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　　在宏觀經(jīng)濟整體弱勢的背景下，市場對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的憂慮一直處于高位。中國銀監(jiān)會日前公布2013年上半年數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，國內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額繼續(xù)上升至5395億元，較一季度末新增130億元。不良貸款率為0．96％，與一季度持平。這是自2011年第四季度以來不良貸款余額連續(xù)7個季度反彈，也是自2009年二季度以來17個季度新高。
　　當前中國經(jīng)濟所蘊含的金融風險正在逐漸暴露，愈發(fā)呈現(xiàn)出“區(qū)域集聚、行業(yè)集群”的特點。可以看到，長三角、江浙地區(qū)（尤其是民間借貸發(fā)達地區(qū)）成為不良貸款的重災區(qū)。據(jù)初步統(tǒng)計，東部地區(qū)的江蘇、浙江、上海、福建、山東等十個省市區(qū)成為上半年不良貸款上升最主要的區(qū)域。其中，浙江、江蘇、山東三省是不良貸款高發(fā)區(qū)，今年上半年這三個省新增不良貸款占全國60％左右、不良貸款余額占到全國不良貸款的45％以上。僅浙江一省的不良貸款余額便達1046億元。
　　從行業(yè)上看，大部分新增不良貸款集中在鋼貿(mào)、光伏、船舶等行業(yè)。信用風險還在向化工、建材、有色金屬、風電、工程機械、批零行業(yè)等多個行業(yè)擴散。而市場所擔憂的房地產(chǎn)和地方融資平臺不良風險，還沒有集中暴露。從產(chǎn)業(yè)鏈條看，由于上述行業(yè)的生產(chǎn)流通及上下游企業(yè)大都集中在長三角和江浙地區(qū)，從而使得銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的區(qū)域風險與行業(yè)風險具有較高程度的重合性。
　　分析這一輪不良貸款余額的增長情況，與民間資金鏈斷裂相關(guān)，不少企業(yè)便是因為被牽涉進民間借貸危機，從而宣布破產(chǎn)，形成不良。目前中國經(jīng)濟仍然處于下行期，二季度及7月經(jīng)濟數(shù)據(jù)顯示，今年的經(jīng)濟增長形勢不樂觀，可能還會有更多的金融風險會逐漸暴露。
　　不可否認，按照國際公認的不良貸款不超過貸款總額的1．5％就說明商業(yè)銀行不存在壞賬風險的原則，當前國內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款率不足1％，尚在可控范圍。而且，2013年上半年，商業(yè)銀行貸款損失準備金余額為1．5781萬億元，商業(yè)銀行不良貸款余額為5395億元，撥備覆蓋率為292．50％。從數(shù)據(jù)上看，商業(yè)銀行的貸款損失準備綽綽有余。但是，應該清楚，銀行不良資產(chǎn)的暴露是非線性的，不會以勻速的態(tài)勢增長，而很有可能在某一個時間點突然增加。
　　從歷史上看，上世紀90年代末期，在國際國內(nèi)綜合性因素的沖擊下，中國的主要銀行曾一度技術(shù)性破產(chǎn)，政府被迫對國有大行進行救助，成立資產(chǎn)管理公司處理不良資產(chǎn)，引入戰(zhàn)略投資者，進行股份制改革。從現(xiàn)實來說，2009年的4萬億刺激計劃讓中國地方政府負債累累，高鐵建設的大躍進也令鐵道債雪上加霜，再加上房地產(chǎn)企業(yè)普遍的增杠桿行為，以及各地民間借貸危機中所暴露出來的與銀行相關(guān)的風險敞口，時下中國銀行業(yè)不良率雖低，但已深埋下陡升的種子。最為關(guān)鍵的是，受信貸管理體制影響，中國銀行業(yè)所蘊藏的風險并不清晰，貸款分類的真實性存疑，這使得監(jiān)管層很難提前預判風險集中爆發(fā)的時間，從而預先做好準備。
　　總而言之，不良率上升的趨勢已成市場及決策層的共識，中國銀行業(yè)必須做好準備，未雨綢繆，及早應對。