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　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新披露信息，普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率不再執(zhí)行2．5％的上限限制，新費(fèi)率政策將從8月5日起正式實(shí)施。這意味著持續(xù)14年之久的預(yù)定利率被打破，為壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革埋下了伏筆。
　　盡管傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)份額較低，2012年普通型人身保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模僅900多億元，占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)的比例僅為8．2％，這一小步對(duì)整體市場(chǎng)的影響有限，但其意義在于：從傳統(tǒng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品開始，在評(píng)估市場(chǎng)反應(yīng)和風(fēng)險(xiǎn)后，將為實(shí)現(xiàn)費(fèi)率管制的全面放開做好準(zhǔn)備。
　　正如保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波所說(shuō)：“保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革，該放的要堅(jiān)決放開，重點(diǎn)是要建立市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制、資金運(yùn)用機(jī)制及準(zhǔn)入退出機(jī)制。”

　　利率市場(chǎng)化改革將影響保險(xiǎn)業(yè)

　　從1999年開始，人身險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率一直被限定不得超過(guò)年復(fù)利2．5％，低于一年期銀行定期存款和理財(cái)產(chǎn)品的收益率，降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是傳統(tǒng)人身險(xiǎn)的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。
　　保監(jiān)會(huì)2010年就向各家機(jī)構(gòu)發(fā)布人身保險(xiǎn)預(yù)定利率開放的征求意見稿，但因部分險(xiǎn)企強(qiáng)烈反對(duì)而“無(wú)疾而終”。險(xiǎn)企擔(dān)心，改革會(huì)使保險(xiǎn)公司成本提高，利潤(rùn)空間更小，盈利壓力更大。但不改革的后果是：由于收益率不高，保險(xiǎn)需求受到抑制，銷售額逐漸萎縮。
　　時(shí)隔三年后的今天，利率市場(chǎng)已放開貸款利率管制，如果未來(lái)兩三年內(nèi)將市場(chǎng)化延伸至存款利率時(shí)，將直接影響到保險(xiǎn)公司的承保收入、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和投資收益。此次普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革也是順勢(shì)而為，保監(jiān)會(huì)將其定義為“繼我國(guó)保險(xiǎn)公司股份制改造及上市之后又一次具有里程碑意義的改革”。
　　本次壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)訂利率改革的思路是放開前端、管住后端，即前端的產(chǎn)品預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系自主確定，后端的準(zhǔn)備金評(píng)估利率由監(jiān)管部門根據(jù)“一籃子資產(chǎn)”的收益率和長(zhǎng)期國(guó)債到期收益率等因素綜合確定，通過(guò)后端影響和調(diào)控前端合理定價(jià)。
　　雖然受經(jīng)濟(jì)低迷影響，保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了過(guò)去兩年業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的連續(xù)下滑，但至2013年上半年以來(lái)逐漸趨于平穩(wěn)。數(shù)據(jù)顯示，上半年全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入9512．4億元，同比增長(zhǎng)11．5％。財(cái)險(xiǎn)方面保持15％以上的發(fā)展勢(shì)頭，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了回升的跡象。
　　我國(guó)正在推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，更多人口從鄉(xiāng)村進(jìn)入城市生活，他們也更加關(guān)注健康和人生保障。傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)按保障范圍可劃分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。而國(guó)內(nèi)存在的健康保障缺口促使消費(fèi)者購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品，這在發(fā)達(dá)地區(qū)更為普遍。統(tǒng)計(jì)顯示，北京、上海、廣東、江蘇和浙江等省市，保費(fèi)市場(chǎng)深度及密度居全國(guó)前列。
　　保監(jiān)會(huì)同時(shí)出臺(tái)配套監(jiān)管政策：其一，對(duì)國(guó)家政策鼓勵(lì)發(fā)展的養(yǎng)老業(yè)務(wù)實(shí)施差別化的準(zhǔn)備金評(píng)估利率，允許養(yǎng)老年金等業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備金評(píng)估利率最高上浮15％，支持發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其二，適當(dāng)降低長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)保額相關(guān)的最低資本要求，鼓勵(lì)和支持發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)。

　　釋放資本可支持發(fā)展新業(yè)務(wù)

　　保監(jiān)會(huì)此次明確法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率標(biāo)準(zhǔn)，改革后新簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單，法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率不得高于保單預(yù)定利率和3．5％的小者。最低資本要求降低，保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占用資本減少，可使用的資本就充裕。預(yù)計(jì)將釋放壽險(xiǎn)行業(yè)資本占用約200億元，釋放的資本可支持發(fā)展新業(yè)務(wù)4000億元。
　　從目前的情況看，大型保險(xiǎn)公司如平安、太保等都選擇自建電商渠道，其余保險(xiǎn)公司也與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作。據(jù)保監(jiān)會(huì)測(cè)算，中國(guó)人壽可以釋放73億元的資本金，假如全用于開展新的保障型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可支持發(fā)展新業(yè)務(wù)1460億元。中國(guó)平安可以釋46億元的資本金，可支持發(fā)展新業(yè)務(wù)962億元；中國(guó)太保可以釋13億元的資本金，可支持發(fā)展新業(yè)務(wù)266億元，新華保險(xiǎn)可以釋11億元的資本金，可支持發(fā)展新業(yè)務(wù)224億元。
　　新規(guī)對(duì)上市險(xiǎn)企短期形成利好，2013年中報(bào)即將于8月26日至30日陸續(xù)披露。預(yù)計(jì)中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保和新華保險(xiǎn)上半年的凈利潤(rùn)分別為168億元、177億元、51億元和31．6億元，同比增幅分別為74．4％、27．1％、93．8％和65．7％。
　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)研究中心教授陳欣認(rèn)為，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革短期內(nèi)不會(huì)對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性好處。因?yàn)閴垭U(xiǎn)企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，實(shí)現(xiàn)盈利才能回饋消費(fèi)者。
　　但從長(zhǎng)期看，改革的實(shí)施將使保險(xiǎn)公司互相競(jìng)爭(zhēng)，有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化。如果釋放的資本能使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品，緩解人們的養(yǎng)老和看病壓力，則值得鼓勵(lì)和提倡。隨著費(fèi)率政策改革的進(jìn)一步深化，也將“大浪淘沙”，促使險(xiǎn)企完善現(xiàn)代企業(yè)制度，并在保險(xiǎn)監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)管理上與國(guó)際市場(chǎng)接軌。