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        別急著給互聯(lián)網(wǎng)金融找監(jiān)管婆婆
        2013-08-07   作者:余豐慧  來源:每日經(jīng)濟(jì)新聞
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          余豐慧

            繼阿里余額寶之后,蘇寧易付寶也將搶灘理財(cái)產(chǎn)品市場,在傳統(tǒng)金融業(yè)“攪局者”層出不窮的當(dāng)下,互聯(lián)網(wǎng)金融正受到來自監(jiān)管層史無前例的關(guān)注。
          8月1日,由央行牽頭,銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等7部委組成的“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組”,專程到滬、杭兩地進(jìn)行調(diào)研,就行業(yè)發(fā)展、企業(yè)訴求和監(jiān)管建議聽取意見。
          目前,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)起云涌。電商小貸公司、余額寶理財(cái)產(chǎn)品等互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),提高了金融資源配置效率,一定程度上緩解了中小微企業(yè)以及個(gè)體工商戶等融資難的問題。最難能可貴的是,在看似銅墻鐵壁的傳統(tǒng)金融體制上鑿出一個(gè)透氣孔。
          互聯(lián)網(wǎng)金融正在攪活我國金融業(yè)一潭死水的現(xiàn)狀,倒逼、激活和改變我國傳統(tǒng)的金融體制。近日,習(xí)近平總書記在中共中央召開的黨外人士座談會(huì)上表示:“用市場機(jī)制倒逼經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整緊迫感明顯增強(qiáng)。”這一點(diǎn),在完全誕生于市場的互聯(lián)網(wǎng)金融上體現(xiàn)的尤為突出。
          而央行也給予互聯(lián)網(wǎng)金融以高度評(píng)價(jià)和肯定:“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場的新渠道,提高了資金融通的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)依賴大數(shù)據(jù)分析有助于解決信息不對(duì)稱和信用問題,提供更有針對(duì)性的特色服務(wù)和更多樣化的產(chǎn)品,交易成本的大幅下降和風(fēng)險(xiǎn)分散提高了金融服務(wù)覆蓋面,尤其是使小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益。”這個(gè)評(píng)價(jià)非常之高。說明央行經(jīng)過一段時(shí)間觀察研究后,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)較為全面的了解。
          此次央行等7部委聯(lián)合調(diào)研,從一定程度上折射出,監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度正在發(fā)生變化。令人擔(dān)心的是,接下來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是否會(huì)出現(xiàn)所謂的 “加強(qiáng)”,甚至發(fā)生過度監(jiān)管行為,以至于影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展呢?筆者認(rèn)為,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不必立馬在監(jiān)管上大動(dòng)干戈,更不必著急給互聯(lián)網(wǎng)金融找監(jiān)管婆婆。
          監(jiān)管的目的在于防范風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)投資人利益。而從目前情況看,電商小貸公司、第三方支付資金結(jié)算平臺(tái)衍生出的各類金融工具等基本上是安全的,風(fēng)險(xiǎn)并不大。最為擔(dān)心的是人人貸金融風(fēng)險(xiǎn)。不過,以筆者幾次給民間借貸企業(yè)講座時(shí)了解到的情況,人人貸的風(fēng)險(xiǎn)沒有想象的大。即使發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),由于產(chǎn)權(quán)主體和法律責(zé)任主體都非常明晰,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)者沒有任何糾紛,不會(huì)對(duì)社會(huì)造成多大負(fù)面影響。同時(shí),人人貸經(jīng)營者都在盡量只做中間交易平臺(tái)業(yè)務(wù),而避免參與到擔(dān)保中。在目前風(fēng)險(xiǎn)有限可控情況下,監(jiān)管部門不必著急介入監(jiān)管,更不必急于給互聯(lián)網(wǎng)金融找監(jiān)管婆婆。
          互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生有兩大特點(diǎn):一是誕生于創(chuàng)新。長期以來我國金融體制的大弊端是,金融資源配置嚴(yán)重不公,使得中小微企業(yè)長期患融資饑渴癥。國家無數(shù)次采取措施,都未能沖破僵硬的金融體制窠臼。在這種情況下,隨著阿里小貸的出現(xiàn),一系列互聯(lián)網(wǎng)金融模式開始出現(xiàn)。二是完全誕生于市場。孕育、誕生都深深植根于市場之中,沒有一點(diǎn)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩。互聯(lián)網(wǎng)金融可以說完全是由市場機(jī)制主導(dǎo)的。
          如果監(jiān)管之手過早伸向互聯(lián)網(wǎng)金融,筆者擔(dān)心會(huì)扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新活力,監(jiān)管的有形之手與完全誕生于市場的無形之手發(fā)生打架后將影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。更不必給互聯(lián)網(wǎng)金融尋找新的監(jiān)管婆婆,現(xiàn)在不需要,未來也不需要。現(xiàn)行的央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)以及各級(jí)政府的金融辦公室對(duì)金融監(jiān)管的職責(zé)都非常明確,完全能夠?qū)μ?hào)入座對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。
          筆者認(rèn)為,監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融,現(xiàn)階段應(yīng)以促進(jìn)其發(fā)展為主,不妨將監(jiān)管先放一放,再看一看,或者說不要那么著急監(jiān)管,以阻礙其發(fā)展。不妨借鑒美國等發(fā)達(dá)國家處理創(chuàng)新和監(jiān)管的思路。金融機(jī)構(gòu)針對(duì)監(jiān)管漏洞創(chuàng)新,監(jiān)管部門觀察一段時(shí)間后著手監(jiān)管,金融部門再創(chuàng)新,監(jiān)管部門再監(jiān)管。這樣螺旋式循環(huán)往復(fù),結(jié)果是金融產(chǎn)品越來越多,監(jiān)管政策越來越完善。切忌把金融創(chuàng)新扼殺在搖籃里。
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