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最近銀行圈內(nèi)的熱詞顯然是“電商”。近一周內(nèi)，不但民生銀行幾個股東另起爐灶做起了民生電商，連央行二季度貨幣政策執(zhí)行報告也罕見地單辟章節(jié)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。種種跡象顯示，互聯(lián)網(wǎng)與銀行這兩個行業(yè)正在加速融合。你中有我，我中有你，相互競爭，相互改變。
是什么推動了這種改變？是互聯(lián)網(wǎng)對整個經(jīng)濟運行模式的重構(gòu)推動這一切的改變。正因為此，馬云才敢于牛氣沖天地對馬蔚華說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。無他，只是因為對于我們這一代人來說，可以一日無銀行，但不可一日無網(wǎng)絡(luò)。
這對于習慣了單向提供服務(wù)的銀行，是顛覆性的改變。因為利率市場化與否，只是游戲規(guī)則的變更，但對客戶主導權(quán)的易手，卻是對生存空間實實在在的擠壓。試想一下，有哪個行業(yè)能夠在被他人扼住咽喉的情況下依然無虞呢？
事實上，過往十年商業(yè)銀行電子化網(wǎng)絡(luò)化的更新速度之快，并不比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的商業(yè)模式更迭慢。只不過，在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從單向傳播的門戶時代步入互動的社交時代之后，商業(yè)銀行的創(chuàng)新腳步才明顯慢了下來。
其中關(guān)鍵在于，隨著虛擬世界的成型，各種線下傳統(tǒng)的服務(wù)被改造成了應(yīng)用模塊。而網(wǎng)絡(luò)的可怕之處，就在于它能夠?qū)⒃颈粫r間和空間完全割裂開的各項應(yīng)用，以組合拼圖的方式重構(gòu)之后提供給客戶。用更時髦的話來說，網(wǎng)絡(luò)成了平臺，銀行成了應(yīng)用。這是電商對銀行最致命的沖擊。
網(wǎng)絡(luò)世界重構(gòu)了資金必須流經(jīng)銀行的傳統(tǒng)圖景。我們可以看到，近年來不僅第三方支付在蠶食銀行的基本功能，其他各種金融產(chǎn)品也在不斷削弱銀行的市場地位。大家所爭的第一制高點，并非資金運用模式的創(chuàng)新，而正是資金是否從我這里經(jīng)過。更為顛覆的理念則是，貨幣的發(fā)行甚至也可以繞開中央銀行，由網(wǎng)絡(luò)自生自滅。
但幸運的是，銀行面對的現(xiàn)實并沒有如此殘酷。在當下中國，銀行依然是整個社會金融體系的中堅。互聯(lián)網(wǎng)雖然發(fā)展迅速，但虛擬世界并沒有完全取代現(xiàn)實世界——我們幾乎每個人都擁有銀行賬戶，但未必每個人都擁有網(wǎng)絡(luò)賬號。互聯(lián)網(wǎng)既然可以挾用戶而與銀行競爭，銀行為什么不能借網(wǎng)絡(luò)而將競爭的主導權(quán)重新奪回呢？
民生電商的嘗試，是這種理念付諸實踐的鮮活案例。實際上，早在民生電商試水之前，也有其他銀行做過類似嘗試。可惜的是，由于種種條件的局限，迄今尚未有足以抗衡電商挑戰(zhàn)的成功案例浮現(xiàn)。更多情況下，電商與銀行反而成了好伙伴，井水不犯河水的平衡一直在巧妙維持著。
融合產(chǎn)生競爭，競爭加速融合。誰勝誰負并不重要，重要的是彼此都在改變。
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