biāo)，再整合政府、工商、稅務(wù)、民間社團(tuán)，甚至電廠、水廠等外部資源，解決小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不齊全、經(jīng)營(yíng)信息不透明等問題。
二是圍繞核心企業(yè)開展供應(yīng)鏈融資。強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行總行與分行之間、分行與分行之間以及商業(yè)銀行與核心企業(yè)之間的信息共享，通過核心企業(yè)對(duì)上下游企業(yè)的信用甄別和信用增級(jí)，大大降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。
三是探索與風(fēng)險(xiǎn)投資的合作共贏。小微企業(yè)在初創(chuàng)時(shí)期的融資活動(dòng)一般借助內(nèi)源融資。隨著小微企業(yè)的成長(zhǎng)，部分企業(yè)由于創(chuàng)新能力較強(qiáng)、業(yè)務(wù)模式先進(jìn)，能夠爭(zhēng)取到風(fēng)險(xiǎn)投資公司的支持。在這種條件下，商業(yè)銀行可以充分借助風(fēng)險(xiǎn)投資公司的客戶篩選能力，補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)投資公司所無法滿足的資金缺口，發(fā)掘、助推具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)成長(zhǎng)。
四是營(yíng)造良好的政策環(huán)境。由于小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，僅僅依賴商業(yè)銀行單打獨(dú)斗，往往難于實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。因此，商業(yè)銀行有必要積極呼吁，為相關(guān)貸款活動(dòng)的順利開展?fàn)I造良好的政策氛圍。第一，向地方政府反映，要求加快林權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)的確權(quán)、頒證等基礎(chǔ)性工作，支持開展“三權(quán)”抵押試點(diǎn)。第二，向國家財(cái)稅部門呼吁，加大對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的貼息力度，同時(shí)組建政策性擔(dān)保公司，彌補(bǔ)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。第三，向金融主管部門申請(qǐng)，加快推動(dòng)組建征信機(jī)構(gòu)，通過及時(shí)、完整、權(quán)威和可信的征信數(shù)據(jù)來確保相關(guān)貸款的質(zhì)量。