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　　綠色信貸作為順應(yīng)時代發(fā)展的產(chǎn)物，正在受到我國銀行業(yè)的高度重視。綠色信貸是對傳統(tǒng)信貸一種替代，是在原有版本基礎(chǔ)上融入生態(tài)文明理念之后的升級換代版本。基于這樣的認(rèn)識，銀行業(yè)須學(xué)會做好綠色信貸加減法。

　　近年來，我國環(huán)境形勢趨于嚴(yán)峻，特別是由于近期中東部地區(qū)霧霾天氣頻現(xiàn)，導(dǎo)致社會公眾對環(huán)境質(zhì)量的高度擔(dān)憂。在多年環(huán)保治理效果并不顯著的情況下，人們開始期待通過銀行信貸發(fā)揮作用，試圖將綠色理念貫穿在整個國家的經(jīng)濟建設(shè)當(dāng)中。
　　特別值得一提的是，最近中央政治局在研究當(dāng)前經(jīng)濟形勢和經(jīng)濟工作時明確提出，要大力發(fā)展綠色消費，積極推進產(chǎn)能過剩行業(yè)調(diào)整，促進戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加強環(huán)境保護和資源節(jié)約。這對于銀行來說，雖然存在挑戰(zhàn)，但更多卻是一種機遇。
　　“工欲善其事，必先利其器”。要想充分發(fā)揮綠色信貸在經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用，必須對其有較為科學(xué)而全面的認(rèn)識。毋庸置疑，綠色信貸與社會公眾對于生態(tài)文明的認(rèn)識密不可分。
　　18世紀(jì)以來，人類的工業(yè)文明達(dá)到了一個嶄新的高度，但為此也付出了慘重的代價。面對環(huán)境污染、資源耗竭、生態(tài)失衡等全球性環(huán)境問題，人們普遍認(rèn)識到過去陳舊的生產(chǎn)和消費方式對于環(huán)境的破壞和壓力。為了追求環(huán)境與人類的和諧共存，國際社會開始倡導(dǎo)可持續(xù)發(fā)展理念。而在我國，生態(tài)文明已經(jīng)成為黨的十八大文件的重要內(nèi)容，并融入經(jīng)濟建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會建設(shè)各個方面和全過程。
　　綠色信貸作為順應(yīng)時代發(fā)展的必然產(chǎn)物，正在受到我國銀行業(yè)監(jiān)管部門以及銀行業(yè)金融機構(gòu)的重視。自去年年初出臺《綠色信貸指引》（銀監(jiān)發(fā)【2012】4號）之后，銀監(jiān)會又于今年出臺了《關(guān)于綠色信貸工作的意見》（銀監(jiān)辦發(fā)【2013】40號），推動銀行業(yè)金融機構(gòu)以綠色信貸為抓手，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，有效防范環(huán)境與社會風(fēng)險，更好服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。由于建設(shè)生態(tài)文明、發(fā)展綠色經(jīng)濟主要包括發(fā)展生態(tài)經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟和循環(huán)經(jīng)濟三大方面，所以，銀行業(yè)金融機構(gòu)必須通過綠色信貸的發(fā)放，達(dá)到推動保護和改善生態(tài)環(huán)境、減少溫室氣體排放、提高資源利用效率的效果。
　　需要說明的是，仍有一些銀行業(yè)金融機構(gòu)沒有認(rèn)清綠色信貸的科學(xué)內(nèi)涵，將其與尋找?guī)讉�綠色、低碳企業(yè)或項目并為之貸款混為一談；或者似是而非認(rèn)為，既然綠色信貸是一項全新業(yè)務(wù)，就必須在原有信貸政策之外另行制定一套綠色信貸政策，甚者還要成立相應(yīng)專職部門，以及整個機構(gòu)層面的綠色信貸委員會。實際上，綠色信貸是對傳統(tǒng)信貸一種替代，是在原有版本基礎(chǔ)上融入生態(tài)文明理念之后的升級換代版本。
　　基于這樣的認(rèn)識，銀行業(yè)金融機構(gòu)必須學(xué)會做好綠色信貸加減法。所謂綠色信貸加法，就是要確保新增信貸支持低排放甚至零排放的企業(yè)或項目，如果企業(yè)或項目的建設(shè)、生產(chǎn)或者經(jīng)營任何一個環(huán)節(jié)存在高污染、高能耗風(fēng)險，可能顯著破壞生態(tài)環(huán)境和公眾健康，就應(yīng)避免提供貸款。所謂綠色信貸減法，是指貸款發(fā)放以后，銀行業(yè)金融機構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)或項目存在環(huán)境風(fēng)險，不符合國家節(jié)能減排、環(huán)境保護等法律法規(guī)要求，就應(yīng)采取措施壓縮貸款，或者要求追加風(fēng)險緩釋、加收懲罰性利率，甚至直接全部收回貸款。
　　值得一提的是，在監(jiān)管部門的引領(lǐng)下，銀行業(yè)金融機構(gòu)最近幾年彼此相互啟發(fā)，積極實踐，已經(jīng)在綠色信貸領(lǐng)域有所成就，受到社會各界的關(guān)注及贊許。
　　如，民生銀行，通過調(diào)整信貸政策，實現(xiàn)了針對“節(jié)能減排”和“綠色信貸”的全流程管理。一方面，民生銀行嚴(yán)控“兩高一剩”行業(yè)貸款規(guī)模，要求貸款增長率遠(yuǎn)低于全行總體貸款增長目標(biāo)，同時對產(chǎn)能過剩行業(yè)授信采取名單制管理。另一方面，成立綠色信貸專營機構(gòu)，集中優(yōu)勢資源，重點開拓節(jié)能環(huán)保、新能源、低碳行業(yè)等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)；積極推動金融創(chuàng)新，充當(dāng)“節(jié)能環(huán)保企業(yè)孵化器”，為綠色環(huán)保企業(yè)提供個性化金融解決方案，滿足不同類別、不同發(fā)展階段企業(yè)的多元化金融需求；建立綠色審批通道，提高綠色中小企業(yè)的融資效率。
　　可以說，通過甄選節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域中的精英企業(yè)進行重點扶持，民生銀行綠色信貸支持的企業(yè)幾乎涉及國家節(jié)能減排和綠色環(huán)保的所有領(lǐng)域，形成了大量成功案例，廣泛涉及水處理類企業(yè)（如浦華環(huán)保有限公司）、大氣污染治理類企業(yè)（如北京國電清新環(huán)保技術(shù)股份有限公司、北京博奇電力科技有限公司）、固體廢棄物治理類企業(yè)（如北京桑德環(huán)保集團有限公司）、土壤修復(fù)類企業(yè)（如北京建工環(huán)境發(fā)展有限責(zé)任公司）、清潔能源類企業(yè)（如中油中泰燃?xì)庥邢挢?zé)任公司、中石油天然氣管道燃?xì)庥邢挢?zé)任公司）、環(huán)保產(chǎn)品制造類企業(yè)（如北京碧水源科技股份有限公司、北京海斯頓環(huán)保設(shè)備有限公司）等等。這些企業(yè)在銀行信貸支持下，為國家節(jié)能減排和綠色環(huán)保事業(yè)做出了突出貢獻，取得了較好的社會效益和經(jīng)濟效益。
　　再以招商銀行為例，由于高度重視綠色信貸業(yè)務(wù)的效率，因此要求將信貸客戶和項目貸款進行環(huán)境風(fēng)險分類，在信貸系統(tǒng)中完成系統(tǒng)標(biāo)識，并在客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險分類、貸后管理中相應(yīng)采取有針對性的管理措施，以實現(xiàn)對環(huán)境風(fēng)險的精細(xì)化管理。目前，按照行內(nèi)《對公貸款綠色信貸分類管理辦法》，招商銀行已對全部對公貸款進行了“四色”分類，即環(huán)保綠色貸款（環(huán)境友好型）、環(huán)保藍(lán)色貸款（環(huán)保合格型）、環(huán)保黃色貸款（環(huán)保關(guān)注型）以及環(huán)保紅色貸款（環(huán)保缺失型），并運用貸款限額、風(fēng)險權(quán)重以及經(jīng)濟資本占用比率等手段，不斷推動環(huán)保綠色和環(huán)保藍(lán)色貸款所占比重的上升。
　　總而言之，在銀行業(yè)的共同努力下，綠色信貸已經(jīng)在推動我國經(jīng)濟社會發(fā)展中嶄露頭角。截至2012年末，21家主要銀行節(jié)能環(huán)保、新能源等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)貸款余額1.8萬億元，貸款增速明顯高于各項貸款平均增速。
　　但是，我國綠色信貸發(fā)展尚只能用方興未艾形容，還存在不少影響其健康發(fā)展的障礙或誤區(qū)。
　　一方面，目前綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)過于綜合、原則，如果僅靠銀行業(yè)金融機構(gòu)自身力量，勢必難以確定準(zhǔn)確的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)和環(huán)境風(fēng)險評級，從而降低了綠色信貸的可操作性；同時，由于缺乏統(tǒng)一的綠色信貸統(tǒng)計方法和統(tǒng)計口徑，銀行業(yè)金融機構(gòu)的綠色信貸統(tǒng)計將難以保證準(zhǔn)確和相互比較。更令人擔(dān)憂的是，統(tǒng)計上的不準(zhǔn)確將使社會公眾對于綠色信貸發(fā)展程度不甚了了，毋庸說政府部門據(jù)此修正和調(diào)整政策并加大補貼和優(yōu)惠力度。
　　另一方面，銀行業(yè)綠色信貸一味追捧大企業(yè)、大項目，但對創(chuàng)新型小微企業(yè)以及能夠進入千家萬戶的環(huán)保產(chǎn)品關(guān)注不多。眾所周知。除了支持城市污水處理廠、垃圾填埋場等環(huán)保基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)之外，很多銀行“一窩蜂”式將信貸投入新能源領(lǐng)域，包括核能、風(fēng)能、太陽能、生物質(zhì)能等等，以致個別新能源領(lǐng)域產(chǎn)能過剩，貸款風(fēng)險積聚。以光伏產(chǎn)品為例，由于全球光伏產(chǎn)品價格暴跌，無錫尚德太陽能電力有限公司最終宣布破產(chǎn)，拖欠多家銀行大量貸款。與此同時，今年一季度，我國清潔技術(shù)行業(yè)僅披露了4起融資案例，分別是聯(lián)合環(huán)境、賽諾水務(wù)、科盛環(huán)保科技以及華杉環(huán)保4家水處理相關(guān)企業(yè)，融資總額6092萬美元，投資數(shù)量及規(guī)模持續(xù)處于較低水平。
　　針對綠色信貸發(fā)展中存在的問題，我們建議，應(yīng)當(dāng)“完善標(biāo)準(zhǔn)，做大蛋糕，加強引導(dǎo)”。
　　首先，科學(xué)的綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)以及準(zhǔn)確的綠色信貸統(tǒng)計是強化激勵和約束的前提條件。為此，監(jiān)管部門可以充分借鑒國際上比較成熟的相關(guān)信貸準(zhǔn)則，推動建立綠色信貸指導(dǎo)目錄，明確環(huán)境風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)以及統(tǒng)計口徑。
　　其次，做大綠色信貸蛋糕，至少還需要財稅、金融監(jiān)管以及環(huán)保等部門聯(lián)手發(fā)力。鑒于目前大多數(shù)綠色信貸項目收益不高，且將銀行信貸投向環(huán)保類小微企業(yè)的風(fēng)險仍然較高，建議財稅部門應(yīng)當(dāng)出臺諸如財政貼息、稅收減免、稅前計提準(zhǔn)備、壞賬自主核銷等優(yōu)惠政策，以及提供風(fēng)險補償和設(shè)立擔(dān)保基金等措施，增強銀行業(yè)金融機構(gòu)開展綠色信貸的內(nèi)生動力。
　　與此同時，監(jiān)管部門也應(yīng)針對綠色信貸采取產(chǎn)異化政策。由于綠色信貸降低了環(huán)境風(fēng)險和社會風(fēng)險，因此應(yīng)考慮在第二支柱降低其資本占用，相反，對投向高污染等環(huán)境和社會風(fēng)險較大領(lǐng)域的貸款提高資本占用，促進銀行業(yè)不斷增加綠色信貸在整個信貸中的比重。
　　最后，產(chǎn)業(yè)政策部門還要充分發(fā)揮好指揮棒作用，引導(dǎo)銀行業(yè)在發(fā)展綠色信貸過程堅持開展特色化經(jīng)營，避免過分扎堆某類企業(yè)或項目，應(yīng)從無錫尚德破產(chǎn)中充分吸取教訓(xùn)，積極開動腦筋，避免曲高和寡，特別是讓綠色信貸為小微企業(yè)發(fā)展開辟一片新的天地，同時讓更多有利健康的綠色產(chǎn)品進入尋常百姓家庭。
　　例如，通過使用具有高科技含量的凈水機，不但可以去除日常飲用水中的余氯、重金屬、細(xì)菌等有害物質(zhì)，而且還可以保留礦物質(zhì)等微量元素，保持了水的自然活性，是標(biāo)準(zhǔn)更高的健康水。那么，我們銀行業(yè)的綠色信貸可否多花些心思，做到舉一反三，在支持那些有助于改善百姓健康的產(chǎn)品或項目的發(fā)展中積極貢獻自己的力量？
　　再比如，節(jié)能燈具雖然電能消耗少、使用壽命長，但在銷售價格上卻高得嚇人，買一個節(jié)能燈的價錢差不多相當(dāng)于買十個白熾燈。那么，我們銀行業(yè)的綠色信貸是否可以獨辟蹊徑，更有魄力地支持那些具備一定財務(wù)實力的大中型企業(yè)加大研發(fā)力度、降低材料成本，或者獨具慧眼支持那些具有自主知識產(chǎn)權(quán)的小微企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，從而使節(jié)能燈全面替代白熾燈進入百姓生活？